Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан
Во-первых,
можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно не
испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того,
электронные деньги практически нельзя потерять - утратив карточку достаточно
сообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. При
этом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственно
каких-либо препятствий их владельцам не чинит.
Во-вторых,
карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую,
получить ряд дополнительных услуг.
В-третьих,
карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной
лестнице в глазах окружающих.
Классическая пластиковая карточка позволяет
также расплачиваться даже, если у ее пользователя в данный момент нет денег.
Собственно говоря, ради этой кредитной функции пластиковые карточки и были
придуманы. В кредит люди покупают легче и больше, чем если приходилось при
покупке всякий раз расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надо
держать свои долги в голове - с этим успешно справляется кредитная компания.
Фактическое отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться
кредитной составляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных
последствий для этого рынка.
Если
говорить серьезно, то российского потребителя могут интересовать только две
функции пластиковой карточки - поднятие собственного престижа и разного рода
"международные довески" - услуги, которые может получить владелец
пластиковой карточки, эмитированной российским банком, оказавшись за границей.
В этой связи очень сомнительно, чтобы российские платежные системы смогли в
перспективе составить достойную конкуренцию системам международным. В конце
концов, пластиковые карточки стали популярны не потому, что это солидно.
Доверие к обладателю пластиковых денег - это следствие развития платежных
систем, а не их причина. Базируется это доверие на одном простом соображении:
если у человека есть пластиковая карточка, значит банк ему доверяет - готов
дать кредит.
Рассмотрим
несколько принципиальных моментов действия систем пластиковых карточек.
Во-первых,
пластиковые карточки основаны на взаимном доверии. Без доверия банку-эмитенту и
платежной системе в целом клиенты не будут иметь с ними дело. Без доверия
клиенту (основанного на уверенности и расчете, а не на душевном движении),
очевидно, невозможен кредит (по смыслу слова), а значит и кредитные карточки,
как просто удобная форма кредита. Но без презумпции добропорядочности большинства
клиентов бессмысленным становится и выпуск расчетных дебетовых пластиковых
карточек. Возможности для злоупотреблений по ним достаточно велики и потери от
них могут перестать быть пренебрежимой величиной. Особенно это опасно тогда,
если занимающиеся карточками компании не располагают (как в нашем случае)
эффективными санкциями за подобные злоупотребления (вроде занесения в
широкодоступные черные списки обладателей плохой кредитной истории), а
законобоязни и уважения к судебным решениям у клиентов часто не хватает.
Второй важный момент - это то, что операции
по кредитным карточкам по определению именные операции. Информация о том, где,
когда, на что и сколько вы потратили, собирается, проходит несколько инстанций,
распечатывается, и, наконец, рассылается клиентам. В мире кредита
неприкосновенность личной жизни владельца карточки неизбежно оказывается
потревоженной. Сведения о покупках могут стать известны контролирующим органам.
Взгляд западных партнеров
В
развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от соседей по
переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В странах Центральной
(бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в
Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек
систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых
перспектив вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек.
Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из
них - в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов
пользователей карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на
США приходилось чуть более 50% этих цифр.[12]
Дополнительный
комфорт или дополнительную головную боль получает обладатель наиболее
популярных международных пластиковых карт на просторах нашей Родины. Этот вывод
важен и для потенциального российского потребителя пластиковых карт.
1.3. Значение обслуживания
клиентов – физических лиц в деятельности кредитных организаций
Состав продавцов на банковском рынке
не исчерпывается одними коммерческими банками. В начале 80-х годов президент
компании «Виза Интернэшнл» (Visa International) даже заявил: «В будущем банки перестанут быть в центре
денежного обращения. Их место займут другие предприятия». Двумя другими
группами конкурентов (и весьма активных) являются небанковские кредитно-финансовые
институты и нефинансовые предприятия.
Небанковские кредитно-финансовые институты —
это учреждения, формально банками не являющиеся
(не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с
оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогичных
банковским. Поэтому в англоязычной экономической литературе небанковские
кредитно-финансовые институты получили название «околобанки» (nеаг-bаnks). Так, в сфере
кредитования определенную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные
кооперативы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие
учреждения.
Кредитные кооперативы создаются на паевой основе предприятиями (как правило, мелкими)
или частными лицами с целью кредитования производственных и потребительских
нужд членов-пайщиков. Такие учреждения стали возникать в Европе в середине XIX в. В связи с развитием
мелкотоварного производства, наибольшее развитие получив в Германии (в форме
городских и сельских кредитных товариществ) и России (в форме обществ взаимного
кредита, ссудных и ссудно-сберегательных товариществ).
В настоящее время свыше 80 стран
охвачено сетью кредитных кооперативов. Они оказывают своим клиентам широкий
спектр услуг: открывают накопительные, пенсионные и другие счета своим членам;
предоставляют долгосрочные займы и открывают кредитные линии на покупку дома,
автомашины, оплату обучения участвуют в чековом и вексельном обращении,
выступают финансовыми консультантами по отношению к своим пайщикам и организуют
их финансово-правовое обучение. Благодаря минимальным расходам на
организационную деятельность и максимальной оборачиваемости капитала кредитные
кооперативы становятся конкурентами коммерческих банков в обслуживании частных
лиц. Процентная ставка здесь, как правило, существенно ниже, чем в банках.
Ломбарды – один из наиболее старых видов кредитных учреждений. Ломбарды
традиционно занимались кредитованием физических лиц под залог личного движимого
имущества (изделий из драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата,
автомобилей и т.д.). В настоящее время ломбарды (иногда под названием залоговых
или кредитно-залоговых компаний) создают многие российские коммерческие
компании в рамках диверсификации своей деятельности, пользуясь тем, что
отечественные банки пока еще мало внимания уделяют потребительскому
кредитованию. Однако если в сфере кредитования ломбарды могут составить
конкуренцию банкам за счет большей мобильности, готовности иметь дело с
мелкими заемщиками, то они серьезно проигрывают в степени надежности хранения
залога. Многие из вновь создаваемых ломбардов, к сожалению, не имеют соответствующим
образом оборудованных хранилищ для ценностей и надежной охраны.
Лизинговые компании. Лизинговые компании стали приобретать машины, оборудование,
транспортные средства и предоставлять это имущество в аренду обычно на 5—8 и
более лет фирме-арендатору, постепенно погашающей задолженность по мере
использования имущества. К началу 80-х годов лизинг получил широкое распространение:
по оценке западных экономистов, в развитых странах посредством лизинга
покрывается от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в
основные фонды.
В нашей стране первая лизинговая
компания была зарегистрирована еще в 1990 г. («Евролизинг ГмбХ»). Символично,
что в числе ее основных учредителей были банки. С тех пор были созданы и другие
лизинговые компании. Однако, в целом лизинг в России пока еще развит довольно
слабо.
Факторинговые компании. Другой формой косвенного кредитования, практикуемой как банками,
так и «околобанками», является факторинг, выражающийся в приобретении
финансовым институтом у поставщиков права требования по поставкам товаров и
оказанию услуг, принятии рисков исполнения таких требований и их последующей
инкассации. В России факторинг развит пока слабо и предлагается в основном
коммерческими банками.
Негосударственные пенсионные фонды. Кредитование не является единственной сферой, где коммерческие
банки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». В частности, в конкуренцию с
банками за привлечение свободных средств клиентов выступают негосударственные
пенсионные фонды (НПФ), осуществляющие дополнительное пенсионное обеспечение за
счет взносов работодателей и граждан. Активное создание в России
негосударственных пенсионных фондов в какой-то мере сократило приток вкладов в коммерческие
банки.
Страховые компании предлагают своим клиентам договоры страхования,
часть из которых может, по существу, рассматриваться как субституты банковских
вкладов.
Вновь создаваемые в
постперестроечное России страховые компании расширили ассортимент услуг.
Например, одна страховая компания предложила потенциальным клиентам бессрочный
страховой сертификат, предназначенный для пожизненного, семейного и
коллективного страхования от несчастных случаев, утверждая, что клиент может в
любой момент без всяких ограничений возвратить полис компании и получить деньги
с приращением, точно компенсирующим потери от инфляции. В этом примере
страховая компания предлагает, по сути дела, аналог онкольного вклада, хотя и в
завуалированной форме. Некоторые же страховщики конкурируют с банками открыто,
рекламируя услуги по возвратному страхованию жизни, накопительному,
сберегательному страхованию, страхованию от инфляции.
Помимо этого, страховые компании в
некоторых странах (например, в Германии) занимаются долгосрочным кредитованием
промышленных и торговых фирм. Существуют специализированные страховые
компании, практикующие такой вид банковских услуг, как выдача гарантий.
Коммерческие банки также не
оставляют страховой рынок без внимания. В США на протяжении последних лет
наблюдался значительный рост интереса коммерческих банков к участию в
страховой деятельности. Стремясь к расширению клиентуры, многие крупные банки
активно разрабатывали концепцию «one-stop-shopping», т.е. удовлетворение всех
финансовых нужд клиента, включая и страхование, в одном месте.
Наиболее многочисленной группой
небанковских финансовых институтов, соперничающих с банками на рынке
инвестиционных услуг, являются разнообразные институты фондового рынка –
эмитенты, инвесторы и инвестиционные институты.
Инвестиционные компании. В сферу деятельности инвестиционных компаний входят: организация
выпуска ценных бумаг и выдача гарантий по их размещению в пользу третьих лиц;
вложение средств в ценные бумаги; купля-продажа ценных бумаг от своего имени и
за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг (объявление на
определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым
инвестиционная компания обязуется их продавать и покупать).
Инвестиционные фонды представляют собой финансовый институт, который аккумулирует
средства мелких инвесторов путем эмиссии собственных акций и обеспечивает их
вложение от своего имени в ценные бумаги других эмитентов, а также на
банковские счета и во вклады.
Финансовые компании. Они практически ничем не отличаются от инвестиционных компаний.
Специфической чертой российского
финансового рынка стало то, что деятельность целого ряда инвестиционных и
финансовых компаний выходила за рамки разрешенной законом и включала (иногда в
завуалированном виде) прием вкладов, выдачу кредитов и другие виды
деятельности, совершение которых требует наличия банковской лицензии.
Дилинговые центры. Относительно недавно на российском рынке появился новый вид
инвестиционных услуг — валютный дилинг, предоставляющий клиенту возможность
непосредственного доступа на международные финансовые рынки и проведения за
свой счет операций по купле-продаже валюты, ценных бумаг и прочих активов.
Клиринговые палаты. На российском рынке расчетно-кассовых услуг в последнее время
стали активно возникать клиринговые палаты. Юридически самостоятельные
клиринговые палаты могут рассматриваться как конкуренты коммерческим банкам,
имеющим собственные расчетно-клиринговые системы (Инкомбанк, банк «Менотеп»), а
так же банкам, делающих ставку на прямые корреспондентские отношения.
Трастовые компании. Трастовые услуги так же являются сферой, где коммерческие банки
сталкиваются с конкуренцией «околобанков». Так, в самом начале развития
регулярных операций по управлению индивидуальными пакетами акций и
собственностью корпораций в США в XIX в. их осуществляли страховые компании. Первый чартер (разрешение)
на управление собственностью по доверенности был выдан в 1822 г. Нью-Йоркской
компании страхования имущества, второй — в 1830г. Филадельфийской страховой
компании. С середины XIX в. начинается и развитие специализированных трастовых компаний,
занимающихся управлением собственностью по доверенности как основным видом
деятельности.
Трансфер-агенты, депозитарии,
регистраторы. В части
трансфер-агентского и депозитарного обслуживания конкуренцию банкам составляют
инвестиционные институты (в частности, инвестиционные компании) и
специализированные трансфер-агенты и депозитарии — юридические лица,
осуществляющие операции с ценными бумагами, ведущие учет их движения и
осуществляющие другие функции согласно договорам с эмитентами. Кроме того, в
области агентского обслуживания работают независимые регистраторы — фирмы, в
чьи обязанности входит ведение реестра владельцев ценных бумаг выпущенных
эмитентом.
Хотя правовой основы траста в
России, по существу, нет (имеющийся президентский указ только дает определение
траста, но не определяет организационные формы трастовой деятельности),
трастовые услуги в настоящее время предлагают некоторые инвестиционные
институты (иногда они и именуют себя соответствующим образом — трастовые
компании, инвестиционно-трастовые компании т.п.). Однако следует иметь в виду,
что нередко под наименованием трастового управления денежными средствами
скрываются обычные депозитные услуги, что делается с целью обойти требование
наличия банковской лицензии для совершения операций по приему депозитов.
Некоторые инвестиционные компании и инвестиционные консультанты предлагают
услуги по подготовке проспектов эмиссии ценных бумаг.
Пожалуй, наиболее освоенными видами
трастовых услуг в России являются депозитарное и трансфер-агентское
обслуживание. Многие инвестиционные компании предлагают услуги по ведению
реестра акционеров, регистрации сделок с ценными бумагами, начислению
дивидендов по акциям акционерных обществ и т.д. В то же время, по мнению
специалистов, для выполнения функций депозитария наилучшим образом подходят
коммерческие банки. Прежде всего банки, как правило, обладают значительным
опытом сделок с ценными бумагами, они располагают необходимыми средствами и
кадрами для учета и контроля депозитарных операций. Кроме того, банки
обеспечивают безопасное хранение наличных средств, ценных бумаг и другой
документации.
2. Организация банковского
обслуживания физических лиц в филиале КБ Далькомбанк г. Биробиджан
2.1. Характеристика банка
Открытое акционерное общество
«Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал на
финансовом рынке города Биробиджана находится уже более 10 лет.
В своей деятельности ОАО Далькомбанк
г. Биробиджана руководствуется Гражданским Кодексом Российской Федерации,
Федеральным Законом «Об акционерных обществах», Федеральным законом «О банках и
банковской деятельности», законодательством Российской Федерации, нормативными
документами Банка России, Уставом Банка и Положением «О Биробиджанском филиале
коммерческого банка ОАО «Далькомбанк» Биробиджанский».
Филиал ОАО «Далькомбанк»
Биробиджанский, являясь обособленным подразделением Банка:
ü
не является юридическим лицом по
российскому законодательству и осуществляет все функции Банка, в том числе
функции представительства;
ü
действует от имени ОАО Далькомбанк
г. Хабаровск на основании утвержденного им Положения, руководитель Филиала ОАО
Далькомбанк действует на основании доверенности, выданной Президентом вышестоящего
Банка;
ü
имеет самостоятельный баланс, его
имущество и средства учитываются в консолидированном балансе Банка г.
Хабаровска;
ü
имеет печать, содержащую фирменное
(полное официальное) наименование и местонахождение филиала ОАО Далькомбанк,
наименование филиала и его местонахождение;
ü
может иметь штампы и бланки со своим
наименованием.
Ответственность за деятельность
Филиала ОАО Далькомбанк несет Банк г.Хабаровска.
Филиал ОАО Далькомбанк г.
Биробиджана от имени вышестоящего банка осуществляет следующие виды банковских
операций:
·
привлечение денежных средств
физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный
срок) и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
·
открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц;
·
осуществление расчетов по поручению
физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их
банковским счетам;
·
инкассация денежных средств,
векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и
юридических лиц;
·
купля-продажа иностранной валюты в
наличной и безналичной формах;
·
привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов;
·
выдача банковских гарантий;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|