МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Оценка прибыльности основных направлений банковской деятельности


    беспроцентный период: Банк не удерживает с Клиента проценты на ссудную задолженность, возникшую в Отчетный период, при условии внесения Клиентом соответствующего платежа.

    платежная дата: ежемесячно, 20 числа каждого месяца (если 20 число приходится на выходной день – в следующий рабочий день).

    отчетный период: предыдущий календарный месяц.

    расчетная дата: последний рабочий день каждого месяца.

    очередность погашения задолженности:

    сумма комиссионного вознаграждения в соответствии с Тарифами;

    сумма штрафа за использование Неразрешенного овердрафта;

    сумма Неразрешенного овердрафта;

    сумма штрафной неустойки на просроченную Ссудную задолженность по Кредиту и просроченным процентам;

    1.                 сумма просроченных процентов;

    2.                 сумма просроченной Ссудной задолженности по Кредиту;

    3.                 сумма текущих процентов, начисленных на последнюю Расчетную дату;

    4.                 сумма рассчитанных текущих процентов на Ссудную задолженность по Кредиту за период с последней Расчетной даты по текущую дату (далее – Рассчитанные текущие проценты) (списание Рассчитанных текущих процентов производится только при полном погашении Задолженности по Кредиту);

    5.                 сумма текущей Ссудной задолженности по Кредиту.

    Клиент должен ежемесячно не позднее 15.00 часов Платежной даты обеспечить наличие на Счете денежных средств в размере минимального платежа либо платежа для выполнения условий Беспроцентного периода

    o         Размер минимального платежа равен сумме задолженности, рассчитанной на Платежную дату в соответствии с пп. 1–7 очередности погашения задолженности плюс 10% от суммы Ссудной задолженности по Кредиту, существующей на последнюю Расчетную дату, но не менее 1000 рублей/30 долларов США/30 Евро, и не более суммы фактической задолженности.

    o         Размер платежа для выполнения условий Беспроцентного периода равен сумме задолженности, рассчитанной на Платежную дату в соответствии с пп. 1–6 очередности погашения задолженности плюс проценты, начисленные на Ссудную задолженность по Кредиту, возникшую ранее, чем в Отчетный период, плюс сумма Ссудной задолженности по Кредиту, существующая на последнюю Расчетную дату.

    ·                     дополнительные комиссии: в соответствии с Тарифами по операциям с использованием международных кредитных карт VISA Gold, Classic, MasterCard Gold, Standard Открытого Акционерного Общества «ТрансКредитБанк».

    ·                     срок действия кредитной карты: 1 год.

    ·                     срок полного погашения задолженности: не позднее 1 года после окончания срока действия кредитной карты (не более 2 лет с даты предоставления кредитной карты).

    ·                     штрафная неустойка: 0,3% в день от суммы просроченных обязательств, но не менее минимального размера штрафной неустойки. Минимальный размер штрафной неустойки:

    o         с 1 по 10 день просроченной задолженности – $3/ 90 рублей/ 3 евро за весь указанный период;

    o         с 11-ого дня просроченной задолженности – $3/ 90 рублей/ 3 евро в день.

    ·                     досрочное погашение задолженности: по заявлению клиента.

    ·                     условие восстановления кредитного лимита: в течение срока действия кредитной карты кредитный лимит автоматически восстанавливается на сумму погашенной задолженности / погашенной просроченной задолженности.

    ·                     срок действия решения о кредитовании: 3 месяца.

    Требования к заемщикам:

    ·                     основным местом работы является предприятие – клиент банка;

    ·                     наличие «зарплатной» банковской карты ТрансКредитБанка;

    ·                     регистрация в Москве и Московской области, а также регионах расположения филиалов банка

    Овердрафтные кредиты для держателей банковских карт

    Условия кредитования:

    ·                     валюта овердрафта: рубли РФ, доллары США, евро;

    ·                     лимит овердрафта: не более 40% от среднемесячной заработной платы заемщика;

    ·                     срок действия лимита: до 36 месяцев;

    ·                     процентная ставка за пользование кредитом:


    Валюта кредита

    Ставка, % годовых

    Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых

    доллары США/евро

    19

    33

    рубли РФ

    23

    43


    Требования к заемщикам:

    основным местом работы является предприятие – клиент банка;

    регистрация в Москве, Московской, Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областях, а также регионах расположения филиалов банка;

    стаж работы на предприятии – не менее 3-х месяцев;

    отсутствие дисциплинарных взысканий в течение 1 года до даты предоставления овердрафта.




    3. Обобщенные результаты кредитной работы ТрансКредитБанка с физическими лицами и пути совершенствования


    Портфель кредитов физическим лицам, млрд. руб. Количество кредитов физическим лицам, тыс.


     


    2007 год стал рекордным для ТрансКредитБанка по объему кредитов, предоставленных физическим лицам, розничный кредитный портфель по его итогам увеличился более чем в 2 раза и превысил 40 млрд. руб. При этом количество выданных кредитов увеличилось также почти в 2 раза – со 110 тыс. до 208,9 тыс. Наиболее динамично развивающимся видом розничного кредитования стало ипотечное. Общий объем выданных ТрансКредитБанком за 2007 год ипотечных кредитов составил 12,5 млрд. руб., что в 2 раза превышает показатель 2006 года. К концу отчетного года банком был сформирован портфель ипотечных кредитов в размере 17,8 млрд. руб. При этом доля ипотечных кредитов в совокупном объеме ссуд частным клиентам составила 44,3%, а количество действующих ипотечных договоров превысило 15 тыс.

    Основным направлением ипотечного кредитования, как и годом ранее, было кредитование сотрудников предприятий и организаций железнодорожного транспорта с использованием механизмов корпоративной социальной поддержки. По итогам года портфель социальных ипотечных кредитов достиг 11,5 млрд. руб.

    По итогам года портфель потребительских кредитов вырос на 8,5 млрд. рублей, его объем превысил 20 млрд. рублей, а количество действующих договоров потребительского кредитования достигло 190 тыс.

    Для улучшения данных показателей, на мой взгляд, необходимо в первую очередь продолжать увеличивать количество филиалов в городах России, т. к. такие условия, как: «Кредитование жителей Владимирской, Рязанской, Калужской, Ивановской областей осуществляется в офисах банка в г. Москве» не очень удобны для потенциальных клиентов. Так же продолжать расширять спектр кредитных услуг для физических лиц.




    4. Расчет обязательных экономических нормативов деятельности банка «Гамма»


    А) Расчет величины собственных средств (капитала) банка (К)


    Таблица 2

    № счета

    Наименование счета

    Сумма (тыс. руб.)



    На 01.04.200__

    На 01.07.200__

    +104, 102

    Уставный капитал неакционерных банков

    +6700

    +6700

    +10601

    Прирост стоимости имущества при переоценке

    +69

    +189

    +10701

    Резервный фонд

    +16000

    +16000

    +10703

    Фонды накопления

    +1000

    +1000

    +45209

    Резервы на возможные потери

    +416

    +426

    +45508

    Резервы на возможные потери

    +38

    +137

    +51510

    Резервы на возможные потери

    +387

    +339

    -60202

    Средства, внесенные банками в уставный капитал предприятий и организаций

    -1044

    -1044

    +701

    Доходы

    +15957

    +14000

    -703

    Прибыль

    -10000

    -9832

    -70501

    Использование прибыли отчетного года

    -5674

    -3273


    Итого:

    23849

    24642


    Б) Расчет норматива достаточности капитала HI.


    Таблица 3

    № счета

    Взвешивание активов по степени

    Коэффициент риска

    Величина активов, взвешенных с учетом риска

    Наименование активов, входящих в 1–4 группы риска

    Сумма (тыс. руб.)

    На 01.04.200_

    На 01.07.200_

    На 01.04.200_

    На 01.07.200__

    20202

    Касса кредитных организаций

    30278

    2529

    2

    605,56

    50,58

    20209

    Денежные средства, отправленные в другие банки, сданные в РКЦ

    72

    245

    10

    7,2

    24,5

    30102

    Корсчета кредитных организаций в Банке России

    818

    1932

    0

    0

    0

    30110

    Корсчета банков-корреспондентов («НОСТРО»)

    1878

    1637

    70

    1314,6

    1145,9

    30202

    Обязательные резервы кредитных организаций в Банке России

    2042

    2063

    0

    0

    0

    50202








    Итого активов 1–4 групп

    35088

    8406


    1927,36

    1220,98


    5 группа активов со 100% риском.


    Таблица 4

    № счета

    Наименование счета

    Сумма (тыс. руб.)



    30302




    30306




    61407




    702

    Расходы

    5957

    4167

    705

    Использование прибыли

    17831

    15430

    606П

    Износ основных средств

    658

    731

    609П

    Износ нематериальных активов

    18

    27

    611П




    Итого:

    24464

    20355


    Величина активов 5-й группы риска со 100-процентным риском

    5 гр. (1) = 156526 – 35088 – 24464 = 96974

    5 гр. (2) = 137305 – 8406 – 20355 = 108544

    Всего сумма активов банка, взвешенных с учетом риска

    Ар (1) = 1927,36 + 96974 = 98901,36

    Ар (2) = 1220,98 + 108544 = 109764,98

    Рц (счет 51510)

    Рц (1) = 387

    Рц (2) = 339

    Формула норматива достаточности капитала HI.


    Н1


    Фактическое значение HI

    HI (1) = 23849/ (98901,36–387)*100% = 24,21%

    HI (1) = 24642/ (109764,98–339)*100% = 22,52%

    Нормативное значение HI (в зависимости от величины собственного капитала банка)

    Курс € = 38,70 руб. на 18 декабря 2008 г.

    К (1)/ курс € = 23849000/ 38,70 = 616253 € < 5 млн. €

    Нормативное значение HI (1) = 11%

    К (2)/ курс € = 24642000/ 38,70 = 636744 € < 5 млн. €

    Нормативное значение HI (2) = 11%

    В) Расчет нормативов ликвидности


    Таблица 5

    Наименование норматива

    Формула

    Расчет

    Фактическое значение

    Нормативное значение

    На 01.04.

    200_

    На 01.07.

    200__

    Нормативы ликвидности

    Норматив мгновенной ликвидности Н2

    Н2 =


    (1)

    31829*100%

    57185

    (2)

    4916*100%

    40825

    55,66%

    12,04%

    min15%

    Норматив текущей ликвидности НЗ

    Н3 =

    (1)

    33707*100%

    57185

    (2)

    6553*100%

    40825

    58.94%

    16.05%

    min 70%

    Норматив долгосрочной ликвидности Н4

    Н4=


    (1)

    2250*100%

    23849+4023

    (2)

    8850*100%

    24642+4472

    8.07%

    30.40%

    max 120%

    Норматив общей ликвидности Н5

    Н5=

    (1)

    33707*100%

    132768–2042

    (2)

    6553*100%

    117708–2063

    25.78%

    5.67%

    min20%


    Пояснения к расчету нормативов ликвидности:

    1) ЛАм = счета 202+30102

    ЛАм (1) = 31011 + 818 = 31829

    ЛАм (2) = 2984 + 1932 = 4916

    2) ОВм = счета 301П + 405 + 407 + 408 + 40901 + 40905 + 42301 + 52301 + 60305 + 60322

    ОВм (1) = 20+116+50835+219+5798+197 = 57185

    ОВм (2) = 14+224+33231+140+7041+175 = 40825

    3) ЛАт = Лам + счета 30110+ 51501 +51402

    ЛАт (1) = 31829+1878 = 33707

    ЛАт (2) = 4916+1637 = 6553

    4) ОВт = счета 301 (П) + 405 + 407+408+42301+52301+60305+60322

    ОВт (1) =20+116+50835+219+5798+197 = 57185

    ОВт (2) =14+224+33231+140+7041+175 = 40825

    5) Крд = счета45207+45506

    Крд (1) =2250

    Крд (2) =8850

    6) ОД=счет42306

    ОД (1) = 4023

    ОД (2) = 4472

    7) А=Актив – счета 30302 – 30306 – 702 – 705 – 61407

    А (1) = 156526–5957–17831 = 132768

    А (2) = 137305–4167–15430 = 117708

    8) Ро = счет 30202

    Ро (1) = 2042

    Ро (2) = 2063

    Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1 превышает минимально допустимое значение норматива более чем в 2 раза, это означает что собственного капитала банку не достаточно.

    Уставный капитал может быть увеличен в зависимости от организационно-правовой формы банка за счет дополнительной эмиссии акций или дополнительных взносов учредителей. Важный источник пополнения уставного капитала – капитализация средств резервного фонда в части, превышающей его минимальный объем. Можно увеличить часть собственных средств (капитала) банка за счет нераспределенной прибыли и фондов специального назначения, создаваемых из прибыли.

    На основании таблицы 4 можно сказать, что в течение очень короткого периода (с 01.04 по 1.07) наблюдается скачкообразное изменение показателей в сторону ухудшения.

    Превышение норматива мгновенной ликвидности по отношению к минимально допустимому значению на 01.04. доказывает наличие достаточных ресурсов для исполнения обязательств по вкладам в текущий момент времени.

    На 01.07 фактическое значение норматива мгновенной ликвидности меньше минимально допустимого значения, что означает дефицит ресурсов для исполнения обязательств перед вкладчиками.

    Норматив текущей ликвидности, исчисленный как на 01.04, так и на 01.07 показывает, что масса ликвидных активов не обеспечивает погашение его текущих обязательств по сбережениям и прочим привлеченным средствам.

    Низкое значение норматива долгосрочной ликвидности, исчисленное как на 01.04, так и на 01.07 по отношению к предельному нормативу показывает, что долгосрочные активы почти не перекрываются долгосрочными активами и собственными средствами, не обеспечивая способность кооператива исполнять свои обязательства в долгосрочной перспективе.

    Низкий, по отношению к минимально допустимому, норматив общей ликвидности на 01.04 отражает допустимую долю ликвидных активов в капитале банка, на 01.07 данный показатель ниже минимально допустимого почти в 4 раза, что говорит о неликвидности банка.




    Заключение


    Кредитная система в РФ сформирована как двухуровневая:

    I уровень – Центральный банк Российской Федерации;

    II уровень – коммерческие банки и некоторые другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

    Анализ активов, пассивов и значений обязательных экономических нормативов показал, что в целом ТрансКредитБанк динамично развивается и достигает неплохих показателей.

    Кредитная работа с физическими лицами выбранного банка проявляется в следующих кредитных программах:

    1. Автокредитование

    -                     Кредит на покупку нового автомобиля иностранного производства

    -                     Кредит на покупку новых микроавтобусов и малотоннажных автомобилей иностранного и отечественного производства

    -                     Кредит на покупку подержанного автомобиля иностранного производства

    -                     Кредит на покупку нового автомобиля отечественного производства

    -                     Кредит на покупку нового автомобиля отечественного производства

    2. Ипотечное кредитование

    -                     Кредит на покупку квартир на вторичном и первичном рынках недвижимости

    -                     Кредит под залог жилого недвижимого имущества

    -                     Кредит под залог нежилого недвижимого имущества

    3. Потребительское кредитование

    -                     Кредит без обеспечения

    -                     Кредит под залог ценных бумаг

    -                     Кредит под поручительство юридического лица

    4. Кредитование сотрудников предприятий ОАО «Российские Железные Дороги»

    -                     Потребительский кредит без обеспечения.

    -                     Образовательный кредит.

    -                     Кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования.

    -                     Овердрафтные кредиты по банковским картам.

    -                     Ипотечные кредиты.

    5. Кредитование сотрудников предприятий-клиентов банка.

    -                     Потребительский кредит без обеспечения.

    -                     Кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования.

    -                     Овердрафтные кредиты для держателей банковских карт.




    Список литературы


    1.       Челноков В.А. Деньги. Кредит. Банки: учеб. Пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / В.А. Челноков. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 447 с.

    2.       Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. – М.: Изд-во Эксмо, 2005. – 496 с.

    3.       Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. Пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2001. – 384 с.

    4.       Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика / И.В. Пещанская. – М.: Издательство «Экзамен», 2003. – 320 с.

    5.       Банковское дело: управление и технологии: Учеб. Пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001, 863 с.

    6.       Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2000. – 244 с.

    7.       Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. Пособие/ Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. – М.: Магистр, 2007. – 350 с.

    8.       Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ 2005, – 688 с.

    9.       Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 320 с.


     


    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.