МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Организация потребительского кредитования

    Некоторые дилеры предлагают спецпрограммы без первого взноса по кредиту либо продажу машин в рассрочку (с нулевой процентной ставкой).

    Порядок погашения кредита:

    - Начало погашения – со 2-го месяца.

    - Выплаты – ежемесячно, равными суммами.

    - Форма погашения – наличная или безналичная.

    - Возможность досрочного погашения.

    Необходимые документы.

    При подаче заявки:

    1. заполненная анкета – заявка;

    2. паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется);

    3. водительское удостоверение;

    4. второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личность Заемщика: российский заграничный паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет, паспорт моряка, разрешение на право носить оружие, охотничий билет; пенсионное удостоверение, служебное удостоверение (с фотографией владельца и печатью организации (учреждения));

    При отсутствии перечисленных документов:

    - свидетельство о рождении;

    - свидетельство о заключении или расторжении брака;

    - диплом об образовании и т.д. (предоставляется ксерокопия документов, оригинал предъявляется);

    5. обязательно для ПБОЮЛ – справка по форме банк за период не менее 6 последних месяцев или иной документ, подтверждающий оплату налогов;

    6. для кредиторов суммой более 50 000 долларов США – копия трудовой книжки и справка по форме 2 НДФЛ.

    При оформлении кредита: копия трудовой книжки, заверенная организацией – работодателем.

    После всех необходимых действий с дилером нужно зарегистрировать автомобиль в ГИБДД, а также застраховать его от рисков всех способов повреждения или утраты.

    Совместно с сотрудником магазина партнера предъявить в банк оригиналы ПТС и страхового полиса будущего автомобиля, после чего, подписав акт приема-передачи, получаете автомобиль.

    Пример 1. Рассмотрим пример на условиях одного банка.

    Условия:

    Предмет кредитования: новый отечественного и иностранного производства автотранспорт, подержанный автотранспорт иностранного производства сроком эксплуатации до 10 лет

    Первоначальный взнос: от 0% стоимости автомобиля

    Сумма кредита:

    - Автомобили иностранного производства – от 100 000, максимальная сумма не ограничена;

    - Автомобили отечественного производства – от 100 000, максимальная сумма не ограничена;

    Срок кредита:

    - Автомобили иностранного производства – от 1 до 15 лет;

    - Автомобили отечественного производства – от 1 до 10 лет.

    Процентная ставка

    - Автомобили иностранного производства – от 9% годовых;

    - Автомобили отечественного производства – от 9% годовых

    Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета

    - Автомобили иностранного производства – 0% от суммы выданного кредита;

    - Автомобили отечественного производства – 0% от суммы выданного кредита

    Преимущества: возможность получения кредита без документального подтверждения трудовой занятости и доходов.

    - Лукина М.Ф. захотела приобрести новый автомобиль отечественного производства, стоимостью 250 000 рублей на 10 лет.

    Задание: Рассчитайте ежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, если процентная ставка будет составлять 9% годовых.

    Решение: Рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту: 250 000 руб. / (12 мес. * 10 лет) = 2 083, 33 руб.

    Рассчитаем ежемесячные проценты по кредиту: 250 000 * 0,09 / 12 мес. = 1 875 руб.

    Общая ежемесячная выплата по кредиту 3 958, 33 руб. Никаких дополнительных затрат Лукина М.Ф. не несет по условиям банка.

    - Авакумов С.И. решил приобрести подержанный автомобиль иностранного производства стоимостью 310 000 руб. на 15 лет.

    Задание: Рассчитайте ежемесячные платежи по кредиту, уплачиваемые проценты и остальные затраты, если процентная ставка будет составлять 11,5% годовых.

    Решение: Рассчитаем ежемесячный платеж по кредиту: 310 000 руб. / (12 мес. * 15 лет) = 1 722, 22 руб.

    Рассчитаем ежемесячные проценты по кредиту: 310 000 руб. * 0,115 / 12 мес. = 2 400,35 руб.

    Общая ежемесячная выплата по кредиту 4 122, 57 руб. Никаких дополнительных затрат Авакумов С.И. не несет по условиям банка.

    Кредитование под залог приобретаемого транспортного средства.

    Обеспечением может быть:

    - залог приобретаемого транспортного средства (обязательное обеспечение);

    - поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение);

    - залог иного имущества (дополнительное обеспечение)

    Погашение происходит ежемесячными аннуитетными платежами или погашение основного долга ежемесячно, равными долями. Погашение процентов – ежемесячно. Мораторий на досрочное погашение – 6 месяцев.

    5. Расчет платежей по экспресс-кредитованию.

    Для получения кредита необходимо:

    - быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 58 лет включительно и иметь постоянное место жительства в городе, в котором расположен офис банка;

    - не менее 6 месяцев иметь постоянное место работы и стабильный доход.

    При получении кредита нужно заполнить заявление-анкету и предъявить в банк с необходимыми документами: паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, оригинал предъявляется); второй документ (кроме паспорта), удостоверяющий личность заемщика: российский заграничный паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение, военный билет, т.д.; при наличии – индивидуальный идентификационный номер (ИНН) физического лица (ксерокопия, оригинал предъявляется); если сумма кредита превышает 15 000 рублей (может быть и другая сумма зависит от региона и банка),предоставляется справка, подтверждающая доходы клиента за последние 6 месяцев.

    После необходимо оплатить не менее 20% стоимости товара, заключить кредитный договор и получить в магазине покупку, предъявив паспорт и кредитный договор.

    Банк предъявляет самые выгодные тарифы экспресс-кредитования частных лиц: рост цены покупки на 12 месяцев составляет 12-14%, а на 6 месяцев – 6-8%.

    Пример 1. Первоначальный взнос составил 20% стоимости стиральной машин (3 000 руб.). Остальную сумму – 80% стоимости стиральной машины (12 000 руб.) вы вносите в течение 6 месяцев.

    График погашения представлен наглядно в таблице 15.


    Таблица 15 График погашения по экспресс-кредитованию

    Периоды выплаты по кредиту

    Общая сумма платежа

    В том числе проценты

    1

    2

    3

    1-й месяц

    2280,00

    280,00

    2-й месяц

    2233,33

    233,33

    3-й месяц

    2186,67

    186,67

    4-й месяц

    2140,00

    140,00

    5-й месяц

    2093,33

    93,33

    6-й месяц

    2046,67

    46,67

    Итого:

    12980,00

    980,00


    Таким образом, за весь срок кредитования стоимость стиральной машины увеличилась на 6,5%. А если принять во внимание инфляцию и постоянный рост цен, можно быть уверенным, что цена приобретения останется практически прежней.


    2.4 Анализ динамики потребительского кредитования в России


    Кредитование традиционно является одним из основных направлений деятельности банка и наиболее стабильным источником доходов.

    Банком проводится взвешенная кредитная политика, направленная на уменьшение рисков, привлечение денежных и платежеспособных клиентов для длительного сотрудничества.

    Кредитные вложения банка по отраслям экономики в 2007 году характеризуется диаграммой (см. рис. 7)


    Рис. 7 Структура кредитных вложений банка по отраслям экономики в 2007 году


    В структуре кредитного портфеля (без учета ипотечных кредитов) преобладали обычные кредиты -71,5%, вексельные кредиты составили 15,3%, доля возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий — 6,1%, доля овердрафтов - 7,1%. Доля ипотечных кредитов к общему объему ссудной задолженности составила 47,5%. При оценке финансового состояния и платежеспособности Заемщика проводилась количественная оценка финансового состояния и качественный анализ рисков. Оценка финансового состояния Заемщика проводилась по таким показателям, как: коэффициент ликвидности, коэффициент соотношения собственных и заемных средств, показатели оборачиваемости и рентабельности. Эти показатели анализировались ежеквартально, изучалась кредитная история, движение денежных потоков. При проведении качественного анализа изучались такие риски, как: отраслевые, акционерные, производственные. Кроме того, в целях минимизации рисков практиковались несколько форм обеспечения кредитов:

    Таблица 15

    Статья

    На 01.01.07

    На 01.01.08

    1

    2

    3

    Ссудная задолженность

    277

    460

    Обеспечение ссудной задолженности:



    Имущество

    331

    486

    Ценные бумаги

    5

    6

    Поручительство

    730

    1511


    Формы обеспечения кредитов, использованные ООО КБ "Мегаполис"

    Сумма обеспечения по выданным кредитам, без учета поручительств, предоставленных на ипотечные кредиты, в 1,2 раза превышает сумму ссудной задолженности как по состоянию на 1 января 2007 года, так и по состоянию на 1 января 2008 года.

    Качество кредитного портфеля банка видно из таблицы 16.


    Таблица 16 Качество кредитного портфеля ООО КБ "Мегаполис" за 2007, 2008 г.г.

    Вид ссуды

    2007 год, млн. рублей

    2008 год , млн. рублей

    Стандартные ссуды

    271

    452

    Нестандартные ссуды

    6

    8

    Сомнительные ссуды

    -

    -

    Безнадежные ссуды

    0,3

    0,1


    Удельный вес кредитов, предоставленных в 2007 году на срок до 1 года составил 49%, от 1 до 3 лет — 3%, на 15 лет — 48% (ипотечные кредиты).     Подробная характеристика структуры кредитного портфеля по срокам приведена в следующей рисунке:


    Рис. 8 Структура кредитного портфеля по срокам


    По отраслевой направленности кредитования приоритетными сферами вложения ресурсов в минувшем году были промышленность, торговля и строительство, развитие предпринимательской деятельности. Вложения в реальный сектор экономики в истекшем году составили 98,3 % кредитного портфеля (табл. 17). В 2007 году банк продолжал активно сотрудничать с предприятиями реального сектора экономики. Кредиты предоставлялись как для финансирования текущей деятельности, так и для модернизации и расширения производства. На инвестиционные цели банком в 2003 году было выдано кредитов на сумму 56,5 млн. рублей, в том числе на: приобретение оборудования - 29,9 млн. рублей; приобретение недвижимости - 16,9 млн. руб. Инвестиционные кредиты были предоставлены следующим предприятиям и организациям: ОАО "Контур", ЗАО "Чебоксарская мебельная фабрика", ОАО "Трест 5", ОАО "Городской таксомоторный парк". Кредитование населения также растет, увеличилось на 110%, удельный вес так же увеличился. Ипотечное кредитование увеличилось на 188%. Все это говорит о быстро развивающейся кредитной политики банка, которая уделяет значительное внимание кредитам физическим лицам.

    Ипотечное кредитование населения.

    Развитие ипотеки не является самоцелью, а выступает инструментом решения многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. В 2007 году банк успешно справился с освоением выделенных лимитов ипотечного кредитования. Были представлены на сумму 218,7 млн. рублей. В прошлом году банком выдано жителям республики 823 кредита. Перевыполнение плана освоения лимита наблюдалось в следующих районах: Батыревском, Янтиковском, Яльчикском. При анализе заемщиков в разрезе категорий граждан прослеживается социальная направленность ипотеки — 368 человек, или 44,7 процента заемщиков банка являются работниками бюджетной сферы республики, 141 человек, или 17,1 процента - это работники промышленных предприятий, 314 человека, или 38,2 процента - это прочие категории граждан (преимущественно работники сельхозпредприятий) (рис. 9).       В общем количестве выданных кредитов основную долю составляют кредиты, выданные сельскому населению. Получить ипотечный кредит гражданам с невысокими доходами стало возможным благодаря социальной ипотеке. Так, средняя заработная плата по Чувашской Республике на конец 2007 года составила 3225 рублей, а усредненный доход заемщиков банка за тот же период составил 2800 рублей. Более низкий по сравнению со среднереспубликанским доход ссудозаемщиков объясняется тем, что 599 из них или 73 процента, составляют сельские жители и лишь 224 заемщика являются жителями городов Чувашской Республики.


    Рис. 9

    В общем количестве выданных кредитов основную долю составляют кредиты, выданные сельскому населению. Получить ипотечный кредит гражданам с невысокими доходами стало возможным благодаря социальной ипотеке. Так, средняя заработная плата по Чувашской Республике на конец 2007 года составила 3225 рублей, а усредненный доход заемщиков банка за тот же период составил 2800 рублей. Более низкий по сравнению со среднереспубликанским доход ссудозаемщиков объясняется тем, что 599 из них или 73 процента, составляют сельские жители и лишь 224 заемщика являются жителями городов Чувашской Республики. Это же подтверждают показатели и среднего совокупного дохода семей ссудозаемщиков. Так, совокупный доход семей заемщиков-горожан составляет 10000 рублей, а у семей сельских жителей только 3000 рублей.

    Активно включились в процесс ипотечного кредитования молодые семьи. В 2007 году 81 молодая семья оформила кредитов на сумму 13962,8 тысяч рублей.

    Ипотечное кредитование – динамично развивающийся вид деятельности. В этом году банк запланировал более высокие по сравнению с предыдущем годом показатели объемов выдаваемых социальных кредитов. 

    Кредитное поведение россиян

    Использование кредитов российской банковской клиентуры в зависимости от их социального статуса.

    Становление и развитие клиентуры банков как социально-ролевой группы определяется общим уровнем социального, экономического и правового развития государства. Установлено, что существенное влияние на решение клиента банка оказывает его пол, возраст, семейное положение, образование, профессия, должностной статус, уровень обеспеченности и род занятий, а также круг знакомых и ценностные ориентации. Или, другими словами, социальный статус, отображающий место клиента в социальной структуре общества.

    Общепризнано, что социальная структура делится на подвиды: социально-демографическая, социально-классовая, социально-территориальная и национальная. Все они полностью производятся с социальной структуре банковской клиентуры, которая представляет собой специфическую ролевую общность, объединенную общими экономическими интересами и мотивами в процессе использования финансово-банковских услуг.

    Для анализа социальной структуры российской банковской клиентуры и изучения влияния социально-профессиональных характеристик банковских клиентов на формирование моделей их экономического поведения был проведен метод анкетирования социологический опрос 300 респондентов. В целях анализа данной структуры банковской клиентуры использовались такие социологические показатели как трудовая занятость, сфера профессиональной деятельности, форма собственности предприятия, на котором занят респондент, его должностной уровень (занимаемая им должность в должностной иерархии). По результатам исследования были сделаны следующие выводы.

    Среди клиентов банков больше людей с высшем техническим и гуманитарным образованием, занятых в сфере финансов, медицины, управления и продаж. Интересно отметить, что если в составе клиентов банк безработных менее 15%, то среди "не-клиентов" - четверть. Структура респондентов по должностному уровню примерно одинакова как среди клиентов, так и в группе "не-клиентов" банка. Однако следует подчеркнуть, что все руководители высшего звена, согласно опросу, пользовались банковскими услугами.

    Кредитное поведение россиян во многом определяется их социально-профессиональными характеристиками. Существенную роль в данном вопросе играет общая система требований банков к заемщикам, а именно: последние, чтобы взять кредит, должны доказать наличие регулярного и достаточного для этого дохода. Разумеется, данные требования относятся именно к работающему населению.

    Результаты опроса показали, что пользователями банковскими кредитами в 4 раза чаще становятся работающие респонденты. Довольно многие (каждый пятый) из них может позволить себе взять кредит, а среди незанятых респондентов а среди незанятых респондентов заемщиками становятся лишь 5,8%. Должностной уровень прямо влияет на кредитную активность (табл. 18).

    Полученные данные позволяют сделать следующий вывод: кредиты как вид банковской услуги не выполняют свою первоначальную задачу по улучшению уровня жизни тех, кто действительно в этом нуждается и не имеют средств приобрести желаемое. Более высокая должность предполагает более высокий доход, с одной стороны, и определенные запросы на качество жизни – с другой


    Таблица 18 Использование респондентами банковских кредитов в зависимости от их должностного уровня (в % опрошенных)

    Варианты ответов

    Высшее руководство

    Руководители среднего звена

    Специалисты

    Стажеры

    Используют банковские кредиты

    41,7

    29,8

    17,7

    11,1

    Не используют банковские кредиты

    58,3

    66,0

    72,9

    88,9

    Не ответили

    0,0

    4,2

    9,4

    0,0

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.