МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Организация процесса краткосрочного банковского кредита на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджана

     Тыс. руб.

    2002

    2003

    2004

    до полугода

    456983

    547898

    598741

    от полугода до года

    2146713

    2284574

    2365479

    от 1 до 2 лет

    804123

    1237128

    1988237

    от 2 до 5 лет

    123547

    231468

    278921

    свыше 5 лет

    23644

    123478

    234789

    Всего

    3555010

    4424546

    5466167


    Как видно из предыдущих двух таблиц, имеется положительная динамика абсолютных показателей всех статей, однако наиболее важными являются структурные показатели. Для их анализа составим таблицу процентных долей:


    Таблица 7

    Распределение долей кредитов в кредитном портфеле ОАО «Далькомбанк» по срокам

     %

    2002

    2003

    2004

    до полугода

    12,9

    12,4

    11,0

    от полугода до года

    60,4

    51,6

    43,3

    от 1 до 2 лет

    22,6

    28,0

    36,4

    от 2 до 5 лет

    3,5

    5,2

    5,1

    свыше 5 лет

    0,7

    2,8

    4,3

    Всего

    100,0

    100,0

    100,0


    Для наглядности проиллюстрируем эти данные структурной диаграммой:


    Рис. 11. Структура кредитного портфеля ОАО «Далькомбанк» по срокам


    Так, в течение трех лет наибольшей долей обладают кредиты сроком от 0,5 го 1 года, однако, эта составляющая имеет тенденцию к снижению доли (хотя абсолютные показатели этой статьи растут), и, что очень важно, растут доли «долгосрочных» кредитов, а именно, сроками 1-2 года, 2-5 лет и свыше 5 лет – кредиты на более долгий срок увеличивают вероятность стабильного поступления средств от кредитной деятельности.

    Распределение кредитного портфеля по отраслям экономики Дальневосточного региона в 2004 году выглядит следующим образом:


    Таблица 8

    Распределение кредитного портфеля ОАО «Далькомбанк» по отраслям промышленности

    отрасль

    доля

    отрасль

    доля

    Строительство

    11,8%

    Транспорт

    5,7%

    Металлургия

    7,2%

    Машиностроение

    5,3%

    Рыбная

    7,0%

    Золотодобывающая

    4,9%

    Итак, наибольшая доля в кредитном портфеле ОАО «Далькомбанк» отведена строительной отрасли как наиболее перспективной и быстроразвивающейся на Дальнем Востоке.

    Важной характеристикой деятельности банка является процент возвратности кредитов. Исследуем этот показатель деятельности банка ОАО «ДАЛЬКОМБАНК» за 2001-2004 годы. Показатель возвратности кредитов приведены в таблице:


    Таблица 9

    Показатель возвратности кредитов юридическим лицам

    Годы

    2001

    2002

    2003

    2004

    Показатель, %

    98,1%

    98,3%

    97,9%

    98,4%


    Надо сказать, что это неплохие показатели возвратности кредитов, что говорит об эффективной работе службы безопасности банка.

    Рассмотрим распределение невозвращения кредитов, выданных банком ОАО «ДАЛЬКОМБАНК» по отраслям коммерческой деятельности и по видам предприятий. Распределение невозвращенных кредитов по отраслям:


    Таблица 10

    Распределение невозвращенных кредитов по отраслям

     Годы

    Доля

    отрасли, %

    2001

    2002

    2003

    2004

    Промышленность

    13

    14

    12

    14

    Сельское хозяйство

    9

    10

    10

    9

    Транспорт

    15

    14

    15

    14

    Торговля

    29

    29

    30

    27

    Сфера услуг

    22

    23

    24

    24

    Строительство

    12

    10

    9

    12

    Всего

    100

    100

    100

    100


    Данные таблицы графически представлены на следующем рисунке:


    Рис. 12. Распределение невозвращенных кредитов по отраслям коммерческой деятельности, в %


    Сопоставив эти рисунки, можно увидеть, что процентное соотношение невозвращенных кредитов приблизительно соответствует структуре выданных банком кредитов по отраслям.

    Это означает, что нет причин выделять самую «рискованную» отрасль в смысле невозвратности кредитов.

    Аналогично приведем табличные данные и графическое представление распределения невозвращенных кредитов по малым, средним и крупным предприятиям.


    Таблица 10

    Распределение невозвращенных кредитов по малым, средним и крупным предприятиям

     Годы

    Доля

    предприятий, %

    2001

    2002

    2003

    2004

    Крупные

    2

    3

    2

    4

    Средние

    34

    36

    35

    32

    Малые

    64

    61

    63

    64

    Всего

    100

    100

    100

    100

    Рис. 13. Распределение невозвращенных кредитов по малым, средним и крупным предприятиям, в %


    Сопоставив данные на этих рисунках, можно увидеть, что в структуре невозвращенных кредитов доля крупных предприятий значительно меньше доли крупных предприятий в выданных банком кредитов – такое изменение структуры вызвано тем, что у крупных предприятий, как правило, лучшее имущественное обеспечение кредитов и выше обороты. Как будет указано ниже, банк ОАО «Далькомбанк» проводит агрессивную кредитную политику, не отдавая предпочтения в выдаче кредита крупным предприятиям.


    2.3 Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц


    ОАО «Далькомбанк» предлагает юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица воспользоваться кредитными ресурсами банка в виде

    ·                     срочных кредитов

    ·                     овердрафтов

    ·                     кредитных линий

    При определении конкретного размера процентной ставки предоставления срочных кредитов из установленного внутрибанковскими документами допустимого интервала, работниками кредитных подразделений банка учитываются периодичность погашения кредита, периодичность погашения процентов по кредиту и качество предоставляемого заемщиком обеспечения.

    При этом залог может быть предоставлен не самим заемщиком, а третьим лицом: как физическим, так и юридическим. Возможно одновременное предоставление нескольких различных видов обеспечения.

    Опишем порядок рассмотрения кредитных проектов банком ОАО «Далькомбанк».

    1.     Подготовительный этап

    2.     Анализ финансового положения заемщика

    3.     Анализ кредитного портфеля

    4.     Оценка и оформления обеспечения кредита

    5.     Оформление заключения по кредитному портфелю

    6.     Рассмотрение возможности упрощенной процедуры предоставления кредита.

    ОАО «Далькомбанк» предлагает специальные кредитные программы для юридических лиц и предпринимателей:

    ·                     Программа предоставления кредитов под обеспечение, равное сумме кредита. В случае предоставления заемщиком высоколиквидного качественного залога, в обеспечение кредита принимается залог, оценочная стоимость которого равна сумме выдаваемого кредита.

    ·                     Программа льготного кредитования товариществ собственников жилья и жилищно-строительных кооперативов. При кредитовании товариществ собственников жилья и жилищно-строительных кооперативов применяются процентные ставки, сниженные на 2 % относительно процентных ставок, утвержденных Правлением банка для иных для юридических лиц.

    ·                     Программа овердрафтного кредитования юридических лиц, предпринимателей и граждан. Предоставление юридическим лицам и предпринимателям кредитов в форме овердрафта.

    ·                     Программа овердрафтного кредитования юридических лиц и предпринимателей – клиентов банка под поручительства руководителей юридического лица или третьих лиц (при кредитовании предпринимателей). Процентная ставка по данному виду кредита установлена в размере ставки рефинансирования Банка России плюс 3 % годовых. Лимит овердрафта устанавливается в размере среднемесячного оборота по счету, но не более установленного лимита. Количество поручителей – не более двух человек, залог не требуется. Требования к заемщику и условия кредитования: период обслуживания в ОАО «Далькомбанк» – более полугода; отсутствие у клиента в указанный выше период картотеки неоплаченных расчетных документов; удовлетворительное финансовое состояние исходя из данных баланса предприятия-заемщика.

    ·                     Программа целевого инвестиционного кредитования граждан (ПБОЮЛ) для приобретения ценных бумаг. Программой предусмотрено предоставление целевых инвестиционных кредитов в рублях РФ клиентам банка-физическим лицам, желающим получить заемные средства для инвестирования посредством ОАО «Далькомбанк» в государственные и корпоративные ценные бумаги.

    ·                     Программа целевого кредитования организаций – экспортеров под ожидаемые поступления экспортной выручки.

    ·                     Программа целевого кредитования приобретателей ГСМ у оптовиков – клиентов банка.

    Процентные ставки по кредитам. С начала 2005 года трехмесячный срочный вклад с выплатой процентов после окончания срока можно разместить под 40% годовых, депозитный тоже трехмесячный, но по которому клиент будет получать проценты ежемесячно - под 38% годовых. Возросли ставки и по краткосрочным вкладам - 35% по вкладу на два месяца и 30% по вкладу сроком на один месяц. Повышение процентных ставок - шаг навстречу клиентам, и в банке надеются, что его оценят те, кто хотел бы сэкономить свои деньги для будущих значительных расходов. Тем более, что даже в дни кризиса 1998 года Дальневосточный банк ни на один день не закрыл перед вкладчиками свои двери, выдавая доверенные ему средства

    Для характеристики кредитных операций банка следует принять к сведению следующую информацию. 4 сентября 2004 года Международная финансовая корпорация (IFC) и Райффайзен Центральбанк Австрия подписали Договор об установлении кредитной линии на подтверждение аккредитивов, выставляемых Дальневосточным банком. Таким образом, объем кредитных линий, открытых 12 зарубежными банками и финансовыми организациями под документарные операции Дальневосточного банка, составил $15 млн. Общий объем кредитных линий в пользу Дальневосточного банка по операциям с банками-корреспондентами составил $33 млн.

    ДОСЬЕ: IFC является членом Всемирного банка и самым крупным инвестором частных предприятий в развивающихся странах. Членами корпорации являются 172 государства, основные акционеры - США, Япония, Германия, Франция, Великобритания. Штаб-квартира IFC располагается в Вашингтоне. Полгода назад в Москве было открыто представительство по работе с Россией и СНГ. Дальневосточный банк был первым из региональных финансовых учреждений, с кем финансовая корпорация заключила подобное соглашение (ранее такое сотрудничество осуществлялось только с банками Москвы и Санкт-Петербурга).

    Райффайзен Центральбанк Австрия занимает пятое место в Австрии и 116 в Европе по величине активов. Этот банк одним из первых установил корреспонденсткие отношения с Дальневосточным банком и первым в 1994 году открыл для него кредитную линию под документарные операции. Райффайзен Центральбанк Австрии активно работает со странами Центральной и Восточной Европы.

    Документарное финансирование клиентов, которые являются импортерами при торговых операциях, завоевывает все большую популярность среди дальневосточных предпринимателей, поскольку открытые банком аккредитивы значительно снижают риски участников международной торговой сделки, защищают интересы покупателя и продавца одновременно. Покупатель обходится без предоплаты и осуществляет расчет лишь по мере получения товара. Продавец получает возможность избежать предоставления незащищенного товарного кредита, имея в наличии аккредитив, представляющий из себя условную гарантию надежного банка.

    По достоинству оценили преимущества документарного бизнеса акционерные общества "Дальневосточное морское пароходство", "Енисейское", "Пивоиндустрия Приморья", ИЧП "Форвард". Клиенты банка активно используют документарное финансирование, осуществляя импорт продуктов питания по программе GSM-102 (программа американского департамента сельского хозяйства по поддержке экспортеров сельхозпродукции).

    Новый трехсторонний договор расширит возможности Дальбанка по документарному финансированию, а значит и возможности клиентов, бизнес которых связан с закупками за рубежом товаров, оборудования и технологий.

    В ближайшее время планируется подписания договора об открытии кредитной линии на подтверждение аккредитивов Дальневосточного банка с IFC и крупнейшим голландским банком АBN-AMRO Bank.

    Опишем методику оценки кредитоспособности заемщика. Решая вопрос о целесообразности предоставления кредита предприятиям (юридическим лицам), ОАО «Далькомбанк» производит оценку риска каждой организации, подавшей заявку на получение кредита. В ОАО «Далькомбанк» оценка степени риска по заемщику производится по следующей схеме (по следующим группам характеристик):

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.