Операції комерційних банків щодо залучення вкладів населення (на матеріалах АКБ "Правекс-Банк")
На рис. 2.1 наведена оцінка положення
(рейтинг) АКБ «Правекс-Банк» по власному капіталу та активам в банківській
системі України станом на 01.01.2005 (за даними [38]).
В табл. 2.2 – 2.4 наведені обсяги
депозитів фізичних осіб та рейтингове місце АКБ «Правекс-Банк» в банківській
системі України станом на 01.07.2005 року, 01.01.2005, 01.01.2004.
Таблиця 2.1. Основні етапи та події розвитку банку
29
грудня 1992
|
Реєстрація
АКБ «Правекс-Банк» у Національному банку України
|
Квітень 1993
|
Відкрито
перші відділення банку на території Київської області
|
Травень 1994
|
Банк
став обслуговувати карти Visa, Eurocard/MasterCard, Diners Club і дорожні
чеки Thomas Cook
|
Серпень
1994
|
Введений
в експлуатацію програмний комплекс «Клієнт-Банк»
|
Лютий
1996
|
Введена
в експлуатацію електронна комунікаційна система Reuters-Dealing 2000
|
Липень
1996
|
Отримано
ліцензію №7 Національного банку України на право здійснення банківських
операцій
|
Травень
1997
|
Банк
став членом Europay International Association
|
Вересень
1997
|
Банк
став повноправним членом Суспільства всесвітніх міжбанківських фінансових
комунікацій (S.W.I.F.T.)
|
Грудень
1997
|
Почато
емісію карт платіжної системи Eurocard/MasterCard (Mass, Gold і
Cirrus/Maestro) з логотипом Правекс-Банка
|
Вересень
1998
|
Вперше
в Україні почате проведення операцій по купівлі-продажу банківських металів
|
Листопад
1998
|
Банк
став Асоційованим членом Visa International Association
|
Листопад
1999
|
Почато
емісію карт платіжної системи Visa (Classic, Gold і Electron) з логотипом
Правекс-Банка
|
Листопад
1999
|
Банк
став агентом і почав проводити операції по системі грошових переказів Western
Union
|
Травень 2000
|
Розроблено
і упроваджена внутрібанківська платіжна система
|
Липень
2000
|
Банк
одержав нагороду Euromoney Magazine по номінації «Best Domestic Bond House»
як один із кращих банків України
|
Серпень
2000
|
Банк
перейшов на цілодобове обслуговування клієнтів по системі «Клієнт-Банк»
|
Грудень
2000
|
Почато
випуск і поширення міжнародних доларових карт American Express
|
Червень
2001
|
Банк
став Принциповим членом Visa International Association
|
Серпень
2001
|
Введена
в експлуатацію система «Інтернет-Клієнт-Банк»
|
Серпень
2002
|
Введена
в експлуатацію система миттєвих грошових переказів по Україні «Правекс-Телеграф»
|
Липень
2003
|
В першому півріччі АКБ «Правекс-Банк» видав 11 тис.
споживчих кредитів на суму більш 3 млн. доларів США
|
Серпень
2003
|
Кількість
емітованих Правекс-Банком пластикових карт перевищило 250 000, у мережі банку
працює більше 130 банкоматів і 250 пунктів видачі готівки по пластиковим
карткам.
|
Серпень
2003
|
Кількість
учасників дисконтної програми АКБ «Правекс-Банк» перевищило 1800
підприємства-партнерів (торгово-сервісних точок роботи з пластиковими
картками)
|
Квітень
2005
|
В загальному рейтингу банків України «Правекс-Банк» займає:
·
1-е місце по обсягам реалізації банківських
металів;
·
1-е місце по обсягам іпотечного кредитування;
·
2-е місце по обсягам споживчого кредитування;
·
3-е місце по обсягам автокредитування;
·
4-е місце по ккількості встановлених
банкоматів;
·
4-е місце по обсягам емісії карток Visa і
MasterCard;
·
5-е місце по розвитку регіональної мережі;
·
9-е місце по обсягу депозитного портфелю
фізичних осіб;
·
9-е місце по кількості встановлених терміналів
в торгових мережах;
·
входить в п’ятірки банків, які користуються
найбільшою довірою українців.
|
Квітень
2005
|
Основні показники діяльності банку у 2005 році:
·
активи банку становлять 2 млрд. грн.;
·
капітал банку становить 180 млн. грн.;
·
в структурі банку більше 350 відділень;
·
встановлено більше 250 банкоматів;
·
емітовано більше 600 000 карток Visa і
MasterCard;
·
банк обслуговує 350 000 приватних клієнтів та
35 000 корпоративних клієнтів;
·
3 000 партнерів дисконтної програми Pravex
Card;
·
надано 11 000 іпотечних кредитів на сумму
більше 1 млрд. грн.;
·
надано 200 000 споживчих кредитів на суму
більше 320 млн. грн.;
·
надано 4 000 автокредитів на суму більше
250 млн. грн.;
·
біля 2 000 кредитів на сумму більше 1
млрд. грн. На рік надається для розвитку бізнесу для юридичних осіб
|
|
|
|
2.2 Аналіз ефективності управління банківськими
операціями
В додатку Б наведені баланси АКБ «Правекс-Банк»
за 2001–2005 роки та звіти про фінансові результати за 2001–2005 роки.
На рис. 2.2 наведена динаміка росту
валюти активів балансу банку та джерел капіталу за 2001–2005 роки.
Рис. 2.2 Динаміка джерел ресурсів та
майнових активів балансу АКБ «Правекс-Банк» у 2001–2005 роках
Як показує аналіз графіків рис. 2.2
при поступовому рості власного капіталу банку у 2001–2003 роках на + 8,5%
обсяги залучених коштів у 2001–2003 роках зросли на + 114,6%. У 2004–2005 роках
банк пройшов кризисну стадію:
-
за перших три квартали 2004
року обсяги залучених коштів зменшились на – 23%, а власний капітал зріс на +
37,8% за рахунок додаткових емісій (розширення акціонерного капіталу);
-
у четвертому кварталі 2004 та
першому кварталі 2005 року обсяги залучених коштів поступово зросли на + 6%, а
власний капітал зріс на +9,9% за рахунок додаткової емісії;
-
з 2002 року банк розпочав
політику різкого нарощення вкладів населення як основи ресурсної бази залучених
коштів і у 2004–2005 році структурна доля вкладів населення в залучених коштах
перевищила 60%, тобто банк став – спеціалізованим ощадним банком;
Як показує аналіз графіків структури
кредитно-інвестиційного портфелю АКБ «Правекс-Банк» за 2001–2005 роки (рис. 2.3):
-
з 2003 року банк стратегічно
змінив напрямок кредитування, активізувавши кредитування фізичних осіб, за
стабілізувавши, а потім у 2005 році і зменшивши обсяги кредитування юридичних
осіб;
-
у 2004 році банк вийшов з
ринка цінних паперів і активізував свою присутність на ньому тільки в 2005
році;
-
з 2004 року банк мінімізував
міжбанківське кредитування;
-
зростання
кредитно-інвестиційного портфелю банка з 2001 року забезпечується послідовним
нарощуванням обсягів кредитів фізичним особам;
Рис. 2.3 Динаміка обсягів та
структури кредитно-інвестиційного портфелю АКБ «Правекс-Банк» у 2001–2004 роках
На рис. 2.4 – 2.7 наведені результати структурно-статистичного
аналізу доходів та витрат АКБ «Правекс-Банк» у 2001–2002 роках побудовані на
основі даних Додатку Б.
Аналіз графіків рис. 2.4
– 2.7 показує, що структура витрат та її динаміка характеризується:
-
тенденцією до невеликого
зниження рівня відносних витрат на загально-адміністративні цілі обслуговування
інфраструктури банку з 46% (2002) до 41% (2005);
-
тенденцією до невеликого
підвищення рівня відносних витрат на утримання персоналу банку з 30%(2003) до 35%(2005);
-
тенденцією до підвищення
відносного рівня витрат на інші цілі з 15% (2005) до 18%(2005);
-
зниження відносного рівня
операційного прибутку з 12% (2002) до 10 –11%(2005) при відрахуванні частини
прибутку до страхових резервів на відносному рівні 8 – 9%;
Рис. 2.4. Структура та динаміка абсолютних
доходів в АКБ «Правекс-Банк» у 2002–2005 роках
Рис. 2.5. Структура та динаміка абсолютних
витрат та прибутку в АКБ «Правекс-Банк» у 2002–2005 роках
Рис. 2.6. Структура та динаміка відносних (до
операційного сумарного доходу) доходів в АКБ «Правекс-Банк» у 2002–2005 роках
Рис. 2.7 Структура та динаміка відносних (до
операційного сумарного доходу) витрат та прибутку в АКБ «Правекс-Банк» у 2002–2005
роках
-
відносним рівнем прибутку до
оподаткування в 3–4% від сумарного операційного доходу;
Відповідно, структура
доходів та її динаміка характеризується:
-
зниженням долі чистого
процентного доходу з 32%(2003) до 20%(2005);
-
підвищенням долі чистого
комісійного доходу з 50%(2003) до 60%(2005);
-
підвищенням долі доходу від
торгівлі валютою та банківськими металами з 10%(2003) до 15%(2005);
Отримані данні показують,
що переорієнтація банку на дорогі ресурси (строкові депозити фізичних осіб)
привела до зниження традиційного процентного доходу банку і його переорієнтацію
на доходи від комісійних операцій.
На рис. 2.8 наведені
результати аналізу положення АКБ «Правекс-Банк» у ринковому середовищі
банківської системи України. Оцінка проведена по відносним долям агрегатів
балансу банка до загальних сум агрегатів балансів всієї банківської системи
України у 2001–2005 роках.
Рис. 2.8 Питома вага
агрегатів балансу та фінансових результатів АКБ «Правекс-Банк» в банківській
системі України
Як показує аналіз графіків рис. 2.8 відносне фінансове
положення АКБ «Правекс-Банк» в банківській системі України характеризується
зменшення сектору обслуговування ринку з рівня 2% (2001) до 0,8 – 1,2% (у 2005
році). При цьому показовою являється присутність АКБ «Правекс-Банк» на ринку
депозитів фізичних осіб, де його доля дорівнює 2,8%(2001) – 2,4%(2005), тобто підтверджується
напрямок розвитку банку як спеціалізованого ощадного банку.
2.3 Аналіз управління нормативами власного
капіталу банку як страхового резерву залучених вкладів населення
На рис. 2.9 наведена динаміка обсягів статутного та
балансового капіталу АКБ «Правекс-Банк» в євро, яка характеризує виконання
банком нормативів мінімального статутного та регулятивного капіталу для
виконання всіх операцій [8].
Рис. 2.9 Динаміка статутного та балансового капіталу АКБ
«Правекс-Банк» у 2001–2004 роках
На рис. 2.10, 2.11 наведена порівняльна динаміка
виконання АКБ «Правекс-Банк» нормативів Н1, Н2, Н3 у групі найбільших
комерційних банків України. При цьому рівень фактичного значення нормативів Н1,
Н2, Н3 характеризує АКБ «Правекс-Банк» як – «добре капіталізований банк» [8].
Рис. 2.10 Динаміка виконання нормативу Н1 АКБ
«Правекс-Банк» у 2001–2004 роках у порівнянні з банками «першої» групи рейтингу
Рис. 2.11 Динаміка виконання нормативів Н2, Н3 АКБ «Правекс-Банк»
у 2001–2004 роках у порівнянні з банками «першої» групи рейтингу
3. Шляхи
удосконалення вкладних(депозитних) операцій комерційних банків
Держава та Національний банк України за результатами
функціонування банківської системи України в 1992–2004 роках прийняли ряд
законодавчих та розпорядчих документів, які підвищують захищеність депозитів
вкладників, особливо фізичних осіб, які в ринковій економіці є основним та
стабільним джерелом депозитних коштів:
-
законодавчі акти по Фонду гарантування вкладів фізичних осіб [5];
-
нормативні акти по підвищенню вимог до спеціалізованих ощадних та
інвестиційних банків по розміру їх власного (захисного) капіталу та нормативів
структурного співвідношення коштів в балансі банку [8];
-
диференціацію ставок обов'язкового резервування залучених коштів
на коррахунку в НБУ для додаткової економічної привабливості для комерційних
банків залучення довгострокових коштів та коштів фізичних осіб;
-
зниженням облікової ставки НБУ, яка є мінімальною «ціною на гроші»
в державі та є основою побудови депозитних та кредитних ставок комерційних
банків;
Законодавче підвищення захищеності депозитів вкладників дозволяє
подолати негативні тенденції вкладників – фізичних осіб до банківських вкладів (на
досвіді гучного краху АКБ «Слов'янський», АКБ «Україна» та інших) та зменшити і
легалізувати обсяги готівкової валюти, яка схороняється чи функціонує поза
банківською системою в Україні (особливо в ВКВ).
3.1 Фонд гарантування вкладів
фізичних осіб
Законом України [5] встановлені засади функціонування Фонду
гарантування вкладів фізичних осіб, порядок відшкодування вкладів вкладникам
банків – учасників (тимчасових учасників) Фонду, а також регулюються відносини
між Фондом, Кабінетом Міністрів України та Національним банком України.
а) Учасники Фонду гарантування вкладів
фізичних осіб
Учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (далі – Фонд)
є банки – юридичні особи [5], які зареєстровані в Державному реєстрі банків,
який ведеться Національним банком України, та мають банківську ліцензію на
право здійснювати банківську діяльність [13]. Участь у Фонді зазначених банків
є обов'язковою.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|