Організація банківської справи
Якщо
ж рівень НКА перевищить за 30%, НБУ відтепер буде зобов'язаний ввести в такій
фінустанові тимчасову адміністрацію (що означає відчуження керівництва банку і
його акціонерів від управління). І це при тому, що нерідко виникають ситуації,
коли навіть у відносно надійних банках в якийсь період питома вага ЇЖА може
перевищувати 30%. Наприклад, якщо великі кредитні проекти вимагають виплати
відсотків в кінці терміну їх реалізації. Іноді позичальник зазнає тимчасові
труднощі з погашенням кредиту і т.д.
Слід
відзначити, що ухвала №324 взагалі ліквідовує право НБУ на введення тимчасової
адміністрації в банку і трансформує його в прямий обов'язок. Звідси видно, що
така інновація була прийнята у зв'язку з нескінченними судовими тяжбами
регулятора з власниками деяких банків, які ведуть суперечку за правомірність
втручання НБУ в свій бізнес.
Якщо
до виконання нового документа підходити формально, то за станом частки НКА на
сьогодні НБУ повинен в наступних банках відчужити керівництво і ввести своїх
тимчасових керівників (табл. 1):
№п\п
|
Банк
|
Доля НКА (включая субстандартньїе крсдитьі) в общих
активах; НКА >=25%
|
|
№п\п
|
Банк
|
Доля НК (включая субстандарі ьіе кредити) обшнх активах:
НКА >=25°/
|
1
|
Києве кий
универсальньїй
банк
|
88.77
|
|
14
|
Олимпийская Украйна
|
37.52
|
2
|
Траст-Капитал
|
68.07
|
|
15
|
Морской
|
37.52
|
3
|
Европейский
|
65.16
|
|
16
|
Прайм-банк
|
36.94
|
4
|
ЕБРФ
|
58.19
|
|
17
|
ТАС-Инвсстбанк
|
36.36
|
5
|
Західінкомбанк
|
55.56
|
|
18
|
МТБ
|
36.33
|
6
|
Универсальньїй
банк рашития и
партнерства
|
50.24
|
|
19
|
ТАС-Бишесбанк
|
36.27
|
7
|
Демарк
|
50.01
|
|
20
|
Укргазпромбанк
|
36.20
|
8
|
Диалогбанк
|
47.36
|
|
21
|
Земельний капитал
|
34.54
|
9
|
Синтез
|
43.80
|
|
22
|
Причерноморьс
|
34.38
|
10
|
Альфа-Банк
|
42.09
|
|
23
|
Интеграл
|
33.52
|
11
|
Перспектива
|
40.86
|
|
24
|
УПБ
|
32.20
|
12
|
Европейский
банк рачвития и
сбсрсжсний
|
40.16
|
|
25
|
Псрвьш
инвестиционньїй
банк
|
32.18
|
13
|
Калион Банк
|
38.06
|
|
26
|
СКБ
|
31.71
|
|
(Украйна)
|
|
|
|
|
|
27
|
ЧБРР
|
30,58
|
|
46
|
Металлург
|
23,41
|
28
|
ТАС-Комерцбанк
|
30,43
|
|
47
|
БРР
|
22,97
|
29
|
Столица
|
29,73
|
|
48
|
Місто Банк
|
22.97
|
ЗО
|
Полтава-банк
|
29,30
|
|
49
|
Факториал-Банк
|
22,92
|
31
|
Кредит-Днепр
|
29,26
|
|
50
|
Банк НРБ (Украйна)
|
22,92
|
32
|
Финростбанк
|
28,31
|
|
51
|
Клиринговьш дом
|
22,51
|
33
|
УФГ
|
28,12
|
|
52
|
Одесса-Банк
|
22.40
|
34
|
Универсальньш
|
26,41
|
|
53
|
Кредитпромбанк
|
22,23
|
35
|
Золотьіе ворота
|
26,38
|
|
54
|
УКТБ
|
21.51
|
36
|
Реал банк
|
25,74
|
|
55
|
Легбанк
|
21,29
|
37
|
Киевская Русь
|
25,12
|
|
56
|
Велєс
|
20,91
|
38
|
Трансбанк
|
24,97
|
|
57
|
Обьединенньш
коммерческий
банк
|
20,66
|
39
|
Приватинвест
|
24,86
|
|
58
|
Юнекс
|
20,61
|
40
|
Диамант
|
24,74
|
|
59
|
Финансьі и Кредит
|
20,39
|
41
|
Аркада
|
24,40
|
|
60
|
ПриватБанк
|
20,34
|
42
|
Радабанк
|
24,03
|
|
61
|
Зкспобанк
|
20,31
|
43
|
Таврика
|
23,67
|
|
|
|
|
44
|
Проминвестбанк
|
23,59
|
|
|
Всего по
банковской
системе
|
15,73
|
45
|
Укрпромбанк
|
23,51
|
|
|
|
|
Фінансові
проблеми тепер стають зовсім не єдиним приводом для втручання НБУ в діяльність
банку.
Підстави
для обов'язкового введення тимчасової адміністрації в банку (після набрання
чинності ухвали НБУ №324):
Невиконання банком програми
фінансового оздоровлення (або неподання проекту такої програми у встановлений
термін на узгодження) або письмової угоди з НБУ;
Неусунення
банком посадовця (на вимогу НБУ);
Перевищення
питомої ваги НКА значення «30%» (на дату подачі звітності або на будь-яку дату,
якщо цей факт встановлений в ході документальної перевірки);
Перевищення
збитками поточного року 30% статутного фонду (окрім банків, що працюють менше
року);
Систематичне
порушення нормативу поточної ліквідності з відхиленням більш ніж на 20% від
його нормативного значення (до вступу ухвали до дії - 40%);
Виникнення
конфліктної або некерованої ситуації в керівництві банку або серед його
учасників - власників істотної частки;
Порушення
порядку і термінів формування обов'язкових резервів з одночасним порушенням хоч
би одного економічного нормативу;
Невиконання
банком протягом 15 і більше днів більше 20% своїх прострочених зобов'язань;
Також
викликає здивування новий обов'язок регулятора відчужувати правління банку, в якому
спалахнув «конфлікт між керівництвом або акціонерами». Очевидно це стане дуже зручним
інструментом для рейдерських атак на фінустанови. Наприклад, миноритарії, оспорюючи
в суді ті або інші рішення керівництва банку або зборів акціонерів, зможуть легко
добитися введення в банку тимчасової адміністрації. При цьому залишається
незрозуміло, хто і як вирішуватиме, чи є ситуація в банку конфліктна або
некерована. На тлі корпоративних воєн за активи банківської системи такий пункт
може бути застосований до достатньо великої кількості вітчизняних банків. Як приклад
розглянемо банк «БІГ-енергія», деякі акціонери якого хотіли не тільки змінити
голову правління, але і позбавити банк ліцензії. Або «Укрсоцбанк», в якому
дотепер немає згоди між основним власником і міноритарними акціонерами. Але чи вистачить
у НБУ тимчасових адміністраторів для всіх проблемних банків - в цьому полягає основне
питання.
НБУ
також розширив свої права в частині проведення виїзних перевірок банків. Разом
з постановою №324 вступає в силу ще одна постанова - №323, якою внесені зміни в
Положення про планування і порядок проведення інспекторських (документальних)
перевірок банків. Згідно документу, НБУ закріплює за собою право на проведення
позапланових перевірок тих банків, в яких змінювалося керівництво або власники,
а також фінустанов, які придбали статус спеціалізованих.
Разом
з тим питання щодо придбання банком статусу спеціалізованого чітко не описане,
особливо це стосується ощадних банків. Згідно Закону про банки і банківську
діяльність, банк одержує статус ощадного, якщо питома вага внесків фізичних
осіб в його пасивах перевищує 50%. Проте законодавчо механізм отримання такого
статусу не визначений - чи можна банку подавати відповідні документи або статус
привласнюється автоматично. Крім того, у разі втрати корпоративних клієнтів,
банк може стати ощадним, сам того не бажаючи.
Як
і раніше, банки перевірятимуть поза чергою при істотному погіршенні фінансового
стану, виявленні фактів проведення ризикових операцій, а також у разі подачі
банком в НБУ спотвореної звітності.
Документ
також передбачає, щорічні і квартальні плани інспекційних перевірок банків
повинні затверджуватися першим заступником голови НБУ або заступником голови
НБУ, що управляє службою банківського нагляду за уявленням департаменту
банківського регулювання і нагляду. Раніше плани затверджувалися директором
департаменту банківського регулювання та нагляду і узгоджувалися першим
заступником або заступником голови НБУ.
Висновки
Проводячи
аналіз запропонованої наукової роботи, слід зазначити, що не так важливо, чий
капітал функціонує в банківській системі. Іноземний капітал - це шлях до
підвищення капіталізації вітчизняної банківської системи. І контролювати
доцільно не іноземний капітал як такий, а діяльність самих банків, перш за все
вітчизняних. Підвищення їх капіталізації - ось завдання, рішення якого
сприятиме успішному рішенню проблеми присутності іноземного капіталу в
банківській системі України.
По-друге,
в сучасних умовах, що склалися на українському банківському ринку у зв'язку з
діями НБУ, доцільно було б на противагу цим діям сформувати таке конкурентне
середовище на фінансовому ринку України, в якому могли б вести рівноправну
боротьбу великі і середні банки. При цьому можлива спеціалізація регіональних
банків на якихось певних операціях. Зокрема, робота тільки з приватними особами
з приймання і переказу платежів, виконання функцій посередника при здійсненні фінансових
інвестицій, оскільки регіональні відділення Ощадбанка не в змозі задовольнити
великий попит на ці послуги. Окрім цього, можлива спеціалізація на споживчому
кредиті, оскільки кредитні союзи, встановлюючи високі відсотки можуть виявитися
неконкурентоспроможними на цьому ринку. А великі банки, працюючи в основному з
юридичними обличчями, як історично і склалося, і надалі підвищуватимуть
ефективність своїх операцій.
Список використаної літератури
1. Васюренко О.В. Банківські
операції: Навч.посібник. - 4 - те вид., перероб. і доп. - К.: Знання, 2004. -
324с- (Вища освіта XXI століття).
2. Савлук М.І., Мороз А.М.,
Коряк А.М. Вступ до банківської справи. - К.: «Лібра», 1998. - 344с.
3. Холодна Ю. Є. Банківські
операції. Конспект лекцій для студентів спеціальності 6.050100 «Банківська
справа» всіх форм навчання. - Харків: Вид. ХНЕУ, 2006. - 124с. (Укр.мов.)
4. Холодна Ю. Є. Центральний
банк і грошово-кредитна політика: Навчальний посібник.- X.: ВД «Інжек», 2003. - 144с.
5. Банківські операції:
Підручник/ А.М.Мороз, МІ. Савлук, М.Ф. Пудовкіна та інші; За ред. д-ра екон.
наук, проф. А.М. Мороза. -К.:КНЕУ,2005.
6. Парасій-Вергуненко І.М.
аналіз банківської діяльності: Навч.-метод. посібник для самост. вивч. - К.:
КНЕУ, 2004.
7. Комаха А. Стерилизация банков
// Бизнес. - 18.09.2006. -№38(713).-с.56-59
8. Крохмалюк Д. Банківська наука
й аналіз економічних процесів в Україні // Вісник НБУ. - 2007. - №1. - С.36-40.
9. Кузнєцова А., Другов О.,
Рисін В. Оцінка впливу іноземного капіталу на функціонування банківської
системи // Вісник НБУ.-2007.-№1.-С.24-28.
10. Садовникова Е.Ф. Анализ банковской
конкурентоспособности в Украине на современном зтапе // Актуальні проблеми
економіки. - 2006. - №12(66). - С.70-77.
11. Шелудько Н.М. Іноземний капітал у
банківському секторі: проблеми і наслідки // Фінанси України. - 2006. - №7. -
с.79-86.
Словник термінів
Банківська діяльність - набір посередницьких операцій на грошовому ринку, виконання
яких дозволене законом тільки під особливим контролем держави спеціальним
інститутам, які називаються банками.
Банк -
фінансовий посередник, який виконує комплекс базових операцій грошового ринку:
мобілізацію платіжних засобів, надання їх в позики, здійснення розрахунків між
економічними суб'єктами.
Банківська система - це законодавчо визначена, чітко структурована сукупність
фінансових посередників грошового ринку, які займаються банківською діяльністю.
Ощадні інститути - це група фінансових посередників, діяльність яких базується
на залученні вкладів від населення.
Іпотечні банки - банки, що займаються довгостроковим кредитуванням житлового
будівництва під заклад земельних ділянок (іпотеки), іншими довгостроковими
позичками під заклад нерухомості.
Активні операції - це розміщення банками власних і залучених коштів з метою
отримання доходу і забезпечення своєї ліквідності.
Пасивні операції - забезпечують формування ресурсів банку, необхідних йому
зверх власного капіталу для забезпечення нормальної діяльності, забезпечення
ліквідності та одержання запланованого доходу.
Депозитне залучення коштів - приймання коштів юридичних та фізичних осіб на
вклади всіх видів.
Міжбанківський ринок - сектор грошового ринку, на якому банки здійснюють операції
між собою (кредитні, валютні тощо).
Негативно класифіковані активи - кредити, які відносяться до категорій «сумнівні» і
«безнадійні», дебіторська заборгованість, прострочена більш, чим на 91 день;
цінні папери, по яких сума очікуваного відшкодування складає менше 50%
балансової вартості; прострочені на 31 день нараховані відсотки; залишки по
кореспондентських рахунках в банках, офшорних банках і банках країни, що не
мають суверенного рейтингу.
Страницы: 1, 2, 3
|