МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Особенности потребительского кредитования в банке


    Как видно из табл. 2.8, за рассматриваемый период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2008 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.

    За 2008 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличился с 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам (кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29 %; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736 до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. или в 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.

    Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля по видам потребительских кредитов представлена на рис. 2.1 – 2.4.


    Рисунок 2.1 - Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.


    Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка, банк разработал и в сентябре 2008 года запустил в Москве новый нецелой кредит «Просто деньги». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстрое рассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентских данных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения. По итогам 2008 года объем выданных кредитов по данной программе составил около 1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20 %.

    Рисунок 2.2. – Динамика портфеля нецелевых кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.


    Кроме того, в 2008 году ЗАО «ВТБ-24» продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение 2008 года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как «Электрофлот» и «Эксперт». По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение года банк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.

    Динамика портфеля экспресск-кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена на рис. 2.3.


    Рисунок 2.3. - Динамика портфеля экспресс-кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.

    В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ЗАО «ВТБ-24» на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %. В течение 2007 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше 23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитов превысило 138000.

    Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 году представлена на рис. 2.4.


    Рисунок 2.4 - Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.


    В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитов составила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу «Автоэкспресс-кредит».

    В течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать «Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», «Автоломбард», кредиты с пониженным до 10 % первоначальным взносом и др.

    Также были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.

    Более того, в 2007 году в рамках развития перекрестных продаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущими автодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций по созданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.

    Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ЗАО «ВТБ-24» является ипотечное кредитование. К середине 2008 года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ.


    Рисунок 2.4 - Динамика портфеля ипотечных кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.


    На конец года объем портфеля ЗАО «ВТБ-24» по программе ипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечного портфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % - кредиты на покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты в рублях 85 % - на кредиты в долларах США.

    В основном ипотечные кредиты предоставлялись в Москве – 82 %. В 2008 году программа ипотечного жилищного кредитования работала в 12 крупнейших городах России. В течение первой половины 2008 года банк планирует довести количество филиалов – участников программы о 62, что позволит значительно увеличить долю ипотечных кредитов, выданных в регионах.

    В ближайшем будущем ЗАО «ВТБ-24» внедрит новые продукты, такие как «Ипотечный ломбард» - финансирование первоначального взноса под залог существующей недвижимости заемщика или его ближайших родственников, а также программы кредитования загородной недвижимости.

    Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2008 года структура существенно изменилась (табл. 2.9).



    Таблица 2.9

    Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.

    Показатель

    01.01.2008

    01.04.2008

    01.07.2008

    01.10.2008

    01.01.2009

    Кредитные карты и овердрафты

    5,03

    4,97

    4,62

    4,42

    4,00

    Нецелевые кредиты

    21,71

    19,49

    16,02

    13,34

    14,39

    Экспресс-кредиты

    39,89

    40,42

    38,01

    34,48

    34,38

    Автокредитование

    31,33

    33,11

    39,46

    46,21

    45,97

    Ипотечное кредитование

    2,04

    2,00

    1,89

    1,54

    1,23

    Итого

    100

    100

    100

    100

    100


    Так, на начало 2008 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2008 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

     

    Рисунок 2.5 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2008 года, %


    Рисунок 2.6 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2008 года, %


    ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

    В 2008 году продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный и количественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей.

    Как видно из рис. 2.5 и 2.6, за 2008 год в структуре кредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов как нецелевых кредитов – с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов – с 2 до 1 %, а также доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.

    Следует провести анализ потребительского кредитования по срокам кредитования.


    Таблица 2.9 Динамика потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

    Срок кредитования

    01.01.2008

    01.04.2008

    01.07.2008

    01.10.2008

    01.01.2009

    на срок до 30 дней

    812,78

    855,90

    962,07

    3,18

    15,72

    на срок от 31 до 90 дней

    13,46

    17,00

    22,26

    8,78

    41,92

    на срок от 91 до 180 дней

    271,82

    311,75

    356,20

    126,30

    607,82

    на срок от 181 дня до 1 года

    4209,22

    4537,41

    5667,49

    1983,55

    9913,81

    на срок от 1 года до 3 лет

    10940,21

    11991,12

    13888,85

    5012,68

    25266,61

    на срок свыше 3 лет

    9241,99

    10097,93

    10778,41

    3845,18

    13875,15

    до востребования

    1423,71

    527,14

    127,22

    3,40

    2,62

    Итого

    26913,2

    28341,1

    31804,1

    40983,1

    52398,6


    Как видно из табл. 2.9, за анализируемый период снизилась динамика кредитов на срок до 30 % с 812,78 млн. руб. в начале 2008 года до 15,71 млн. руб. в конце 2008 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней на начало и на конец 2008 года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.

    Существенно увеличились кредиты на срок от 91 до 180 дней (с 271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с 4209,22 до 9913,81 млн. руб.).

    Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с 10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15 млн. руб.). Следует отметить, что за 2008 год существенно снизился объем кредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).

    Более наглядно данные табл. 2.9 можно представить на рис. 2.7.

    Из рис. 2.7 видно, что основные виды кредитных продуктов – кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года.


    Рисунок 2.7 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО «ВТБ-24» в течение 2008 года, млн. руб.


    В целом можно отметить тенденцию скачкообразного увеличения объем выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале 2008 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале – увеличение.

    Структура потребительского кредитования по срокам кредитования представлена в табл. 2.10.

    Таблица 2.10 Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

    Срок кредитования

    01.01.08

    01.04.08

    01.07.08

    01.10.08

    01.01.09

    на срок до 30 дней

    3,02

    3,02

    3,025

    0,029

    0,03

    на срок от 31 до 90 дней

    0,05

    0,06

    0,07

    0,08

    0,08

    на срок от 91 до 180 дней

    1,01

    1,10

    1,12

    1,15

    1,16

    на срок от 181 дня до 1 года

    15,64

    16,01

    17,82

    18,06

    18,92

    на срок от 1 года до 3 лет

    40,65

    42,31

    43,67

    45,64

    48,22

    на срок свыше 3 лет

    34,34

    35,63

    33,89

    35,01

    26,48

    до востребования

    5,29

    1,86

    0,40

    0,031

    0,005

    Итого

    100

    100

    100

    100

    100


    Структуру потребительского кредитования на начало и на конец 2008 года можно представить на рис. 2.8 и 2.9.


    Рисунок 2.8. - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2008 года, %

    Рисунок 2.9 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2008 года, %


    Как видно из рис. 2.8 и 2.9, структура потребительских кредитов по срокам кредитования изменилась за 2008 год существенным образом: в структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.

    Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудам населения (табл. 2.7).


    Таблица 2.7 Удельный вес просроченных ссуд физических лиц в структуре кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24»», %

    Показатель

    01.01.08

    01.04.08

    01.07.08

    01.10.08

    01.01.09

    Сумма, тыс. руб.

    Уд. вес, %

    Сумма, тыс. руб.

    Уд. вес, %

    Сумма, тыс. руб.

    Уд. вес, %

    Сумма, тыс. руб.

    Уд. вес, %

    Сумма, тыс. руб.

    Уд. вес, %

    Текущие кредиты физическим лицам

    26557,94

    98,68

    27930,15

    98,55

    31279,33

    98,35

    40347,86

    98,45

    51088,63

    97,5

    Просроченные ссуды

    355,25

    1,32

    410,95

    1,45

    524,77

    1,65

    635,24

    1,55

    681,18

    1,3

    В том числе проблемные и безнадежные

    322,96

    1,2

    396,77

    1,4

    477,06

    1,5

    573,76

    1,4

    628,78

    1,2

    Итого кредитов клиентам

    26913,2

    100

    28341,1

    100

    31804,1

    100

    40983,1

    100

    52398,6

    100

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.