Организация потребительского кредитования

По анализируемым показателям банк в 2007 году по сравнению с 2006 годом улучшил свою деятельность. Не смотря на это, ему так и не удалось не упустить тенденцию роста и к 2008 году он снизил результаты. Произошедшие в 2007 году увеличение доли доходов банка, используемое на покрытие расходов, и одновременно увеличение доли прибыли в доходах положительно характеризуют деятельность банка и обладает высокой привлекательностью для клиентов. Но снижение в 2008 году негативно сказывается на доверии клиентов.

Расчет темпа роста прибыли, расходов и доходов, маржи приведены в таблице 4.

Таблица 4 Темп роста основных показателей ООО КБ "Мегаполис" за 2006, 2007, 2008 г.г.

Рост прибыли к 2007 году снизился, если сравнивать с 2005 годом, на 67,99%. Это связано не с ростом расходов (они снизились к 2007 году по сравнению с 2005 годом на 51,97%), а с уменьшением прибыли на 55,29%. Уменьшение прибыли было связано с уменьшением маржи на 87,73 % (сравниваю 2005 и 2007 г.г.).

Я предлагаю увеличить количество выдаваемых кредитов, доход от полученных операций резко увеличит прибыль банка. Так же банк может пополнить собственные средства за счет выпуска и реализации собственных акций. Важным источником финансового оздоровления банка является факторинг, т.е. уступка банку или факторинговой компании право на восстановление дебиторской задолженности, по которой банк уступает свои требования к дебиторам банка в качестве обеспечения возврата кредита.

Привлечение кредиторов под прибыльные проекты способно принести высокий доход. Уменьшить дефицит собственного капитала можно за счет ускорения его оборачиваемости путем уменьшения сроков кредита, увеличения процентных ставок на большие сроки кредитования, сроков коммерческого цикла и т.д.

Большую помощь выявления результатов, улучшения финансового состояния банка может оказать маркетинговый анализ по изучению спроса на банковский продукт, интереса инвесторов и формирование на этой основе оптимального предложения банковских услуг.

2.2 Расчет максимальной суммы кредита

Для определения максимальной суммы кредита банк должен произвести следующие расчеты:

1. Определение платежеспособности заемщика

Для получения кредита заемщик представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:

- справку с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительности постоянной работы заёмщика в данной организации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удержаниях этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Платежеспособность заемщика (Р) определяется по формуле 1.

Р = Д * К * Т , (1)

где Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Д:

является следующим образом: доход в рублях делится на курс доллара, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк

К= 0,3 при Д до 500 долларов США;

К= 0,4 при Д от 501 до 1000 долларов США;

К= 0,5 при Д от 1 001 до 2 000 долларов США;

К= 0,6 при Д свыше 2 000 долларов США.

Т- срок кредитования (в месяцах)

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

2 .Расчет суммы кредита

Сумма кредита рассчитывается по формуле 2.

S = P / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), (2)

где S – сумма кредита.

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов:

- предоставленного обеспечения возврата кредита;

- остатка задолженности о полученным раннее кредитам.

Если заемщик вступает в пенсионный возраст, то платежеспособность определяется по формуле 3.

Р = Д1*К1*Т1 + Д2*К2*Т2, (3)

где Д1 – среднемесячный доход (аналогично Д);

К1 – коэффициент (аналогично К);

Т1 – период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Д2 – среднемесячный доход пенсионера (минимальный размер пенсии, так как отсутствует документальное подтверждение размера трудовой пенсии);

К2 – коэффициент (аналогично К);

Т2 - период кредитования в месяцах, приходящийся на трудоспособный возраст заемщика.

Выдача кредита частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после предоставления отчета об использовании предыдущей. Кредит выдается в течении двух лет. Таким образом, мы определили платежеспособность заемщика.

2.3 Процедура расчета выплат сумм по погашению потребительского кредита и процентов

Процедура погашения кредита.

После определения суммы кредита кредитный инспектор составляет график погашения кредита (табл. 5).

Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой.

Таблица 5 Поэтапное погашение кредита

Порядок расчета выплат суммы по кредиту и процентам

Пример: Кухонная мебель.

Цена – 30 000 рублей.

Авансовый взнос – 4 500 рублей (15% стоимости мебели)

Сумма кредита – 25 000рублей (30 000 – 4 500).

Срок кредита – 12 месяцев.

Процентная ставка – 16% годовых.

Ежемесячный платеж по кредиту 2 124 рубля (25 500/12 месяцев)

Ежемесячный платеж по процентам 336 рублей (25 500* (16%* (30 дн./365 дн.)) /100%)

Ежемесячная сумма платежа по кредиту с процентами 2 460 рублей (2 124 + 336)

Примеры расчета платежей по видам потребительского кредита.

1. Расчета платежей по ипотечному кредитованию

Ипотечное кредитование производится банками по различным программам. В зависимости от выбранной программы клиентом, банк устанавливает различные условия – процентные ставки, максимальная, минимальная сумма кредита, срок предоставления кредита.

Рассмотрим различные программы ипотечного кредитования.

1.1 Классическое ипотечное кредитование.

Валюта кредита – рубли РФ

Минимальный размер кредита - 300 000 рублей

Объекты кредитования - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке в Москве и Московской области

Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика .

Условия, на которых будет предоставлен кредит смотрите в таблице 6.

Пример 1. Условие: по схеме целевых накопительных сбережений клиент ипотечного банка к моменту получения ипотечного кредита накопил на сберегательном счете 130 тыс. руб.

Определить: какую сумму кредита под залог получаемого жилья получит данный клиент, если сумма накоплений составила 30% получаемого жилья, а предполагаемое соотношение суммы кредита и стоимости залога составит 70%?

Решение:

1.                Найдем стоимость покупаемого жилья:

130 000 / 30% * 100% = 433 333 руб.

2.                Поскольку покупаемое жилье является залогом, то сумма кредита равна:

433 333 * 70% / 100% = 303 333 руб.

Пример 2. Условие: Иванов С. И. с ежемесячным доходом 3000 руб. обратился в Сбербанк с просьбой выдать ему ипотечный кредит в сумме 60 000 руб. сроком на 5 лет.

Определить: Сможет ли Сбербанк удовлетворить заявку Иванова С. И., если условия кредитования предполагают погашение кредитов и процентов ежемесячно равномерными взносами, которые не должны превышать 30% дохода?

Решение: поскольку погашение происходит равномерными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашение кредита:

60 000/ (12 мес. * 5 лет) = 1 000 руб.

Возможность ежемесячных выплат клиента, исходя из его дохода, составит:

3 000 * 30% / 100% = 900 руб.

Следовательно, Иванов С. И. не сможет погасить кредит даже без учета процентов.

Ответ: нет

Пример 3. Условие: Петров А. В. покупает с помощью КБ квартиру (на 7 лет, под 19% годовых), общей стоимостью 785 600 руб. Первоначальный внос составляет 30 % от стоимости квартиры.

Определите: сумму кредита, ежемесячный платеж и минимальный доход Петрова А.В.

Решение: Квартира стоит 785 600 руб.

Первоначальный взнос 235 680 руб. (785 600*30%/ 100%).

Кредит КБ 549 920 руб. (785 600-235 680).

Проценты за пользование кредитом:

- за год 104 484,80 руб. (549 920*19% /100%);

- за месяц 8 707 руб. (104 484/ 12 мес.)

Основной платеж 6546,70 руб. (549 920/84 мес., т.е. 12 мес.* 7 лет)

Ежемесячный платеж за кредит составляет 15 253,70 руб. (8 707 + 6 546,7).

Таким образом, минимальный доход Петрова А.В. должен составлять 25 422 руб. (15 253,7/ 60% * 100%)

1.2 Залоговое ипотечное кредитование

Предоставление кредита под залог имеющегося недвижимого имущества.

Валюта кредита – рубли РФ

Минимальный размер кредита - 300 000 рублей

Кредит предоставляется на любые цели

Предмет залога - квартира, коттедж и земельный участок на вторичном рынке

Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.

Условия, на которых буде предоставлен кредит смотрите в таблице 7 (Приложение….)

Пример 1. Условие: Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок стоимостью 500 000 рублей под залог квартиры на 5 лет.

Задание: Рассчитайте, какую сумму кредита может предоставить ему банк и платеж по уплате процентов в первый месяц.

Решение:

Так как Суворов М.М. собирается приобрести земельный участок банк может предоставить 50 % от стоимости объекта, т.е. 250 000 рублей и потребует процентную ставку 14% годовых. Получается, что Суворов М.М. выплатит по процентному платежу 2 916 рублей (250 000 * 0,14 / 12).

1.3 Приобретение жилья в новостройках

Срок кредита от 3 до 30 лет (срок кратный 12 мес.) Объект кредитования – квартиры в новостройках в Москве и в Московской области.

Условия, на которых буде предоставлен кредит смотри в следующей таблице 8.

Таблица 8 Условия ипотечного кредитования при покупке жилья в новостройках в рублях

После оформления права собственности на квартиру процентная ставка снижается на 2%. Максимальная сумма кредита определяется платежеспособностью клиента. К рассмотрению принимаются доходы, подтвержденные официально (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, 4-НДФЛ), а также иные дополнительные доходы заемщика.

Пример 1. Условие: Львов С.С. с ежемесячным доходом 20 000 руб. хочет приобрести квартиру в новостройке. Срок кредитования - 10 лет. Стоимость квартиры 2 500 000 рублей.

Задание: Выдаст ли банк Львову С.С. кредит на приобретение квартиры, и, если выдаст, под какой процент. Ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 30% дохода.

Решение: Рассчитаем сумму кредита. Банк может выдать максимум 70% стоимости кредита, т.е. 1 750 000 рублей.

Поскольку погашение осуществляется равными взносами, то сначала рассчитаем сумму ежемесячных выплат в погашении кредита:

1 750 000 / (12 мес. * 10 лет) = 14 583, 33 руб.

Возможность ежемесячных выплат, исходя из его дохода, составит:

20 000 * 30% / 100% = 6 000 руб.

Следовательно, даже без учета процентов Львов С.С. не сможет погасить кредит.

Ответ: нет.

2. Расчет кредита на неотложные нужды

Условие: Иванов С.С. обратился в банк с заявлением о получении кредита в размере 25000 руб. на неотложные нужды (на лечение). Данный вид кредита предоставляется на 5 лет под 16% годовых. Для этого он предоставляет в кредитный отдел справку о доходе, который составляет 2 800 руб. Ранее кредитом не пользовался и административных взысканий не имел.

Задание: Рассчитайте сумму кредита и размер выплачиваемых процентов за пользование ссудой; составить график погашения кредита.

Решение:

Определим его кредитоспособность за 5 лет (60 месяцев):

Р = 2800 руб. * 0,3 * 60 мес. = 50400 руб.

Определим сумму кредита, которую банк может выдать:

S = 50400/ (1+ (16% * 60 мес.) / 12 * 100)) = 50400/(1+0,8)= 28000 руб.

3. Расчет кредита на обучение в вузе.

Условия образовательного кредита учитывают социально-экономические особенности молодежи. Некоторые банки специально специализируются на образовательных кредитах. В приложении приведена таблица 10, которая наглядно показывает преимущества льготного кредитования, банков, занимающихся такой деятельностью.

Пример 1. Условие: Александров С.Л. взял кредит на обучение на льготных условиях: процентная ставка 10% годовых. Сумма кредита 375 000 рублей на срок – 10 лет. Погашение кредита будет через 5 лет после подписания договора.

А Сурикова А.П. взяла кредит на обыкновенных условиях бака под 15 % годовых на 5 лет. Сумма кредита 375 000 рублей. Погашение происходит в течении 5 лет с момента подписания договора.

Задание: Рассчитайте сумму кредита и размер уплачиваемых процентов за пользование кредитом Александрова С.Л. и Суриковой А.П. Сравните выплачиваемые суммы и переплату.

Решение:

Проценты, выплачиваемые Александровым С.Л.:

- за год 37 500 рублей (375 000 * 10% / 100%)

- за месяц 3 125 рублей (37 500 / 12 месяцев)

Основной платеж 6 250 рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))

Ежемесячный платеж составляет 9 375 рублей.

Переплата составляет 225 000 рублей ( 37 500 * 6 лет)

Проценты уплачиваемые Суриковой А.П.

- за год 56 250 рублей (375 000 * 15% / 100%)

- за месяц 4 687,5 рублей (56 250 / 12 месяцев)

Основной платеж 6 250 рублей (375 000 / 60 месяцев (т.е. 12 месяцев * 5 лет))

Ежемесячный платеж за кредит составляет 10 937,5 рублей.

Переплата составляет 337 500 рублей (56 250 * 6 лет)

Ежемесячные платежи Суриковой А.П. больше на 1 562,5 рублей

Переплата также больше у Суриковой А.П. на 112 500 рублей. К тому же Александрову С.Л. предоставляется отсрочка на срок обучения в вузе, т.е. к моменту выплаты сумм по кредиту, он сможет устроиться на работу и получать дополнительный доход.

Преимущества льготного кредитования ярко выражены в значительной разнице переплаты за кредит и небольшой разнице в ежемесячных платежах.

Порядок кредитования студентов и абитуриентов дневного и вечернего отделений, обучающихся по программе первого высшего образования (бакалавр, специалист) мы можем рассмотреть в следующей таблице 11.(приложение…)

Также банками предусмотрены отдельные условия предоставления кредита студентам, учащимся в магистратуре. Условия кредита различны и происходят по программе "бакалавр". Их мы можем рассмотреть в таблице 12.(Приложение…)

Максимальные сроки по предоставлению кредита, льготному периоду и периоду выплаты по разным программам, формам обучения и срокам обучения отличаются, они указаны в следующей таблице 13.

Система образовательных кредитов выгодна и полезна не только студенту, но и вузу, в который он приносит деньги – вуз может быть уверен, что плата за обучение будет поступать регулярно и в полном объеме и что студент сделает все, чтобы вовремя сдать сессию.

Налаженная и широко распространенная система кредитования образования имеет огромный потенциал и в масштабе всего государства. Кроме того, что государство в значительной степени снимается бремя финансирования вузов, общество за счет повышения достаточности образования получает лучших специалистов, не только более талантливых, но и более мотивированных на достижение высоких результатов.

4. Расчет автокредитования

Рассмотрим возможные условия предоставления автокредита от различных производителей (см. табл. 14).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6