Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан

Во-первых, можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять - утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственно каких-либо препятствий их владельцам не чинит.

Во-вторых, карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг.

В-третьих, карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной лестнице в глазах окружающих.

Классическая пластиковая карточка позволяет также расплачиваться даже, если у ее пользователя в данный момент нет денег. Собственно говоря, ради этой кредитной функции пластиковые карточки и были придуманы. В кредит люди покупают легче и больше, чем если приходилось при покупке всякий раз расставаться с кровными наличными. Кроме того, не надо держать свои долги в голове - с этим успешно справляется кредитная компания. Фактическое отсутствие у российского потребителя возможности пользоваться кредитной составляющей пластиковой карточки не может не иметь серьезных последствий для этого рынка.

Если говорить серьезно, то российского потребителя могут интересовать только две функции пластиковой карточки - поднятие собственного престижа и разного рода "международные довески" - услуги, которые может получить владелец пластиковой карточки, эмитированной российским банком, оказавшись за границей. В этой связи очень сомнительно, чтобы российские платежные системы смогли в перспективе составить достойную конкуренцию системам международным. В конце концов, пластиковые карточки стали популярны не потому, что это солидно. Доверие к обладателю пластиковых денег - это следствие развития платежных систем, а не их причина. Базируется это доверие на одном простом соображении: если у человека есть пластиковая карточка, значит банк ему доверяет - готов дать кредит.

Рассмотрим несколько принципиальных моментов действия систем пластиковых карточек.

Во-первых, пластиковые карточки основаны на взаимном доверии. Без доверия банку-эмитенту и платежной системе в целом клиенты не будут иметь с ними дело. Без доверия клиенту (основанного на уверенности и расчете, а не на душевном движении), очевидно, невозможен кредит (по смыслу слова), а значит и кредитные карточки, как просто удобная форма кредита. Но без презумпции добропорядочности большинства клиентов бессмысленным становится и выпуск расчетных дебетовых пластиковых карточек. Возможности для злоупотреблений по ним достаточно велики и потери от них могут перестать быть пренебрежимой величиной. Особенно это опасно тогда, если занимающиеся карточками компании не располагают (как в нашем случае) эффективными санкциями за подобные злоупотребления (вроде занесения в широкодоступные черные списки обладателей плохой кредитной истории), а законобоязни и уважения к судебным решениям у клиентов часто не хватает.

Второй важный момент - это то, что операции по кредитным карточкам по определению именные операции. Информация о том, где, когда, на что и сколько вы потратили, собирается, проходит несколько инстанций, распечатывается, и, наконец, рассылается клиентам. В мире кредита неприкосновенность личной жизни владельца карточки неизбежно оказывается потревоженной. Сведения о покупках могут стать известны контролирующим органам.

Взгляд западных партнеров

В развитии рынка международных пластиковых карточек Россия отстает от соседей по переходному периоду более, чем можно было бы ожидать. В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех пор жители этих стран обзавелись более чем 300 тысячами карточек систем Europay International и VISA International. В анализах отраслевых перспектив вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с 6 тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все из них - в России). Для справки: в 1990 году в мире было более 200 миллионов пользователей карточками VISA и более 150 миллионов - карточками Mastercard; на США приходилось чуть более 50% этих цифр.[12]

Дополнительный комфорт или дополнительную головную боль получает обладатель наиболее популярных международных пластиковых карт на просторах нашей Родины. Этот вывод важен и для потенциального российского потребителя пластиковых карт.

1.3. Значение обслуживания клиентов – физических лиц в деятельности кредитных организаций

Состав продавцов на банковском рынке не исчерпывается одними коммерческими банками. В начале 80-х годов президент компании «Виза Интернэшнл» (Visa International) даже зая­вил: «В будущем банки перестанут быть в центре денежного обраще­ния. Их место займут другие предприятия». Двумя другими группами конкурентов (и весьма активных) являются небанковские кредит­но-финансовые институты и нефинансовые предприятия.

Небанковские кредитно-финансовые институты — это учрежде­ния, формально банками не являющиеся (не имеющие банковской лицензии), но основная деятельность которых связана с оказанием финансовых услуг и осуществлением операций, во многом аналогич­ных банковским. Поэтому в англоязычной экономической литерату­ре небанковские кредитно-финансовые институты получили назва­ние «околобанки» (nеаг-bаnks). Так, в сфере кредитования определен­ную конкуренцию коммерческим банкам могут составить кредитные кооперативы, ломбарды, лизинговые и факторинговые компании и некоторые другие учреждения.

Кредитные кооперативы создаются на паевой основе предприятиями (как правило, мелкими) или частными лицами с целью кредитования производственных и потребительских нужд членов-пайщиков. Такие учреждения стали возникать в Европе в середине XIX в. В связи с развитием мелкотоварного производства, наибольшее развитие получив в Германии (в форме городских и сельских кредитных товариществ) и России (в форме обществ взаимного кредита, ссудных и ссудно-сберегательных товариществ).

В настоящее время свыше 80 стран охвачено сетью кредитных кооперативов. Они оказывают своим клиентам широкий спектр услуг: открывают накопительные, пенсионные и другие счета своим членам; предоставляют долгосрочные займы и открывают кредитные линии на покупку дома, автомашины, оплату обучения участвуют в чековом и вексельном обращении, выступают финансовыми консультантами по отношению к своим пайщикам и организуют их финансово-правовое обучение. Благодаря минимальным расходам на организационную деятельность и максимальной оборачиваемости капитала кредитные кооперативы становятся конкурентами коммерческих банков в обслуживании частных лиц. Процентная ставка здесь, как правило, существенно ниже, чем в банках.

Ломбарды – один из наиболее старых видов кредитных учреждений. Ломбарды традиционно занимались кредитованием физических лиц под залог личного движимого имущества (изделий из драгоценных металлов, предметов искусства и антиквариата, автомобилей и т.д.). В настоящее время ломбарды (иногда под названием залоговых или кредитно-залоговых компаний) создают многие российские ком­мерческие компании в рамках диверсификации своей деятельности, пользуясь тем, что отечественные банки пока еще мало внимания уделяют потребительскому кредитованию. Однако если в сфере кре­дитования ломбарды могут составить конкуренцию банкам за счет бо­льшей мобильности, готовности иметь дело с мелкими заемщиками, то они серьезно проигрывают в степени надежности хранения залога. Многие из вновь создаваемых ломбардов, к сожалению, не имеют со­ответствующим образом оборудованных хранилищ для ценностей и надежной охраны.

Лизинговые компании. Лизинговые компании стали приобре­тать машины, оборудование, транспортные средства и предоставлять это имущество в аренду обычно на 5—8 и более лет фирме-арендато­ру, постепенно погашающей задолженность по мере использования имущества. К началу 80-х годов лизинг получил широкое распростра­нение: по оценке западных экономистов, в развитых странах посред­ством лизинга покрывается от 6 до 20% ежегодных потребностей в средствах для инвестиций в основные фонды.

В нашей стране первая лизинговая компания была зарегистрирована еще в 1990 г. («Евролизинг ГмбХ»). Символично, что в числе ее основных учредителей были банки. С тех пор были созданы и другие лизинговые компании. Однако, в целом лизинг в Рос­сии пока еще развит довольно слабо.

Факторинговые компании. Другой формой косвенного кредитова­ния, практикуемой как банками, так и «околобанками», является факторинг, выражающийся в приобретении финансовым институтом у поставщиков права требования по поставкам товаров и оказанию услуг, принятии рисков исполнения таких требований и их последую­щей инкассации. В России факторинг развит пока слабо и предлагается в основном коммерческими банками.

Негосударственные пенсионные фонды. Кредитование не является единственной сферой, где коммерческие банки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». В частности, в конкуренцию с банками за привлечение свободных средств клиентов выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), осуществляющие дополнительное пенсионное обеспечение за счет взносов работодателей и граждан. Активное создание в России негосударственных пенсионных фондов в какой-то мере сократило приток вкладов в коммерческие банки.

Страховые компании предлагают своим клиентам договоры страхования, часть из которых может, по существу, рассматриваться как субституты банковских вкладов.

Вновь создаваемые в постперестроечное России страховые ком­пании расширили ассортимент услуг. Например, одна стра­ховая компания предложила потенциальным клиентам бессрочный страховой сертификат, предназначенный для пожизненного, семейного и коллективного страхования от несчастных случаев, утверждая, что клиент может в любой момент без всяких ограничений возвратить полис компании и получить деньги с прира­щением, точно компенсирующим потери от инфляции. В этом при­мере страховая компания предлагает, по сути дела, аналог онкольного вклада, хотя и в завуалированной форме. Некоторые же страховщики конкурируют с банками открыто, рекламируя услуги по возвратному страхованию жизни, накопительному, сберегательному страхованию, страхованию от инфляции.

Помимо этого, страховые компании в некоторых странах (напри­мер, в Германии) занимаются долгосрочным кредитованием про­мышленных и торговых фирм. Существуют специализированные страховые компании, практикующие такой вид банковских услуг, как выдача гарантий.

Коммерческие банки также не оставляют страховой рынок без внимания. В США на протяжении последних лет наблюдался значи­тельный рост интереса коммерческих банков к участию в страховой деятельности. Стремясь к расширению клиентуры, многие крупные банки активно разрабатывали концепцию «one-stop-shopping», т.е. удовлетворение всех финансовых нужд клиента, включая и страхова­ние, в одном месте.

Наиболее многочисленной группой небанковских финансовых институтов, соперничающих с банками на рынке инвестиционных услуг, являются разнообразные институты фондового рынка – эмитенты, инвесторы и инвестиционные институты.

Инвестиционные компании. В сферу деятельности инвестиционных компаний входят: организация выпуска ценных бумаг и выдача гарантий по их размещению в пользу третьих лиц; вложение средств в ценные бумаги; купля-продажа ценных бу­маг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки цен­ных бумаг (объявление на определенные ценные бумаги «цены про­давца» и «цены покупателя», по которым инвестиционная компания обязуется их продавать и покупать).

Инвестиционные фонды представляют собой финансовый инсти­тут, который аккумулирует средства мелких инвесторов путем эмис­сии собственных акций и обеспечивает их вложение от своего имени в ценные бумаги других эмитентов, а также на банковские счета и во вклады.

Финансовые компании. Они практически ничем не отличаются от инвестиционных компаний.

Специфической чертой российского финансового рынка стало то, что деятельность целого ряда инвестиционных и финансовых компаний выходила за рамки разрешенной законом и включала (иногда в завуалированном виде) прием вкладов, выдачу кредитов и другие виды деятельности, совершение которых требует наличия банковской лицензии.

Дилинговые центры. Относительно недавно на российском рынке появился новый вид инвестиционных услуг — валютный дилинг, пре­доставляющий клиенту возможность непосредственного доступа на международные финансовые рынки и проведения за свой счет опера­ций по купле-продаже валюты, ценных бумаг и прочих активов.

Клиринговые палаты. На российском рынке расчетно-кассовых услуг в последнее время стали активно возникать клиринговые палаты. Юридически самостоятельные клиринговые палаты могут рассматриваться как конкуренты коммерческим банкам, имеющим собственные расчетно-клиринговые системы (Инкомбанк, банк «Менотеп»), а так же банкам, делающих ставку на прямые корреспондентские отношения.

Трастовые компании. Трастовые услуги так же являются сферой, где коммерческие банки сталкиваются с конкуренцией «околобанков». Так, в самом начале развития регулярных операций по управлению индивидуальными пакетами акций и собственностью корпораций в США в XIX в. их осуществляли страховые компании. Первый чартер (разрешение) на управление собственностью по доверенности был выдан в 1822 г. Нью-Йоркской компании страхования имущества, второй — в 1830г. Филадельфийской страховой компании. С середины XIX в. начинается и развитие специализированных трастовых компаний, занимающихся управлением собственностью по доверенности как основным видом деятельности.

Трансфер-агенты, депозитарии, регистраторы. В части трансфер-агентского и депозитарного обслуживания конкуренцию банкам составляют инвестиционные институты (в частности, инвестиционные компании) и специализированные трансфер-агенты и депозитарии — юридические лица, осуществляющие операции с ценными бумагами, ведущие учет их движения и осуществляющие другие функции согласно договорам с эмитентами. Кроме того, в области агентского обслуживания работают независимые регистраторы — фирмы, в чьи обязанности входит ведение реестра владельцев ценных бумаг   выпущенных эмитентом.

Хотя правовой основы траста в России, по существу, нет (имею­щийся президентский указ только дает определение траста, но не определяет организационные формы трастовой деятельности), трастовые услуги в настоящее время предлагают некоторые инвестиционные институты (иногда они и именуют себя соответствующим образом — трастовые компании, инвестиционно-трастовые компании т.п.). Однако следует иметь в виду, что нередко под наименованием трастового управления денежными средствами скрываются обычные депозитные услуги, что делается с целью обойти требование наличия банковской лицензии для совершения операций по приему депозитов. Некоторые инвестиционные компании и инвестиционные консультанты предлагают услуги по подготовке проспектов эмиссии ценных бумаг.

Пожалуй, наиболее освоенными видами трастовых услуг в России являются депозитарное и трансфер-агентское обслуживание. Многие инвестиционные компании предлагают услуги по ведению реестра акционеров, регистрации сделок с ценными бумагами, начислению дивидендов по акциям акционерных обществ и т.д. В то же время, по мнению специалистов, для выполнения функций депозитария наилучшим образом подходят коммерческие банки. Прежде всего банки, как правило, обладают значительным опытом сделок с ценными бумагами, они располагают необходимыми средствами и кадрами для учета и контроля депозитарных операций. Кроме того, банки обеспечивают безопасное хранение наличных средств, ценных бумаг и другой документации.

2. Организация банковского обслуживания физических лиц в филиале КБ Далькомбанк г. Биробиджан

2.1. Характеристика банка

Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал на финансовом рынке города Биробиджана находится уже более 10 лет.

В своей деятельности ОАО Далькомбанк г. Биробиджана руководствуется Гражданским Кодексом Российской Федерации, Федеральным Законом «Об акционерных обществах», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, Уставом Банка и Положением «О Биробиджанском филиале коммерческого банка ОАО «Далькомбанк» Биробиджанский».

Филиал ОАО «Далькомбанк» Биробиджанский, являясь обособленным подразделением Банка:

ü                не является юридическим лицом по российскому законодательству и осуществляет все функции Банка, в том числе функции представительства;

ü                действует от имени ОАО Далькомбанк г. Хабаровск на основании утвержденного им Положения, руководитель Филиала ОАО Далькомбанк действует на основании доверенности, выданной Президентом вышестоящего Банка;

ü                имеет самостоятельный баланс, его имущество и средства учитываются в консолидированном балансе Банка г. Хабаровска;

ü                имеет печать, содержащую фирменное (полное официальное) наименование и местонахождение филиала ОАО Далькомбанк, наименование филиала и его местонахождение;

ü                может иметь штампы и бланки со своим наименованием.

Ответственность за деятельность Филиала ОАО Далькомбанк несет Банк г.Хабаровска.

Филиал ОАО Далькомбанк г. Биробиджана  от имени вышестоящего банка осуществляет следующие виды банковских операций:

·                   привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

·                   открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

·                   осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

·                   инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

·                   купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

·                   привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

·                   выдача банковских гарантий;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8