Отечественный и зарубежный опыт организации банковского дела
Кроме того, банк уделяет особое
внимание кредитованию населения, проживающего в сельской местности. Так, с
конца прошлого года данное финансовое учреждение осуществляет выдачу
потребительских кредитов посредством сотрудничества с АО «Казпочта», имеющим
структурные подразделения во всех регионах Казахстана.
Экспресс-кредитование также
является важным направлением развития потребительского кредитования Альянс
Банка. Основной причиной этому является особая востребованность данного вида
кредитования со стороны населения из-за своей доступности: не требуется
предоставление залогового обеспечения, минимален пакет документов, максимально
короткие сроки оформления, относительно низкие процентные ставки и т.д.
Альянс Банк выдает
экспресс-кредиты на все потребительские цели. Потребительский кредит – “это
продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или
предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на
оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение,
медицинское обслуживание и т.п.)”.
Учитывая тенденции в росте
доходов и платёжеспособности населения, Альянс Банк рассматривает
потребительское кредитование как один из наиболее перспективных рынков
размещения и намерен значительно расширить систему потребительского
кредитования. Рынок потребительского кредитования надёжен как с точки зрения
фондирования, так и с точки зрения диверсификации кредитного портфеля и
увеличения доходной базы Банка.
В течении 2005 года банк
увеличил объёмы кредитования физических лиц более чем в 5 раз и на конец 2005
года портфель потребительских кредитов составил 50 млрд. тенге. За счёт
опережающих темпов роста, доля кредитов физическим лицам в общем объеме
кредитования Альянс Банка выросла до 27% в сравнении с 18% на начало 2005 года.
Высокий рост объемов населению отразился и на рыночной доле банка. Так, у банка
самый высокий прирост на рынке потребительского кредитования по итогам 2005
года – на 4,9%. В итоге, доля банка на рынке потребительских кредитов составила
8,3%. Такие высокие показатели были достигнуты благодаря развитию программ
потребительского кредитования населения (экспресс кредиты, кредиты на
неотложные нужды, кредиты на покупку автотранспорта). Также в 2005 году были
введены новые программы по ипотечному кредитованию.
Кроме наличия
привлекательной и разнообразной продуктовой линейки, развитие потребительского
кредитования обеспечивается значительным расширением каналов продаж розничных
продуктов барка. Так, кроме открытия новых филиалов и РКО, развитие
региональной сети обеспечивается за счёт сотрудничества с торговыми домами,
финансовыми агентствами и т.п. Стратегическим и перспективным партнёром Альянс
Банка на розничном рынке является национальный почтовый оператор АО «Казпочта»,
имеющее порядка 4000 подразделений. Сотрудничество с данной компанией позволяет
Банку присутствовать и продавать свои продукты в самых отдалённых уголках
страны. Кроме того, продажа продуктов потребительского кредитования
осуществляется через сеть торговых партнёров Альянс Банка (технология
экспресс-кредитования).
На 1 июля 2006г. кредитный
портфель АО «Альянс-банка» составил 336 568 млн. тенге, и вырос почти в 2 раза
по сравнению с началом года. Чистая прибыль составила 2 104 млн. тенге, что
более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. АО
«Альянс Банк» демонстрирует самый высокий темп роста розничных кредитов, 34% от
общего прироста кредитов физических лиц по банковскому сектору приходится на
Альянс Банк, это самый высокий показатель среди банков.
Розничные кредиты с начала
года выросли в 2,6 раз и составили 145 млрд. тенге. По объему кредитного
портфеля физических лиц Банк занимает II место. Доля розничных кредитов
составила 43% в кредитном портфеле Альянс Банка.
Альянс Банк стал абсолютным
лидером по кредитованию физических лиц в Казахстане. Размер кредитного портфеля
Банка по состоянию на 1 сентября 2006 г. составил 208, 4 млрд. тенге,
увеличившись с начала года в 3,8 раз. Доля Альянс Банка на рынке кредитов
физическим лицам составляет 18,2%. Более 30% кредитов в Казахстане, выданных с
января по август, выдано Альянс Банком.
Качество кредитного
портфеля при этом остается высоким. Доля просроченной задолженности в портфеле
Альянс Банка составляет 1,7 процента. А доля просроченной задолженности в
портфеле розничных кредитов не превысила 0,5 процента по итогам первого
полугодия.
Рассмотрим подробнее
несколько направлений потребительского кредитования, а также условия
предоставления рассматриваемых кредитов.
1. Автокредитование.
Воспользовавшись автокредитом Альянс Банка, можно приобрести автомобиль (с
левосторонним рулевым управлением) как на вторичном рынке, так и в автосалоне.
Сделав взнос от 15% от стоимости автомобиля, Вы сможете получить заем сроком до
8 лет независимо от валюты займа.
С 1 декабря 2006 года снижаются
тарифы до 2,5% по добровольному страхованию автотранспорта в АО
"СК"Альянс Полис" при приобретении автомобилей в следующих
автосалонах-партнерах АО "Альянс Банк":
- ТОО «Меркур-авто лтд.»
- ТОО «М-авто»
- ТОО СП «Уз-АвтоКазахстан»
- ТОО «Агес», а также при
приобретении автомобилей у их дилеров по городам Казахстана.
Если существуют трудности с
первоначальным взносом, Банк все равно поможет приобрести автомобиль,
рассмотрев возможность выдачи займа без взноса под дополнительный залог.
Программа автокредитования Альянс
Банка имеет ряд преимуществ:
- предоставление
займа без подтверждения дохода;
- минимальный
пакет документов на получение займа;
- минимальный
срок рассмотрения заявки на получение займа - 5 банковских дней;
Для оформления займа необходимо:
- Заполнить
анкету - заявление на получение
автокредита;
- Предоставить
в Банк документы, необходимые для
получения автокредита;
- При
необходимости предоставить документы для правовой экспертизы залога (в качестве
залога могут выступать квартира,
жилой дом,
автотранспорт,
депозит
или гарантия
третьего лица).
Условия автокредитования
представлены в таблице 4.
Таблица 4 – Условия предоставления
кредита на приобретение автомобиля
Валюта займа
|
тенге, доллары США, Евро;
|
1
|
2
|
Срок предоставления займа
|
·
от
3 месяцев до 8 лет - при залоге новых автомобилей производства Германии и
Японии
·
от 3 месяцев до
7 лет - при залоге автомобилей производства Германии и Японии сроком выпуска
до 7 лет
·
от 3 месяцев до
5 лет - при залоге автомобилей производства Германии и Японии сроком выпуска
более 7 лет (но не более 15 лет), а также других стран (независимо от валюты
займа)
|
Срок эксплуатации автомобиля,
принимаемого в залог:
|
новые автомобили
|
срок выпуска не более 1 года/не
более 10 000 км пробег
|
автомобили производства Германии и
Японии
|
срок выпуска не более 15 лет
|
автомобили производства стран СНГ,
Южной Кореи, США и стран Европы (за исключением Германии)
|
срок выпуска не более 7 лет
|
автомобили производства других
стран (КНР, Индия и др.)
|
срок выпуска не более 3 лет
|
Форма предоставления займа
|
в наличной и безналичной форме
|
Минимальная сумма займа
|
150 000 тенге либо эквивалентная
сумма в другой валюте
|
Первоначальный взнос:
|
если рыночная стоимость автомобиля
80 000 долларов США и более
|
50%
|
|
при приобретении б/у авто
|
30%
|
|
при приобретении нового авто
|
15%
|
|
Погашение займа
|
производится ежемесячно в
соответствии с графиком погашения займа
|
|
Залоговое обеспечение
|
приобретаемый автотранспорт
|
|
Форма обеспечения исполнения
обязательств:
|
|
При наличии первоначального взноса
|
приобретаемый автотранспорт
|
|
При отсутствии первоначального
взноса
|
возможно предоставление ликвидного
залога на сумму первоначального взноса (объект недви-жимости, государственные
ценные бумаги, деньги на сберегательном счете, гарантия юридического лица)
|
|
Обязательное условие страхование
Предмета залога:
|
|
При наличии первоначального взноса
|
страхование приобретаемого
автотранспорта
|
|
При отсутствии первоначального
взноса
|
страхование приобретаемого
автотранспорта
|
|
Добровольное страхование Предмета
залога
|
(при страховании автомобиля - от
всех случаев, в т.ч. и от угона) в АО "Альянс-полис" - 2,8%.
Страхуется реальная стоимость автомобиля;
|
|
Комиссии банка:
|
|
Предоставление банковского займа
|
1,5% от суммы займа
|
|
Рассмотрение кредитной заявки
|
не взимается
|
|
Выдача наличных
|
0,5% - в тенге, 1% - в валюте;
|
|
Досрочное погашение
|
установлен мораторий на досрочное
погашение сроком 6 месяцев с даты выдачи займа, при этом комиссионное
вознаграждение за досрочное погашение не удерживается;
|
|
Дополнительная информация
|
возможна выдача кредита без
первоначального взноса при условии предоставления дополнительного ликвидного
обеспечения
|
|
|
|
|
|
В таблице 5 приведены примеры
расчетов ежемесячных платежей кредитным калькулятором АО «Альянс-банк».
Таблица 5 - Примеры расчетов
ежемесячных платежей
Стоимость автомобиля в USD
|
Первоначальный взнос
|
Ежемесячный платеж в USD
|
6 мес
|
1 год
|
3 года
|
5 лет
|
5 000,00
|
15%
|
737,54
|
381,6
|
145,25
|
98,89
|
30%
|
610,86
|
317,56
|
123,05
|
85,11
|
10 000,00
|
15%
|
1475,07
|
763,19
|
290,51
|
197,78
|
30%
|
1221,71
|
635,12
|
246,10
|
170,23
|
20 000,00
|
15%
|
2950,15
|
1526,38
|
581,02
|
395,96
|
30%
|
2443,42
|
1270,23
|
492,20
|
340,45
|
2. Ипотечное кредитование. «Альянс
– Ипотека» - совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и его
партнера – АО «Альянс Банк» - программа для тех, кто решил купить квартиру или
построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.
Займы предоставляются в
тенге без привязки к иностранной валюте. Удобный срок погашения займа – от 3 до
20 лет. Максимальный размер займа может составить до 90% от стоимости
приобретаемого жилья. Первоначальный взнос (из собственных средств) – от 10% от
стоимости жилья
Для оформления займа
необходимо: заполнить анкету -
заявление на получение ипотечного займа и предоставить в Банк документы, необходимые
для получения ипотечного займа. Примеры
расчетов ежемесячных платежей представлены в таблице 6, условия
предоставления ипотечного займа в таблице 7.
Таблица 6 - Примеры расчетов ежемесячных
платежей
Cумма займа, KZT
|
Ежемесячный
платеж, KZT
|
120 мес.
|
180 мес.
|
240 мес.
|
3 600 000,00
|
51 649,54
|
43 206,05
|
39 639,10
|
6 000 000,00
|
86 082,57
|
72 010,08
|
66 065,17
|
8 400 000,00
|
120 515,60
|
100 814,12
|
92 491,24
|
10 000 000,00
|
143 470,95
|
120 016,81
|
110 108,61
|
Таблица 7 – Условия «Альянс
ипотеки»
Целевое назначение
|
приобретение, ремонт и
строительство жилья
|
Валюта займа
|
тенге
|
Первоначальный взнос
|
не менее 10%
|
Сумма займа
|
минимальная - 600 000 максимальная
- зависит от стоимости залогового обеспечения и платежеспособности Заемщика
|
Срок займа
|
от 37 месяцев до 240 месяцев
|
Обеспечение
|
приобретаемое жилье, недвижимое
имущество, находящееся в собственности заемщика или третьего лица (вещного
поручителя)
|
Погашение займа
|
ежемесячно (по принципу
аннуитетного платежа)
|
Досрочное погашение
|
минимальная сумма досрочного
погашения - 100 МРП
|
Штраф за досрочное погашение
|
1% от суммы погашения
|
Пеня за просрочку
|
0,2% от суммы просроченного платежа
за каждый день
|
Страхование
|
В соответствии с Требованиями АО
"Казахстанская Ипотечная Компания"
|
3. Кредит на получение образования. Альянс
Банк первый в Казахстане разработал и успешно реализует уникальную программу
обучения в учебных заведениях (любая форма обучения, MBA) за счет
образовательного кредита. Уникальность займа в том, что весь срок обучения
ежемесячно погашаются только начисленные проценты по займу без выплаты
основного долга. То есть основной долг выплачивается после получения диплома.
Экспертам программы удалось добиться
низкой процентной ставки и значительно облегчить условия получения займа – не
требуется ни подтверждение доходов, ни поручителей. С программой Альянс Банка
кредитование целенаправленно приходит в образовательную сферу.
Перечень документов необходимых для
получения займа:
-
удостоверение личности;
-
свидетельство о присвоении РНН;
-
договор на обучение, заключенный с
образовательным учреждением;
-
счет на оплату, выписанный образовательным
учреждением;
-
правоустанавливающие документы на предмет
залога и документы по внесудебной реализации предмета залога (в качестве залога
могут выступать квартира,
жилой дом, коммерческая
недвижимость.
Таблица 8 - Кредит на получение образования
Валюта займа
|
тенге, доллары США, Евро;
|
Срок предоставления займа:
|
Валюта
|
Сроки
|
Льготный период
|
в тенге
|
до 48 месяцев
|
до 24 месяцев
|
в долларах США/Евро
|
до 84 месяцев
|
до 60 месяцев
|
Форма предоставления займа
|
Безналичная, траншами на каждый
учебный год;
|
Максимальная сумма займа
|
до 70% от рыночной стоимости
предмета залога, в зависимости от срока предоставления займа
|
Погашение займа
|
льготный период погашения основного
долга на период обучения;
|
Залоговое обеспечение
|
Жилая и коммерческая недвижимость;
|
Комиссии банка:
|
Выдача наличных
|
в тенге - 0,5%, в валюте - 1%
|
Предоставление банковского займа
|
0,5% от суммы займа (min 10 000
тенге);
|
Досрочное погашение до истечения
льготного периода
|
5%- комиссия распространяется при
досрочном погашении в срок до 1 года с момента выдачи кредита. 2,5%- от суммы
погашения в течение льготного периода;
|
Комиссия за пролонгацию срока
возврата задолженности по кредиту (кредитной линии)
|
1%- от суммы пролонгации.
Единовременно;
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|