Организация и управление банковской деятельности

3.3.3     Инвестиционные банковские услуги

Больше всего дискуссий по поводу возникновения новых видов банковского обслуживания возникает в отношении инвестиционных банковских услуг. К ним относится андеррайтинг – гарантированное размещение, или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли-продажи. Как вытекает из следующего уравнения, андеррайтер (гарант-поручитель) надеется продать ценные бумаги на открытом рынке по новой цене:

Цена, уплаченная       Операционные         Желаемая          Новая цена

первоначальному  +  расходы              +    прибыль    =    для покупателей

эмитенту                     андеррайтера                                    на финансовых       

                                                                                                рынках

Андеррайтер надеется продать ценные бумаги по новой цене, которая является достаточно высокой для того, чтобы включать не только первоначально уплаченную цену, но и его расходы и желаемую прибыль. Так как рыночные цены ценных бумаг часто меняются в зависимости от спроса и предложения, то андеррайтинг ценных бумаг является рисковым бизнесом.

Во избежание такого риска Конгресс США существенно ограничил инвестиционную деятельность коммерческих банков, приняв в 1933 году «Закон о национальных банках» (закон Гласса-Стигалла). Этот закон запрещает банкам заниматься одновременно коммерческой и инвестиционной деятельностью – подпиской на размещение и куплей-продажей ценных бумаг, особенно акций и облигаций компаний. Помимо основной цели, которую преследовал Конгресс, принимая этот закон, - снижение риска, связанного с частными (в отличие от правительственных) ценными бумагами, - он имел в виду возможное столкновение интересов, если, например: а) банкиры входили в совет директоров тех компаний, на чьи ценные бумаги они сделали подписку; б) членов банковских организаций продали новые ценные бумаги, а банки, которые были частью этих организаций, сделали займы для финансирования тех же самых ценных бумаг, удваивая тем самым риск для банковских фирм от такой сделки. Хотя федеральные ограничения против андеррайтинга ценных бумаг были направлены на то, чтобы предотвратить крах банков, они не достигли своей цели. Большинство банков, которые обанкротились, были небольшими по размерам и не занимались андеррайтингом.

Закон Гласса-Стигалла позволяет банкам осуществлять андеррайтинг избранных правительственных облигаций. Наиболее приемлемыми объектами торговли и подписки для национальных банков являются следующие виды ценных бумаг:

1.                 Прямые обязательства правительства США, такие, как казначейские векселя США, облигации и закладные;

2.                 Федеральные облигации, например закладные Федеральной национальной ипотечной организации (FNMA);

3.                 Высококачественные правительственные облигации и закладные штатов, обеспеченные полным доверием и кредитом правительственного эмитента.

Однако ограничения, появившиеся в мировой финансовой системе по отношению к андеррайтингу ценных долговых бумаг, а также акций компаний, придают этому виду операций особую привлекательность в банковской среде.

3.3.4    Услуги по управлению денежной наличностью

С самого начала деятельности банки были непосредственно вовлечены в процесс осуществления платежных операций в интересах клиентов. Это означало сбор платежей по чекам клиентов, распределение валюты и денежной массы, а также переводы средств телеграфом или с помощью компьютерных линий. Однако с повышением процентных ставок и наступлением инфляции многие из деловых клиентов банков стали требовать, чтобы они не только распределяли платежи в их интересах, но также и производили инвестирование любых денежных избытков, не требующихся в данный момент для оплаты за товары и услуги, - пакет банковских операций, известный под названием «услуги по управлению денежной наличностью». Более высокие процентные ставки в последние годы побуждают предприятия инвестировать свои средства в операции «овернайт» или на время уик-эндов с помощью федеральных займов, соглашений о перепокупке и операций с коммерческими бумагами. Такой шаг помогает деловым фирмам компенсировать высокие проценты, которые они часто должны выплачивать по свои займам, полученным у банков и других кредиторов.

Если в прошлом основными клиентами банков были крупные компании, то в последние годы клиентами банковских систем, предоставляющих услуги по управлению денежной наличностью, все чаще становятся предприятия малого и среднего бизнеса, правительства, некоммерческие учреждения и домовладельцы с высокими доходами. Современным банкам эти операции дают следующие выгоды: 1) приносят дополнительный доход, помимо того, который банк получает от предоставления займов; 2) как только клиент подписывает контракт, передающий банку право управления свои денежным состоянием, между ними устанавливаются тесные взаимоотношения, при которых клиенту становится труднее обращаться за теми же услугами к конкурирующей фирме.

Услуги по управлению денежной наличностью, предоставляемые большинством банков, включают постоянное управление денежными платежами и поступлениями клиента, гарантирующее сохранение необходимого денежного и депозитного баланса, и как можно более эффективное использование его наличного капитала. Операции по управлению денежной наличностью, осуществляемые современными банками, заключаются в следующем:

1.                 Как можно более быстрый сбор платежей с должников клиента и концентрация его вкладов там, где они могут быть наиболее эффективно использованы.

2.                 Распределение средств, поступающих от должников клиента, среди его служащих, поставщиков, налоговых служб и акционеров таким образом, чтобы максимально использовать преимущества временного разрыва, избегая при этом штрафов за просрочку платежа.

3.                 Инвестирование любых временно возникающих денежных избытков в процентные вклады и другие краткосрочные формы капиталовложений, приносящие надежную прибыль.

4.                 Заем из наиболее дешевых источников прямого получения средств для покрытия временно возникающего дефицита денежной наличности.

5.                 Ведение учетной документации по всем денежным сделкам, проходящим по банковским депозитам, и управление взаимоотношениями клиента с другими банками для обеспечения гарантии того, что все средства клиента должным образом прокредитованы.

6.                 Прогнозирование будущих денежных избытков и дефицитов клиента и планирование наиболее выгодного их использования.

3.3.5     Дисконтные брокерские услуги

Многие годы банки стремились помогать своим клиентам в покупке ценных бумаг. Эта деятельность состояла в том, что банки как минимум принимали ордер клиента на приобретение избранных акций и облигаций, а затем через дилеров находили им наиболее выгодное размещение. Как только нужные бумаги были куплены, банк гарантировал их денежное сохранение до момента реализации или погашения. Такой вид банковских операций, называемый сегодня дисконтными брокерскими услугами, обладает некоторыми преимуществами: 1) приносит дополнительный доход банку за осуществление этих операций; 2) помогает банку компенсировать обычные убытки от депозитов, когда клиенты выписывают чеки против своих счетов для приобретения ценных бумаг у другого финансового учреждения; 3) привлекает клиентов, предпочитающих удобства одновременного доступа ко всем нужным им финансовым услугам от одного поставщика.

У многих банков тем не менее брокерские услуги по операциям с ценными бумагами вызвали разочарование. Некоторые из них сочли такое посредничество решительным невыгодным и практически не приносящим пользы в деле продажи других услуг. Чаще всего дисконтные брокерские услуги не оказывают существенного влияния на получение прибыли ни прямо, ни косвенно, и многие отказались от такого рода услуг или от их рекламы. Многие банки продолжают экспериментировать с ценами и другими факторами, которые могут сделать дисконтное посредничество выгодным делом или, по меньшей мере, превратить его в услугу, продаваемую в ущерб самому себе для привлечения других клиентов. По мере расширения сети взаимоотношений между банками дисконтные брокерские услуги могут рассматриваться как более осуществимые для банков любого размера.

3.3.6     Процесс развития новых банковских услуг

Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рисковых мероприятий, на которые может решиться банк. Особенно высок риск в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере легче воспроизвести те же самые услуги, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами. Более того, успех или неудача новых услуг в банковском деле часто определяется общими факторами, находящимися вне контроля отдельной банковской фирмы, особенно регулированием банковской деятельности, которое может возвести вокруг новых услуг жесткие барьеры, а также экономическими условиями, в частности колебаниями процентных ставок, которые могут резко и радикально изменять возможное соотношение ставок между расходами и доходами от новых услуг. Процесс развития новых банковских услуг состоит из следующих шагов:

1.                 Разработка новых идей с помощью таких средств, как групповое обсуждение проблемы, личные беседы с клиентами и обзор почтовой корреспонденции.

2.                 Формулировка сущности, природы и конечной цели возможной новой услуги, нахождение того, кого она может привлечь, анализ соответствия новой услуги общим целям банка.

3.                 Исследование финансовых потребностей банковских клиентов и сегмента рынка, которому можно предоставить новые услуги.

4.                 Определение того, имеется ли достаточный спрос на новые услуги для покрытия расходов на производство, рекламу и распространение любой из этих услуг, а также прогнозирование их вклада в общие доходы банка.

5.                 Анализ соответствия рынка новых услуг существующим службам и персоналу банка.

6.                 Оценка маркетинга новой услуги как группами специалистов из числа клиентов, так и городскими представителями всего рынка.

7.                 Решение о том, какой именно отдел или подразделение банка должны заниматься продажей новой услуги с учетом навыков служащих и их ориентации (розничный или деловой сервис).

8.                 Разработка планов маркетинга, позволяющая довести до сведения клиентов, что банк предлагает новую услуг, которая может им понадобиться.

9.                 Принятие решения о том, стоит ли вкладывать капитал, привлекать управление и персонал банка к осуществлению новой сервисной программы.

10.            Оценка часто повторяющихся случаев успеха или неудач в результате применения новых услуг в сравнении с ранее разработанным планом маркетинга.

11.            На основе первых полученных результатов принятие решения о том, стоит ли продолжать предоставление новой услуги или же ее надо исключить из сервисного меню банка.

Удачные стратегии разработки и предложения новых банковских услуг обычно основываются на фундаментальных концепциях маркетинга – дифференциации услуг и сегментации рынка. Дифференциация услуг достигается тогда, когда банк смог убедить своего клиента в том, что является единственным в своем роде учреждением как по качеству, так и по количеству предоставляемых услуг.

Другая сервисная стратегия называется сегментацией рынка. Согласно этой стратегии банк разбивает некоторое множество своих клиентов по отдельным характеристикам (доходы, профессия, возраст и т.п.) на группы, или сегменты. Затем отдел маркетинга старается перекомпоновать пакет уже существующих услуг или разработать новые, которые будут прямо предназначены конкретным группам потребителей.

Хотя сервисная дифференциация, и рыночная сегментация могут оказаться результативными для привлечения клиентов и обеспечения прибыли от продажи новых услуг, они обычно эффективны лишь как краткосрочные стратегии. Поскольку и другие финансовые сервисные фирмы легко могут воспроизвести каждую из банковских операций, в скором времени в дифференцированный и сегментированный областях, которые становятся прибыльными, возникает конкуренция. В этом случае банку необходимо искать путь к следующей новой сервисной идее.

Наш век – это век банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Совместное влияние дерегулирования финансового сектора, сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых ограничений на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, андеррайтинг ценных бумаг, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных операций.

Заключение

Менеджмент следует представлять как науку и искусство побеждать, умение добиваться поставленных целей, используя труд, мотивы поведения и интеллект людей.

Большое внимание необходимо уделить актуальным для казахстанских банкиров вопросам финансового управления – управления капиталом банка, его ресурсами, комплексного управления активами и пассивами.

История менеджмента – это история людей, людей планирующих, организующих, подбирающих кадры, руководящих и контролирующих.

В новой деятельности банкам нужны менеджеры и сотрудники, способные уделять больше времени изучению потребностей клиентов, разработке новых и модернизации старых услуг в соответствии с меняющимся спросом.

Существование множества банков и банковских организаций различных типов породило потребность в эффективных межбанковских отношениях, с тем чтобы повысить эффективность предоставления финансовых услуг на местном уровне.

Анализ показателей прибыльности банка, т.е. анализ отдельных компонентов данных показателей, позволяет нам сделать вывод о причинах трудностей в области банковских доходов, с которыми сталкивается банк, и выявить те сферы, которые требуют особого внимания со стороны менеджеров, с тем, чтобы найти возможные пути решения возникших проблем с доходами.

Усиление экономической неустойчивости и имеющие место проблемы со ссудами в электроэнергетику, недвижимость и иностранными кредитами заставляли банкиров в последние годы уделять особое внимание возможностям оценки и контроля за банковским риском.

Стратегия управления активами основывалась на той идее, что большую часть своих потребностей в ликвидных активах банк покрывал за счет конвертации активов в наличность. Главным рычагом управления являлись цены, в том числе величина процентной ставки, и другие условия, которые банк предлагал депозиторам и кредиторам, чтобы обеспечить желаемые объем, структуру и издержки фондов.

Широкое применение стратегий управления пассивами и фондами способствовало созданию альтернативного метода распределения средств – метода разделения источников фондов. Если фонды банка формируются в основном за счет краткосрочных, относительно непостоянных источников, то большая доля средств должна вкладываться в краткосрочные кредиты и ценные бумаги. Напротив, банк, формирующий фонды за счет долгосрочных средств, может с некоторым риском использовать их на долгосрочные займы – как потребительские, так и предпринимательские.

Для достижения этой цели менеджеры банка должны концентрировать свое внимание на тех составляющих портфеля, которые наиболее чувствительны к изменению процентных ставок. В рамках активной части портфеля – это обычно кредиты и инвестиции в ценные бумаги, а в рамках пассивной части – это депозиты и займы на денежном рынке.

Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рисковых мероприятий, на которые может решиться банк. Особенно высок риск в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере легче воспроизвести те же самые услуги, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами.

Наш век – это век банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, широкий диапазон международных операций и другие.

Список литературы

1.     Закон о Национальном банке РК. Указ Президента РК., имеющий силу Закона от 30 марта 1995г.

2.     Закон о банках и банковской деятельности. Указ Президента РК., имеющий силу Закона от 31 августа 1995г.

3.     Правила краткосрочного кредитования экономики РК. Утверждено Правлением Нацбанка РК от 11 февраля 1994г.

4.     Положение об экономических нормативах и их применении банками РК №234 от 31 марта 1995г.

5.     Деньги, кредит, банки. Учебник под ред.проф.Г.С.Сейткасимова; Алматы - «Экономика», 1999г.

6.     Банковское дело. Учебник под ред.проф. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999г.

7.     Менеджмент и маркетинг в банках. Жуков Е.Ф. М.: ЮНИТИ, 1997г.

8.     Масленчеков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.1. Фундаментальный анализ. – М.: Перспектива , 1996г.

9.     Масленчеков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.2. Технологический уклад кредитования. – М.: Перспектива , 1996г.

10.            Масленчеков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.3. Технология финансового менеджмента клиента. – М.: Перспектива , 1997г.

11.            Мартынова О.И. Учет ценных бумаг в коммерческом банке: Учебное пособие. – М.:Инфра-М, 1996г.

12.            Н.И. Кабушкин. Основы менеджмента. Минск: Экономпресс, 1998г.

13.            Менеджмент. Учебник Под ред.проф.М.М.Максимцова, проф.А.В. Игнатьевой.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.

14.            О.С. Виханский, А.И. Наумов. Менеджмент: Учебник. М.: Гардарики, 1999г.

15.            Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер.с англ. – М.: Дело, 1997г.

16.            Хэррис Дж.М. Международные финансы. М.:Филин, 1996г.

17.            Шарп У.Ф. и другие. Инвестиции. М.: Инфра, 1997г.

18.            Ковалева В.В. Финансовый анализ. М.: Финансы и статистика, 1995г.

19.            Долан Э., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р., Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.: 1993г.

20.            Коммерческие банки. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. М.: Космополис, 1991г.

21.            Международные валютные и кредитные отношения капиталистических стран. – под.ред. Красавиной Л.Н., Финансы и статистика, 1995г.

22.            Общая теория денег и кредита. Под.ред.проф. Жукова Е.Ф., М.: ЮНИТИ, 1995г.

РЕЦЕНЗИЯ

на дипломную работу по теме:

«Организация банковской деятельности и управление обслуживанием клиентов банка»

студентки 3 курса 331 группы специальности «Финансы»

Гуманитарно-экономической академии

Байдильдаева С.

Формирование и успешное функционирование банковской системы Казахстана, включение отечественных финансово-кредитных институтов в международный бизнес в значительной мере зависят от квалификации банковских работников, их знаний и опыта.

Большое внимание в дипломной работе уделено актуальным для казахстанских банкиров вопросам финансового управления – управления капиталом банка, его ресурсами, комплексного управления активами и пассивами. Важное место в системе финансового менеджмента занимают анализ финансовой отчетности банка, а также анализ и оценка банковских операций с позиций ликвидности, доходности и риска. Цель дипломной работы – анализ проблем и задач, разработка эффективных методов банковского менеджмента.

В целом дипломная работа выполнена содержательно, тема раскрыта полностью и соответствует требованиям высшей школы и заслуживает положительной оценки.

ОТЗЫВ

на дипломную работу по теме:

«Организация банковской деятельности и управление обслуживанием клиентов банка»

студентки 3 курса 331 группы специальности «Финансы»

Гуманитарно-экономической академии

Байдильдаева С.

Менеджмент следует представлять как науку и искусство побеждать, умение добиваться поставленных целей, используя труд, мотивы поведения и интеллект людей.

Большое внимание необходимо уделить актуальным для казахстанских банкиров вопросам финансового управления – управления капиталом банка, его ресурсами, комплексного управления активами и пассивами.

Для достижения этой цели менеджеры банка должны концентрировать свое внимание на тех составляющих портфеля, которые наиболее чувствительны к изменению процентных ставок. В рамках активной части портфеля – это обычно кредиты и инвестиции в ценные бумаги, а в рамках пассивной части – это депозиты и займы на денежном рынке.

В первой главе рассматриваются основы развитие теории и практики менеджмента.

Во второй главе приведен анализ организация банковской деятельности и управление обслуживанием клиентов банка.

В третьей главе рассмотрены стратегия управления активами и пассивами и защиты отрасли.

В целом дипломная работа выполнена содержательно, тема раскрыта полностью и соответствует требованиям высшей школы и заслуживает оценку «хорошо».

Научный руководитель

К.э.н., доцентДжексебаева Г.Н.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9