Межбанковские расчеты

1.2.4. Межбанковские расчеты через коммерческие сети

Действующие в настоящее время электронные системы обмена банковской информацией можно разделить на два основных класса:

- системы межбанковских сообщений;

 - системы межбанковских расчетов.

Различие между ними заключается в том, что в рамках системы сообщений осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а урегулирование платежей предоставлено банкам - участникам, функции же системы расчетов непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств банков - участников. К первому классу относятся такие системы, как SWIFT и Bank Wire (частная электронная сеть банков США), ко второму - Fed Wire (сеть Федеральной резервной системы США), Нью - Йоркская международная платежная система расчетных палат (CHIPS), Лондонская автоматическая платежная система расчетных палат (CHAPS)1 .

Электронные системы различаются также по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пересылку банковских сообщений между каждыми двумя участниками системы, что позволяет реализовать неттинг операций на двусторонней основе; системы Fed Wire, CHIPS и CHAPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

Наиболее известной сетью располагает Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - Society for World - Wide Interbank Financial Telecommunikations (SWIFT), объединяющее около 4000 банков и финансовых организаций из 140 стран мира.

SWIFT учредили в мае 1973 года 239 банков из 15 стран с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Реально общество приступило к работе в 1997 году, увеличив число своих членов до 586.

SWIFT - это Акционерное Общество, владельцем которого являются банки - члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб - квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла - Ульп) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков - членов или их представителей (Генеральная ассамблея).

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций (для российских банков это означает наличие лицензий на проведение операций в инвалюте). Вступление банка в члены (акционеры) SWIFT состоит из двух этапов: подготовка к принятию банка в члены общества и подготовка банка к подключению к системе и становлению его в качестве работающего члена общества.

На первом этапе банк заполняет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий в себя обзор графика сообщений банка, обязательство (заявление о вступлении и принятии устава общества и его условий), адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, лицензию, обязательство по возмещению затрат (операционных расходов) общества. Правление общества рассматривает документы и после их одобрения наделяет банк статусом кандидата. Банк - кандидат получает право на оплату единовременного взноса и приобретение одной акции общества. После этого вопрос о наделении банка статусом члена общества снова рассматривается на правлении.

Затем наступает второй этап, длящийся год. На этот период разрабатывается особый график, где банк определяет для себя сроки начала и окончания некоторого перечня стандартных мероприятий.

Ежегодно по системе передается около 2 млрд. сообщений. Информация от клиента поступает в один из двух центров обработки (в Голландии и США) и далее к месту назначения. Все оборудование у клиента и на пути к потребителю информации дублируется. Для связи используется кабельная, релейная и спутниковая связь. SWIFT специализируется на переводах. Но существует проект, согласно которому общество будет обслуживать не только международные платежи, но и переводы внутри одной страны, в данном случае России.

Отличительной особенностью системы SWIFT является продуманная и тщательно формализованная система представления информации. Произведена детальная рубрикация банковских сообщений, для каждого из них установлены перечни полей с жестким форматом данных. Такой подход не только позволяет добиться значительного повышения компактности при передаче информации, обеспечивает высокую точность и однозначность передаваемых сообщений, но также оказывает дисциплинирующее воздействие на операционных работников банков.

В каждой стране, где развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско - британская телекоммуникационная фирма “Совам телепорт” (один из ее учредителей - транснациональная компания Cable & Wireless). “Совам телепорт” выполняет не только управленческие, но и технические функции. Подключение участника требует закупки специально компьютерного оборудования, имеющего лицензию SWIFT, модемов, шифровальной техники, специализированного прикладного программного обеспечения и т.д. “Совам телепорт” имеет свои собственные каналы, которые она арендует у Министерства связи России.

Основным недостатком является дорогое подключение к SWIFT. Начальные затраты на комплекс ST -200 на базе компьютеров фирмы UNISYS - около 200 тысяч долларов США, комплекс ST - 400 на базе компьютеров фирмы DEC - в 2 раза дороже. Вступительный взнос составляет 60 тысяч долларов, ежегодный членский взнос - 4 тысячи долларов США. Это, конечно, создает, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), то есть сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Основными плюсами SWIFT являются высокий уровень зашиты информации и возможность прямой связи с банком - корреспондентом. Вместе с тем у этой системы есть одна особенность - она рассчитана на крупные платежи. Поэтому в последнее время европейские банки пошли на создание ряда альтернативных конкурирующих систем.

В октябре 1984 года во Франции начала функционировать система перевода средств под названием Etranger (Сажиттер), которая была задумана в качестве филиала SWIFT ( лишь банки, являющиеся членами или пользователями SWIFT, могут участвовать в системе Сажиттер).

Участвующие банки направляют поручения о переводе средств через Сажиттер во Французский банк с указанием одной из следующих трех дат проводки: данного дня, следующего дня или спустя два дня. “Псевдосчет” банка - отправителя немедленно дебетуется согласно дате проводки, “псевдосчет” получающего банка кредитуется согласно дате поступления, и поручение о переводе средств направляется в получающий банк. К концу рабочего дня дебеты и кредиты, вытекающие из операций Сажиттер с открытием “псевдосчета” на конкретную дату проводки, записываются на счет каждого участвующего банка во Французском банке вместе с дебетами и кредитами по счету банка, возникающими в результате прочих банковских операций. Но так как Французский банк не позволяет банку иметь дебетовое сальдо по счету банка, не делаются. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, Французский банк вправе аннулировать дебетовые проводки, вытекающие из операций Сажиттер, а также соответствующие кредиты в порядке, обратном приему поручений до аннулирования дебетового сальдо.

Правила Сажиттер не указывают, когда конкретно получающий банк должен предоставлять кредит своей кредитуемой стороне. В соответствии со стандартной французской банковской доктриной кредит становится безотзывным тогда, когда получающий банк осуществляет кредитование счета (а не “псевдосчета”) кредитуемой стороны, даже если банк и не получил денежные средства для выполнения операции по переводу.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS представляет собой систему перевода кредита в течение одного дня, связывающую 12 банков, осуществляющих урегулирование, включая Английский банк. От банков, получающих поручения о переводе средств через данную систему, требуется предоставление средств кредитуемой стороне в течение дня. Это правило преследует цель повышения эффективности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через CHAPS является безусловным и безотзывным.

Надлежащее функционирование CHAPS зависит от достоверности информации о платежеспособности банка - отправителя. Она обеспечивалась в прошлом за счет ограничения числа банков, участвовавших в системе, а также благодаря Английскому банку, через который производилось окончательное урегулирование. В настоящее время урегулирование производится в конце дня на нетто основе путем перевода сальдо банков, осуществляющих урегулирование, на их счета в Английском банке.

В США действуют две крупные электронные системы перевода средств - Fed Wire и CHIPS.

Fed wire - самая большая коммуникационная банковская сеть. Она стала первой системой телеграфных сообщений и принадлежит Федеральной резервной системе (далее - ФРС). Коммутационный центр сети находится в Вирджинии (г. Калпепер). Fed Wire объединяет три типа коммуникационных сетей: межокружную сеть, обеспечивающую передачу телеграфных сообщений между округами ФРС и Советом управляющих; межокружную сеть для передачи больших массивов данных; местные сети округов. В целом их именуют Калпеперовским центром ФРС - 70.

Существует также Калпеперовский центр ФРС - 80, являющийся единой коммуникационной системой общего назначения.

Fed Wire используется ФРС и позволяет всем банкам и некоторым другим учреждениям, принимающим депозиты и имеющим сальдо на счетах федеральных резервных банков, переводить эти сальдо в другие банки или депозитные учреждения. По существу система Fed Wire выполняет функции банка - корреспондента для всей банковской системы.

Правила, регулирующие деятельность Fed Wire, предусматривают, что перевод средств является “окончательным” между направляющим средства банком и банком, получающим эти средства; при этом банк, получающий средства, считается “получившим их должным образом”, когда его региональный федеральный резервный банк направляет ему уведомление о кредитовании его счета. В результате направления банком в Fed Wire поручений на перевод средств, а также других действий этот банк может в середине или конце дня иметь дебетовое сальдо в региональном резервном банке, как и любой другой банк - корреспондент, федеральный резервный банк может отказаться принять поручение на перевод средств от банка, имеющего дебетовое сальдо, до того, пока не будет представлено каких либо иных гарантий. Если дебетовое сальдо сохраняется, федеральный резервный банк несет весь риск неуплаты. Тем самым правила Fed Wire ограждают весь банковский сектор от немедленных последствий неурегулирования сальдо банками, направляющими средства.

Другая система представляет собой частную сеть и называется Клиринговой системой МБР - CHIPS. Она была основана в 1970 году и используется Нью - Йорской расчетной палатой. Свыше 140 участвующих банков имеют право представлять поручения на перевод средств для платежа другим участвующим банкам.

Процесс урегулирования начинается, когда CHIPS сообщает участникам чистое сальдо каждого из них. Когда один из участников урегулирует свои расчеты с другим участником, так называемый урегулирующий участник будет знать также чистое сальдо этого другого участника. Банки, имеющие дебетовое сальдо, переводят средства на специальный счет в Нью - Йорском резервном банке через Fed Wire со своих счетов в региональных федеральных резервных банках. После того как все банки, имеющие дебетовые сальдо, переведут причитающиеся суммы, федеральный резервный банк переводит эти суммы через Fed Wire на счета банков, имеющих кредитовое сальдо. После завершения урегулирования специальный счет не имеет ни дебетового, ни кредитового сальдо. Резервные банки не несут связанных с урегулированием рисков.

Участники CHIPS делятся на урегулирующие и неурегулирующие банки. Последние должны урегулировать любое чистое дебетовое сальдо в расчетах с урегулирующими банками и через них же получают любое чистое кредитовое урегулирование. Первые регулируют свои расчеты через специальный счет в Нью - Йорском резервном банке при осуществлении ими переводов средств, включая всех нерегулирующих банков.

Если какой - либо банк не урегулирует свое дебетовое сальдо в CHIPS в конце дня, все исходящие и входящие от него переводы исключаются из урегулирования, и для остальных банков подсчитываются новые сальдо. Платеж, исключенный из урегулирования, должен быть совершен непосредственно участниками, не входящими в систему. Если другие банки не могут урегулировать свое новое дебетовое сальдо, предусматривается общая отмена урегулирования.

Переводы в CHIPS являются окончательными, когда средства переданы получающему банку, а банк, направляющий средства, не может после этого отменить свое поручение на перевод средств. Но поскольку существует возможность того, что банки, получающие средства, не получают урегулирования за переводы, осуществляемые через CHIPS, они не обязаны удовлетворять поручения на перевод средств или предоставлять безотзывные кредиты получателям или другим кредиторам до окончательного урегулирования. На практике банки разрешают своим клиентам пользоваться кредитами, возникающими в связи с переводами через CHIPS, на предварительной основе.

Участниками CHIPS может стать банк с капиталом не менее 250 миллионов долларов. имеющий отделение в Нью - Йорке и связь с расчетными банками сети. В последние годы к сети CHIPS присоединяются преимущественно банки Японии, постепенно вытесняя американские и европейские.

Внедрение единой европейской валюты - евро дает новый импульс развитию новых платежных систем в Европе: варианты с использованием системы TARGET, системы клиринговых расчетов в Европейской ассоциации банков, работающих с евро, корреспондентских связей и сетевых банков. эта система использует надежную технологию SWIFT.

Рассмотрим особенности системы TARGET1. TARGET - это автоматизированная система безналичных брутто - расчетов в реальном времени, предназначенная для европейской системы МБР. Она задумана так, чтобы платежи в евро через национальные границы осуществлялись столь же легко, как и внутренние платежи. в этой системе платежные поручения поочередно обрабатываются и незамедлительно исполняются, когда возникает достаточное кредитовое сальдо или открытая кредитная линия на счету получателя. Получатель может в таком случае сразу же после записи в кредит счета распоряжаться перечисленной ему суммой. Получатель платежа будет всегда уверен, что перечисленные через TARGET платежи имеют необратимый характер. Это значит, что для получателя отсутствует риск неплатежа или ликвидности.

 Пользоваться системой TARGET рекомендуется только для выполнения платежей, непосредственно вытекающих из операций в области денежной политики, в которых задействована Европейская система центральных банков. Предполагается, что через TARGET в банковской практике будут осуществляться исключительно крупномасштабные платежи. В новой системе в принципе могут принимать участие все крупные организации, имеющие счет в одном из центральных банков Европейского союза. Платежи через TARGET будут рассчитываться исключительно в евро.

При платежах в системе TARGET через национальные границы временной интервал между записью в кредит счета должен составлять несколько секунд. В системе разработан определенный режим времени, который позволит перекрыть широкий временной диапазон между TARGET и системами расчетов важнейших финансовых центров в Северной Америке и на Дальнем Востоке. Благодаря этому найдут поддержку глобальные условия кредитных организаций и центральных банков по ограничению рисков при перерасчетах в разных иностранных валютах. Единое время прекращения операций позволит также предотвратить риск многочисленных платежных операций вне рамок единого временного режима.

Преимущества системы TARGET:

 - совершение операций в реальном масштабе времени;

- окончательный характер платежей;

 - зачисление платежей в день операции;

- свободный доступ;

- надежная технология SWIFT.

Вместе с тем системе присущи и определенные ограничения:

- относительно высокая стоимость;

 - ограниченная возможность обработки больших объемов операций.

Вариант сетевого банка для поддержания корреспондентских счетов в валюте евро является наиболее приемлемым для российских коммерческих банков. Корреспондентская банковская деятельность - это область, темпы развития которой требуют нового подхода и стратегической, а не сиюминутной реакции на происходящие события, которые не должны останавливаться на установке более мощных компьютерных систем и повышении скорости обработки документов.

Международный опыт совершенствования платежных систем привлекает внимание российских банкиров. Знание платежных систем, используемых банками - корреспондентами, позволяет оценить их эффективность с позиций скорости осуществления расчетов, экономичности, надежности.

Проанализировав существующие в нашей стране системы расчетов:

- прямые МБР;

- через РКЦ ЦБ РФ;

- межбанковский клиринг;

 - через коммерческие сети,

можно сделать вывод, что каждая из них несет в себе определенные и достоинства, и недостатки. И именно эти различия и особенности подтверждают возможность использовать в экономике каждый из приведенных видов расчетов.

Таким образом, и расчеты через РКЦ, и прямые МБР, а также зачет взаимных требований и расчеты через коммерческие сети имеют все основания для применения их в финансовой практике. Каждая из расчетных систем важна для экономики страны. Целесообразная организация расчетов - одно из важнейших условий, обеспечивающих стабильное функционирование всех отраслей производственной и непроизводственной сферы.

Следовательно, развитие и рациональное использование рассмотренных выше вариантов расчетных взаимоотношений в числе других факторов может способствовать выходу страны из платежного кризиса.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ МЕЖБАНКОВСКИХ НА ТЕРРИТОРИИ  СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

2.1. Платежный оборот Свердловской области за период 1997 - 1999 годов. Общие тенденции

Платежный оборот Свердловской области с регионами РФ, учитываемый расчетно - кассовыми центрами области, в 1997 году по сравнению с 1996 годом увеличился на 30,8 %.

В общей сумме платежного оборота 55,3 % составил оборот денежных средств с Москвой, 22,4 % - с Уральским экономическим районом и Тюменской областью.

За 1997 год оборот денежных средств с Москвой увеличился на 50,2 %, его удельный вес в платежном обороте области увеличился на 7,3 процентных пункта и достиг максимального уровня за весь период наблюдения (55,3 %).

Оборот денежных средств с Уральским экономическим районом и Тюменской областью за год увеличился на 21,6 % при снижении его удельного веса с 24,1 % до 22,4 % 1 ( приложение 1).

В 1997 году увеличился оборот денежных средств в расчетах с большинством регионов РФ. Наиболее заметно увеличился объем расчетов Свердловской области с Новосибирской (в 2,2 раза), Нижегородской (на 68,4 %), Пермской (на 51,7 %), Калининградской (на 32,8 %) областями. Резкое увеличение оборота с Новосибирской областью связано с поступлением оттуда денежных средств за покупку иностранной валюты на корреспондентские субсчета филиалов московских банков в городе Екатеринбурге.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7