МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Организация межбанковских расчетов

    Журнал Forbes ежегодно публикует обзор российского банковского рынка и рейтинг ста ведущих кредитных организаций в стране. Особый интерес представляет позиция банка в категории "высшая надежность". Как и в прошлом году, первый в списке 2009 года – Сбербанк. В этой категории осталась неизменной и позиция ВТБ – он по-прежнему занимает второе место в рейтинге. В первую пятерку вошли также Россельхозбанк, Банк Москвы и ВТБ 24.

    ВТБ24 подвел итоги деятельности за 11 месяцев 2009 года. Согласно отчету по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ), с января по ноябрь банк получил чистую прибыль в размере 2,77 млрд руб. (до налогообложения – 3,91 млрд руб.). При этом динамика наращивания прибыли в этом году стабильно остается положительной: в ноябре банк заработал 996 млн руб. чистой прибыли.

    С начала 2009 года произошел существенный рост активов ВТБ24, которые увеличились на 17% и достигли 704,1 млрд руб. При этом портфель розничных кредитов ВТБ24 увеличился к декабрю на 4,9 млрд руб. Рост кредитного портфеля физических лиц обеспечили, главным образом, кредиты наличными, кредитные карты и автокредиты[62].

    ВТБ 24 сотрудничает с объектами региональной инфраструктуры в области кредитования малого бизнеса. В частности, активно используется механизм взаимодействия с уполномоченными организациями, выступающими поручителями по кредитам для малого бизнеса – в этом направлении банк работает с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса Москвы и более чем с 20 региональными организациями.

    Еще два-три года назад на рынке действовали всего два-три крупных банка, а также ряд региональных, которые специализировались на данном направлении. На сегодняшний день, на этот сегмент рынка активно выходят крупные сетевые банки. Своеобразным катализатором этому послужила программа, которая развивается в рамках группы Внешторгбанка с 2004 года. Ее дальнейшее развитие происходит во Внешторгбанке 24, для которого работа по кредитованию малого бизнеса – одно из стратегических направлений развития.

    С увеличившейся активностью банков обострилась и конкуренция. Сигнал второго по величине банка был важен. Но помимо этого, поменялось представление и самих банков о кредитовании малого бизнеса как о высокорискованном направлении. С учетом диверсификации портфеля, которая возникает при кредитовании малого бизнеса, и применения определенных технологий оценки заемщика, выдача кредитов малому бизнесу является не более рискованной, чем любой другой вид кредитования. Наработанная на нынешний день статистика ВТБ 24 это подтверждает: квоты дефолтов, списание и просроченная задолженность по портфелю – они минимальны у многих банков, которые работают в этом сегменте рынка [63].

    Рынок кредитования малого бизнеса будет расти, и этот вывод вытекает из анализа очевидных фактов. На сегодня в России доля малых предприятий в валовом продукте составляет порядка 12%. Такова же примерно и доля занятости. А в большинстве стран этот показатель гораздо выше – от 50% до 70%. Можно смело предположить, что при наблюдаемой сегодня в стране макроэкономической динамике, доля малого предпринимательства будет постепенно подтягиваться к мировым. Соответственно, и рынок кредитования будет расти значительными темпами.

    Одна из проблем малого предпринимателя – залоги. В ВТБ 24 достаточно гибкий подход к залогам. У многих малых предприятий часто нет необходимого фиксированного залога в виде основных средств или недвижимости. Поэтому также берутся в расчет оборотные средства, торговое оборудование, а по совсем небольшим кредитам размером до 850 тыс. руб. на сегодняшний день банк кредитует вообще без залога. ВТБ 24 кредитует исключительно под бизнес. Бизнес должен существовать, работать, подтверждая свою способность погасить кредит. У банка есть в наличии определенные технологии, по которым кредитные эксперты оценивают бизнес заемщика, его реальные денежные потоки. Эксперты помогают заемщику, консультируют его, потому что многие впервые приходят за кредитом в банк.

    На сегодняшний день российский бизнес гораздо менее прозрачен, если сравнивать его с мировой практикой. Схожая ситуация и во многих латиноамериканских странах, и в Восточной Европе. Однако уровень прозрачности сегодня заметно растет, в немалой степени и за счет того, что банки отвоевывают клиентов у "серого" и "черного" рынков. Потому что когда фирма кредитуется в банке, то получаешь "белые" деньги, другого варианта не существует. Поэтому работа банков априори ведет к повышению уровня цивилизованности российского бизнеса [64].

    Спрос со стороны малых предприятий огромен. По оценкам экспертов, в целом его объемы оцениваются в $25-30 млрд. Удовлетворенный спрос, то есть сегодняшний кредитный рынок малого бизнеса в стране – $6-8 млрд. То есть совершенно очевидно, что спрос значительно опережает предложение. При этом спрос достаточно разный, и ВТБ 24 разрабатывает разные кредитные продукты. Некоторые достаточно новые и необычные для российского банковского рынка.

    Среди "новинок" продуктового ряда хотелось бы отметить специальные кредиты для микрофинансовых организаций. На сегодняшний день на рынке работают различные потребительские кооперативы, фонды и другие компании, которые занимаются микрокредитованием – средний объем размер кредита, как правило, не превышает $1 тыс.). И здесь весьма перспективной оказывается совместная работа с такими организациями, когда банк их кредитует. Ведь для банков давать кредит в 10-20 тысяч рублей, анализируя бизнес и проводя все необходимые банковские процедуры – нерентабельно. Именно поэтому банку интересно финансирование таких микрофинансовых организаций на базе анализа качества их кредитного портфеля. Выдаются кредиты по $100-200 тыс., а они в свою очередь превращают эти деньги в кредиты, условно говоря, по 30 тыс. руб.

    Если говорить о финансировании "под идею", финансировании стартового бизнеса, то широко известно, что с точки зрения банка это – очень рискованно. Проектное финансирование в области малого бизнеса непросто даже представить. Здесь, скорее, место для венчурных фондов, участвующих в капитале стартующих предприятий. Однако сейчас в ВТБ 24 прорабатывается пилотный проект по финансированию стартового бизнеса в составе своеобразного тройственного союза. Стратегический партнер, заинтересованный в развитии бизнеса в определенной отрасли, местная администрация и банк ВТБ 24.

    Например, в случае хлебопекарного бизнеса, когда оптовый поставщик сырья для изготовления хлебобулочных, кондитерских изделий заинтересован в развитии сети малых точек непосредственно на местах, где эти кондитерские изделия будут выпекать и продавать, местная администрация, заинтересованная в развитии определенного направления и готовая разделить риски с банком по кредитованию стартующих бизнесменов. При таких условиях банк готов входить в эти проекты [65].

    Кроме того, у банка подписаны соглашения о сотрудничестве в области поддержки малого и среднего предпринимательства с уполномоченными структурами ряда российских регионов. В соответствии с условиями соглашений, Внешторгбанк 24 предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, которые возмещают до 90% от стоимости покупки поручительства. Такое поручительство является платным, но сумма его покупки предпринимателю возмещается за счет средств федерального бюджета, полученных субъектом Федерации на государственную поддержку предпринимательства. По такой схеме также может кредитоваться и стартап – стартовый этап создания бизнеса. Подобные соглашения уже подписаны с Ленинградской, Архангельской областями, республикой Удмуртия, а в ближайшее время будут подписаны еще с рядом российских регионов, в том числе и с Республикой Татарстан.

    Основные сложности, с которыми сталкиваются малые предприятия, – это недостаток оборотных средств, недостаточность ресурсов на приобретение нового оборудования или помещения. В основном такие вопросы решаются с помощью специализированного банковского кредита. За рубежом давно существуют четко отлаженные схемы финансового содействия малому бизнесу, но в нашей стране до последнего времени с этим было достаточно трудно.

    В прошлом году второй по величине банк страны – Внешторгбанк – разработал и внедрил специальную программу кредитования малого бизнеса, которая стартовала в столице, а затем и по всей России. А с лета 2005 года эстафету в реализации этой программы перехватил его дочерний банк – Внешторгбанк 24.

    На сегодняшний день Внешторгбанк 24 является лидером в кредитовании малого и среднего бизнеса во многом благодаря тому, что предлагаемые им условия существенно упрощают жизнь предпринимателям. Создавая особые кредитные продукты для малого бизнеса, ВТБ 24 учел основные проблемы потенциальных заемщиков и разработал два специализированных вида кредитов:

    ·                    микрокредиты;

    ·                    кредиты на развитие бизнеса.

    Воспользовавшись любым из данных предложений банка, малые предприятия-заемщики получают средства в необходимом объеме, не теряя времени, так как заявка на получение кредита рассматривается очень оперативно.

    Предоставляя качественные услуги для предприятий малого бизнеса, ВТБ 24 старается сделать свои ресурсы как можно более доступными для заемщиков. Кредитные технологии банка все время совершенствуются, формальные процедуры упрощаются, расширяется и список возможного залогового имущества. Все это ведет к тому, что количество обращений малых предпринимателей с каждым месяцем стремительно увеличивается. Как отмечают специалисты, свойственное ранее недоверие малого бизнеса к банковским услугам уходит в прошлое.

    Кредитование малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных услуг ВТБ 24, поэтому получить в этом банке средства на развитие бизнеса довольно просто.

    Одно из основных направлений работы ВТБ 24 – денежные переводы и платежи. Денежные средства переводятся как на территории Российской Федерации, так и за ее пределы.

    С помощью ВТБ 24 можно оформить банковский перевод, в том числе перевод без открытия счета. Кроме того, отделения ВТБ24 могут выступать в качестве точек обслуживания популярных систем Western Union, "ВТБ24 – Спринт" и "Анелик".[51]

    Потребность перевести деньги в другой город страны или за рубеж возникает довольно часто. Важно, чтобы деньги попали точно по адресу, в срок и без лишних формальностей. Система "ВТБ24 – Спринт" делает перевод денег между физическими лицами простой, удобной и недорогой операцией.

    Система банковских денежных переводов "ВТБ24 – Спринт" обслуживается филиалами и дополнительными офисами ВТБ24, а также агентскими сетями банков-участников, количество которых постоянно увеличивается. Система переводов ВТБ24 насчитывает более 1 100 пунктов в России и странах СНГ.

    Система "Анелик" – это международная система банковских денежных переводов для физических лиц (без открытия текущих счетов). Система успешно работает и развивается с января 1997 года, представлена в более чем 90 странах мира. Если необходимо перевести деньги в другой город или страну, то можно воспользоваться услугами системы "Анелик" в офисах ВТБ24.

    Все действия по переводу (отправка, выплата, изменение данных перевода, аннулирование) возможны только при предъявлении документа, удостоверяющего личность (паспорт, удостоверение личности офицера, военный билет и пр.) при обращении отправителя/получателя перевода, либо документа, удостоверяющего личность, и доверенности при обращении доверенных лиц.

    Сумма перевода может быть выражена только целым числом; минимальная сумма перевода в рублях РФ – 100 рублей. Минимальная разовая сумма перевода в иностранной валюте составляет 1 (один) доллар США или 1 (один) евро;

    Стоимость услуги составляет:[52]

    ·                    3% от суммы перевода в иностранной валюте (кроме отдельных направлений);

    ·                    2% от суммы перевода в рублях (но не менее 30 рублей);

    Плата за перевод взимается согласно действующим тарифам только с отправителя перевода и при выплате перевода комиссия с получателя не взимается. Отправленный перевод может быть выплачен получателю в течение 15 минут при отправке перевода по сети филиалов / дополнительных офисов ВТБ24, от двух до 24 банковских часов по агентской сети.

    Отправитель самостоятельно сообщает получателю уникальный номер денежного перевода и адрес пункта, в который он направлен.

    Перевод может быть выплачен при сообщении получателем уникального номера перевода и при предъявлении документа, удостоверяющего личность (доверенности и документа, удостоверяющего личность, при обращении доверенных лиц).

    Переводы не могут быть осуществлены на цели, связанные с предпринимательской, инвестиционной деятельностью или приобретением прав на недвижимое имущество.


    2.2 "Оценка эффективности экономической деятельности в ЗАО ВТБ-24"


    ЗАО ВТБ24 обладает уникальными системами оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц, собственными разработками в области риск-менеджмента и управления затратами. Приоритетным направлением по результатам деятельности за 2009 год останутся инвестиции в информационные технологии, позволяющие создать оперативную среду взаимодействия с клиентами, снизить операционные издержки, добиться конкурентного преимущества.

    Сведения о создании и получении ВТБ 24 охраны основных объектов интеллектуальной собственности, об основных направлениях и результатах использования основных ВТБ 24 объектах интеллектуальной собственности содержатся в годовых и квартальных отчетах, которые открыто выкладываются на сайт банка.

    ВТБ 24 является правообладателем Свидетельства на товарный знак (знак обслуживания) № 377324: зарегистрирован в Государственном реестре товарных знаков обслуживания Российской Федерации 20 апреля 2009 г. Срок действия регистрации истекает 23 января 2018 г. По товарным знакам "ВТБ 24" и "VTB 24" – в соответствии с лицензионным договором № 07-08 от 29.05.2008 ВТБ 24 передано право неисключительного пользования на товарные знаки "ВТБ 24" и "VTB 24" от ОАО Банк ВТБ.

    Анализ тенденций развития в сфере основной деятельности ВТБ 24 весьма важен для понимания эффективности экономической деятельности банка.

    Основные тенденции развития банковского сектора за 5 последних завершенных финансовых лет либо за каждый завершенный финансовый год, а также основные факторы, оказывающие влияние на состояние банковского сектора – предмет детального разбора при анализе эффективности экономической деятельности.

    Последние годы характеризуются динамичным развитием как экономики России в целом, так и банковского сектора в частности.

    Однако экономическое положение остается недостаточно устойчивым в связи с постоянными колебаниями цен на мировых рынках сырья и энергоносителей, а также кризисными явлениями, развивающимися на мировых финансовых рынках. В частности, данные тенденции применительно к российской банковской системе вылились в полномасштабный кризис ликвидности в третьем квартале 2008 года.

    К положительным тенденциям развития банковской системы относятся:

    1. Усиление кредитной ориентации российской банковской системы.

    За период с 01.01.2004 активы банковского сектора выросли на 400% и составили на 01.11.2009 – 27 999,4 млрд. руб.[66]

    За рассматриваемый период кредиты, выданные российскими кредитными организациями предприятиям и населению, росли быстрее, чем активы в целом, превысив по состоянию на 01.11.2009 – 16 566,8 млрд. руб., в результате чего доля данных кредитов выросла с 46,4% до 59,2%.[66]

    При этом внутри кредитования, составляющего основу активных операций российских банков, наблюдается перераспределение кредитов реальному сектору в пользу кредитов, предоставляемых физическим лицам. За рассматриваемый период объем кредитов, предоставленных кредитными организациями населению, в рублевом выражении увеличился в 12,0 раз (при общем росте кредитования в 6,7 раз) и составил на 01.11.2009 3 593,5 млрд. руб. В результате, доля кредитов физическим лицам в банковских активах достигла 12,8% против 5,4% на 01.01.2004.[66]

    2. Увеличение роли депозитов физических лиц в ресурсной базе российских банков.

    На фоне нарастания кризиса ликвидности основными источниками привлечения российских банков становятся депозиты физических лиц (их доля составляет примерно 24,3% от всех пассивов банковской системы), а также средства на счетах предприятий, которая составила 12,7%.[45]

    К негативным факторам развития банковской системы можно отнести:

    ·                    развитие кризисных явлений на мировых финансовых рынках и влияние их на российский рынок;

    ·                    ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего, дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов;

    ·                    недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

    Основные факторы, оказывающие влияние на состояние банковского сектора. В период с 2004 по второй квартал 2008 года российская банковская система развивалась достаточно высокими темпами, существенно превышающими темпы роста российской экономики. За рассматриваемый нами период совокупные активы российских банков выросли в 5,0 раз и составили на 01.01.2009 - 28 022,3 млрд. руб. Капитал российских банков на 01.01.2009 составил 3,81 трлн. руб.[66]

    Такие результаты были достигнуты в результате воздействия следующих основных факторов:

    ·                    Рост российской экономики (за 1 полугодие 2008 г., по сравнению с соответствующим периодом 2007 г., темп роста ВВП составил 8,2%, промышленного производства – 5,8%),что ведет к увеличению спроса на кредитные ресурсы со стороны реального сектора одновременно с увеличением остатков на их текущих и депозитных счетах;

    ·                    Повышение доходов, склонности к сбережениям и покупательной способности населения (среднегодовой темп роста реальных доходов населения за 2001-2005 гг. составил10,6%), что способствует росту банковских депозитов физических лиц с одной стороны и спроса населения на кредитные ресурсы с другой стороны. Реальные располагаемые денежные доходы (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) за 1 полугодие 2008г. по сравнению с соответствующим периодом 2007г., по оценке, увеличились на 6,9%.

    Ситуация значительно ухудшилась во 2 полугодии 2008 г. в связи с нарастающими кризисными явлениями на мировых финансовых рынках. В частности:

    ·                   Нестабильная ситуация в денежной сфере, увеличение темпов роста инфляции (годовой индекс потребительских цен повысился с 11,9% в 2007 г. до 13,3% в 2008 г.), что влечет за собой удорожание финансовых ресурсов и уменьшение реальных доходов населения;

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.