МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Основы банковского дела

    5)     выдача ссуды, открытие ссудного счета;

    6)     погашение ссуды клиентом, контроль за погашение ссуды и процентов со стороны работников кредитного отдела, бухгалтерии.

    Согласно договора погашение потребительских кредитов осуществляется ежемесячно (в большинстве случаев). Сумма процентов начисляется на остаток долга, по ставке, оговоренной в договоре, за число дней пользования этим остатком (формулы см. в вопросе «Погашение кредитов юридическим лицом»).

    Вопросы для самоконтроля к вопросам 4.31-4.32

    1. Какие виды сберегательных вкладов вы знаете?

    2. От каких показателей зависит процентная ставка по вкладам?

    3. Какие документы предъявляет клиент в банк при открытии счета (физическое лицо)?

    4. Суть погашения «простых» процентов?

    5.                 Суть погашения «сложных» процентов?

    6.                 Какие виды потребительских кредитов выдаются Сбербанком?

    7.                 Порядок рассмотрения документов на выдачу потребительских ссуд?

    8.                 Какие документы подает в банк физическое лицо для получения кредита?

    9.                 Какие показатели учитываются банком при подсчете максимальной суммы кредита?

    Тема 6. Основы банковского менеджмента


    6.1 Специфика банковского менеджмента


    Менеджмент – это рыночная модель управления экономикой, ориентированная на извлечение максимальной прибыли при наиболее полном удовлетворении потребительского спроса.

    Банковский менеджмент – это система управления кредитной организацией, основанная на использовании совершенных эффективных форм, средств и методов управления банковской деятельностью в условиях рыночной экономики.

    Специфика функционирования кредитной организации определяет особенности управления банком и, таким образом, особенностью менеджмента. Эта специфика состоит в следующем:

    -    извлечение прибыли за счет использования преимущественно привлеченных средств;

    -    высокий уровень конкуренции на финансовых рынках;

    -    своеобразие банковского продукта;

    -    высокие риски всех банковских операций;

    -    наличие внешнего регулирования и надзора за текущей деятельностью со стороны ЦБР;

    -    и т.д.

    Не смотря на высокую степень регулируемости банковской деятельности, каждый банк представляет собой самоуправляемую систему, имеющую собственное содержание.

    Содержание процесса управления кредитной организацией:

    • постановка целей;

    • анализ управленческой деятельности;

    • прогнозирование;

    • планирование;

    • организация и регулирование деятельности всех подразделений банка;

    • мотивация деятельности персонала;

    • мониторинг (слежение), контроль и учет.

    Виды банковского менеджмента:

    • стратегический (общий);

    • финансовый;

    • менеджмент персонала.

    Стратегическим (общий) менеджмент включает определение об­щей концепции развития кредитной организации, постановку целей и кон­кретных задач деятельности, разработку мероприятий по реализации по­ставленных целей, формирование оптимальной организационной структу­ры банка как фактора организации эффективной деятельности банка.

    Финансовый менеджмент - управление финансово-экономической деятельностью банка.

    Финансовый менеджмент включает:

    • управление капиталом;

    • управление активами и пассивами;

    • управление ликвидностью;

    • управление доходностью;

    • управление банковскими рисками.

    Менеджмент персонала - управление трудовыми ресурсами на базе кадровой политики банка.


    6.2 Цели, задачи и подходы к управлению капиталом банка,

    пассивами и активами, ликвидностью, банковскими рисками


    Остановимся на отдельных видах финансового менеджмента:

    1. Управление капиталом предполагает:

    а) обоснование его достаточности в соответствии с объемом, структурой и содержанием активных операций банка. Так, чем больше доля рисковых активов, тем сравнительно большего размера требуются собствен­ные средства.

    В любом случае банки с высокой долей капитала считаются более надежными и конкурентоспособными;

    б) выбор оптимального для данного момента способа наращивания капи­тала. Различают два способа:

    -                      увеличение капитала за счет нераспределенной прибыли;

    -                      увеличение капитала за счет повторных эмиссий.

    2. Управление активами и пассивами предполагает использование таких методов формирования ресурсов и их размещение по активным операциям, которые обеспечат оптимальное для банка соотношение ликвидности, доходности и риска.

    При организации депозитных операций (управление пассивами) следует:

    - разнообразить депозиты по срокам, размерам и формам, обязательно выделяя депозиты до востребования, срочные и вклады населения;

    - особое внимание следует уделять срочным депозитам, которые в наибольшей степени поддерживают ликвидность баланса банка;

    - постоянно отслеживать остатки средств на расчетных счетах и обороты по ним, при наличии постоянных остатков рекомендовать владельцам средств переводить на срочные счета;

    - свести к минимуму свободные ресурсы на депозитных счетах (т.е., чтобы каждый рубль в банке приносил достаточный доход);

    - проводить процентную политику, обеспечивающую привлечение в банк клиентов.

    Управление активами предполагает:

    1.      Диверсификация активных операций по степени их ликвидности;

    2.      Отслеживание рисков и их снижение, создание резервов на возможные потери по ссудам и ценным бумагам;

    3.      Поддержание доходности активов.

    В практике банковской системы применяются следующие методы управления активами:

    Общий метод распределения средств

    Управление активами по методу общего фонда средств

     













    Все ресурсы банка (собственные и привлеченные) образуют об­щий фонд средств, который размещается по активам на основе текущих приоритетов либо с позиций обеспечения текущей ликвидности, либо обеспечения спекулятивной прибыли. Метод считается рискованным. Им в отдельные периоды могут пользоваться только банки с высокой финансовой устойчивостью.

    Метод распределения активов или консервации средств имеет широкое распространение в банковской практике. Он базируется на скорости обращения различных видов привлечения ресурсов. Управле­ние осуществляется одновременно пассивами и активами путем их ко­ординации по срокам и размерам. Метод приводит к созданию внутри банка относительно обособленных «центров ликвидности - прибыль­ности».

    Управление активами по методу распределения активов

    (конверсия средств)

     












    При ориентации банка на более полное удовлетворение потреб­ностей клиентов оба метода имеют недостатки. Спрос на кредиты и предложение ресурсов могут не совпадать. Ориентируясь на средний уровень ликвидности, банки меньше думают о клиентах.

    Метод научного управления активами или экономико-математический ориентируется на максимизацию прибыли при соблюдении

    нормативов ликвидности и диверсификации рисков. Этот метод считается наиболее эффективным. В основе научного управления активами и пассивами лежат, так называемые, золотые банковские правила.

    Показателем эффективности управления активами и пассивами любым из методов или их сочетанием является уровень доходности по активным операциям банка.

    Золотые банковские правила

    ·  Краткосрочные пассивы размещаются в краткосрочные активы. Долгосрочные пассивы размещаются в долгосрочные активы.

    ·  Сумма краткосрочных и среднесрочных средств по активу должна превышать сумму краткосрочных и среднесрочных превышать обязательств по пассиву.

    ·  Сумма долгосрочных средств по активу может превышать сумму долгосрочных обязательств банка и его собственного капитала. Срок размещения не должен превышать срок привлечения.

    ·  Структура активов: чем ниже доля высокорисковых активов в ба­лансе банка, тем выше его ликвидность.

    ·  Структура пассивов: чем ниже доля вкладов до востребования и больше доля срочных вкладов, тем выше ликвидность.

    3. Управление доходностью банка предполагает извлечение по активным операциям дохода, достаточно­го для покрытия:

    ·        издержек по привлечению средств; » операционных издержек;

    ·        издержек инфляции;

    ·        рисков по доходным операциям (премия за риск);

    Риск – вероятность возникновения убытков при недополучении доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.

    Управление банковскими рисками включает:

    -          классификацию рисков по видам;

    -          выявление взаимосвязей между различными группами рисков;

    -          определение целей и принципов управления рисками;

    -          выделение этапов управления рисками;

    -          выбор способов снижения рисков.

    Наиболее важную роль в деятельности кредитных организаций играют следующие риски:

    ·        кредитный;

    ·        портфельный (ценные бумаги);

    ·        риск ликвидности;

    ·        риск изменения процентных ставок;

    ·        валютный (риск изменения стоимости активов и пассивов в национальной валюте при изменении валютного курса).

    Цели управления рисками:

    ·        избежать риска;

    ·        удержать риск за инвестором;

    ·        перевести риск на третье лицо.

    Принципы управления рисками:

    ·        нельзя рисковать больше, чем может позволить собственный капи­тал;

    ·        тщательно просчитывать последствия риска;

    ·        нельзя рисковать многим ради малого.

    Этапы управления риском:

    ·        определение сферы риска;

    ·        количественная оценка риска;

    ·        разработка программы мероприятий по снижению рисков;

    ·        мониторинг (отслеживание) рисков.

    Основные способы снижения риска:

    ·  диверсификация (размещение в кредитном или инвестиционном портфеле различных по уровню доходности и степени риска акти­вов);

    ·  лимитирование - установление лимита (предельных сумм кредитования, расходов и т.п.);

    ·  самострахование - создание резервных и страховых фондов за счет кредитной организации;

    ·  страхование - перенесение части риска на страховую компанию, которая возмещает полностью или частично ущерб кредитору при возникновении страхового случая;

    ·  оценка кредитоспособности заемщика как способ снижения кредитного риска.


    6.3 Особенности маркетинга в банковском деле


    Маркетинг кратко характеризуется как «рыночная теория управления»:

    Маркетинг в банковской сфере выполняет те же функции и строится на тех же принципах, что и маркетинг в других сферах экономики.

    Специфика банковского маркетинга состоит в ориентации всей системы управления в банке на процессы, происходящие в кредитно-финансовой сфере. Объектом маркетинговых усилий в банке являются деньги.

    Стратегия совершенного банковского маркетинга состоит в изучении рыночного спроса с целью более полного удовлетворения потребностей клиента.

    Основная причина перехода банков к маркетинговой стратегии состоит в усилении конкуренции, как между банковскими банками, так и между банковскими и небанковскими кредитными организациями.

    Содержание маркетинговой стратегии банков:

    - удержать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения приложения новых услуг и продуктов;

    - привлечь новых клиентов, т.е. расширить свою долю на рынке;

    - улучшение имиджа банка;

    - освоение инструментов маркетинга.

    Каждый банк должен определить стратегию конкурентной борьбы и способы захвата или удержания рынка сбыта банковских продуктов и услуг.

    Анализ рынка банковского продукта включает несколько этапов, представляющих собой маркетинговый процесс:

    1 этап: сбор информации о состоянии рынка, т.е. собирается информация о соотношении спроса и предложения на рынке банковских услуг, о возможностях самого банка, анализируется внешняя макросреда, экономические, политические, демографические факторы, влияющие на деятельность банка.

    2 этап. Определение рыночной стратегии предполагает выбор такой линии поведения, которая приблизила бы потенциальные возможности банка к требованиям рынка. Для этого необходимо произвести сегментацию рынка, т.е. следует разделить рынок банковских услуг на отдельные группы потребителей. Например:


    группа потребителей

     















    Каждая группа разбивается на более мелкие сегменты в соответствии с определенными критериями, например по физическим лицам:

    - на богатых и массовых клиентов;

    - по возрасту;

    - по социальному статусу и т.д.

    И в зависимости от этих факторов разрабатывают виды вкладов, кредитов, других банковских продуктов.

    3 этап. Реализация выбранной стратегии маркетинга, что включает в себя:

    - планирование, определение ассортимента банковских услуг;

    - разработка продукта (услуги), т.е. подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, разработка технологии банковских операций, определение способа внедрения продукта, испытание качества нового продукта и т.д.

    4 этап. Оценка результатов маркетинговой деятельности является основой проводимой работы, т.к. любая банковская услуга должна приносить банку прибыль, а не убыток.

    Выделяют маркетинг кредитного рынка, маркетинг депозитного рынка, маркетинг рынка ценных бумаг и валютного рынка.

    Основные задачи специалистов-маркетологов в банке в первую очередь состоят в правильной оценке целевых рынков банковских услуг по следующим критериям:

    -                      текущая доходность;

    -                      допустимая степень риска;

    -                      перспективы роста активов банка;

    -                      другие показатели.

    От грамотно организованного маркетинга зависит финансовое состояние банка, его имидж, устойчивость в конкурентной борьбе.

    Вопросы для самоконтроля по теме 6 «Основы банковского менеджмента и маркетинга»

    1.                 Дайте определение банковского менеджмента.

    2.                 Какие вы знаете виды банковского менеджмента?

    3.                 Что предполагает управление капиталом банка?

    4.                 Что понимается под управлением пассивами?

    5.                 Что предполагает управление активами банка?

    6.                 Какие методы управления активами вы знаете, их сущность?

    7.                 Назовите «золотые банковские правила».

    8.                 Цель, принципы, этапы управления риском.

    9.                 В чем состоит специфика банковского маркетинга?

    10.             Назовите и дайте характеристику этапов маркетингового процесса.

    Тема 7. Организация банковского надзора и аудита


    7.1 Организация банковского надзора за деятельностью кредитных

    организаций


    Центральный Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за их деятельностью.

    Регулирование кредитно-банковских институтов – это система мер, посредством которых государство через Центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

    Под регулированием банковской деятельности подразумевается разработка ЦБР правил или инструкций, базирующихся на действующем законодательстве и определяющих структуру и способы осуществления банковского дела.

    Банковский надзор преследует следующий основные цели:

    -    защиту вкладчиков банка от возможных потерь;

    -    поддержание стабильности банков на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.

    Банковский надзор, осуществляемый Банком России, подразделяется на:

    -    пруденциальный надзор, проводимый Департаментом банковского надзора и соответствующими подразделениями территориальных управлений Банка России;

    -    инспектирование, осуществляемое на местах;

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.