Межбанковские отношения на основе использования высоких технологий интербанковских телекоммуникаций

Система BashCard – это система, позволяющая размещать денежные средства на карточных счетах (картсчетах), осуществлять безналичные и наличные операции при помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.

Карта BashCard – используемая в системе BashCard номерная пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному кошельку учитываются на отдельном картсчёте. В электронном кошельке хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчёта карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты – 2 года с момента её получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан возвратить карту в банк. Использовать данные карты можно в общедоступных местах пунктов обслуживания карт, а также на банкоматах размещаются наклейки с логотипом системы BashCard.

Теперь затронем немного тему ведения личных финансов, покупок и управления банковским счётом через Глобальную сеть – Internet. Сегодня под термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.

V «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет собой Web-site на котором имеется каталог товаров, «виртуальная тележка» покупателя, на которую «собираются» товары, а также средства оплаты – по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Internet;

V Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи»

– когда за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько центов) [13];

V Традиционной услугой в области электронной коммерции является продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк»,

«Россия-он-Лайн» и др.;

V Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции – «электронные банки». Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов

(потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet). За счёт этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг.

Теперь более подробно коснёмся системы функционирования Электронных банков, т.к. удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день – альтернатива кредиткам в Интернете .

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг
(или как сейчас принято – Интернет-банкинг) – это предоставление банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. – везде, где это удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:
Internet banking, PC Banking, Telephone Banking и Video Banking.

Под PC Bankingом, как правило, подразумевают доступ к счёту с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет.
Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для работы со счётом.

Video Banking – это система интерактивного общения клиента с персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга используются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются, разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня остается обслуживание по телефону, т.е. Telephone Banking – в силу распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции совершаются здесь с помощью тонового набора.

Согласно некоторым прогнозам, к концу XXI века уже 85% операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального компьютера.

Распространению Интернет-Банкинга мешают опасения по поводу безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще приплюсовать и цену доступа в Интернет.

Одним из наиболее «продвинутых» в плане Удаленного Банкинга в России сейчас является, пожалуй, «Гута-Банк». Помимо того, что этот банк организовал систему телефонного банкинга «ТелеБанк», его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет.

Теперь, что касается систем электронной коммерции, то данных систем сейчас во всём мире достаточно много, поэтому кратко рассмотрим основные
(ведущие) из них.

Из западных систем электронной коммерции можно выделить следующие:
CyberCash, CheckFree, NetCash, First Virtual

CyberCash – это американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчётов с помощью кредитных карт в Интернете – Secure Internet Payment System. Ни магазин, ни какой- либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте.
Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете
(стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов).
CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.
И программное обеспечение CyberCash Wallet, и услуги, то есть сами транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объёма операции плюс $0,20. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около $0,20, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи
«серьезного» программного обеспечения, «дорогой информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам. Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E- mail-адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и «цифровых наличных». Электронная платежная система
CheckFree особенно удобна и там где для расчётов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около $0,30 за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей. Микроплатежи в Интернете с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью
CheckFree Wallet – совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual – это практически первая электронная платежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета – это очень давно. Особенностями First Virtual являются:

V системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация один раз передается по телефону и никогда – через Интернет;

V система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их оплаты;

V обмен сообщениями осуществляется по электронной почте (E-mail).

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще и требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна для распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы. Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который кроме этого, уплачиваются $0,29 и 2% за каждую транзакцию[14]. За дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.

NetCash – это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста – потенциальный покупатель должен сначала купить в
NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте
NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки – купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.
Система NetCash – незатейлива, и довольно широко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере $19,95, клиент платит комиссию 2% (минимум $2), когда получает купоны, а продавец – 2% (минимум
$4), когда их предъявляет их назад в NetBank.

Касаясь российских систем электронной коммерции, необходимо отметить, что в данном направлении российские электронщики ничего нового не изобрели, т.е. продолжают «поддерживать западного производителя».

Так, в 1997 году была создана группа «Платежные системы Интернета» с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современных платёжных систем.

С этой целью создан и поддерживается справочно-информационный Web- сайт http://www.emoney.ru – «Цифровые деньги».

«Платёжные системы Интернета», освещают все аспекты электронной коммерции и Интернет-платежей: описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база, новости электронной и мобильной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы и Интернет.

Согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам.
Поэтому российским разработчикам приходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения, но всё же основанные на «западных стандартах».

Из таких решений можно выделить всего два передовых: CyberPlat и
PayCash

CyberPlat – это одна из первых в России систем. Она реализована банком «Платина». Покупок покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на их компьютерах должно быть установлено соответствующее программное обеспечение. Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный своей цифровой подписью счет.
Покупатель подписывает этот счёт своей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого момента договор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумя цифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатывает подписанный чек: проверяет наличие покупателя и магазина в системе, их цифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. После этого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение или запрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги со счета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение на отпуск товара.
В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу и продает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ от проведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны его электронно- цифровой подписью.

PayCash – это апробация первой отечественной системы цифровых денег, представленной банком «Таврический» (Санкт-Петербург), стартовала в начале
1998 года. С февраля 1999 года в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег. Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса «магазина». Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету. Таким образом, система
PayCash – это система анонимных электронных денег, а не просто система
Клиент-Банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить электронные деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счёта в Банке системы на счёт в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

Что же касается защиты информации в виртуальных сетях то – это проблема не только отечественных производителей электронных платёжных систем – это проблема всего «мирового-электронного сообщества». Каждый день возникают всё новые и новые эксцессы по поводу хищения, злоупотребления, неправильного использования и т.д. информации в сетях, что и способствует к выпуску и редактированию новых систем защиты информации.

В заключение данной главы необходимо вкратце затронуть также ещё один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция (m-
Commerce).

Примером может служить проведенный в Германии летом 2000 года аукцион лицензий на частоты UMTS[15], который принес доход в размере порядка 100 млрд. марок и привлек к себе много внимания. С тех пор широкая общественность с интересом следит за развитием этой отрасли. «Мобильная коммерция» стала предметом всеобщего обсуждения[16].

Пока закладывается техническая база мобильной коммерции и пользователи находятся в ожидании появления новых услуг, возникает вопрос об отношении различных предприятий и организаций в т.ч. и банковского сектора к мобильной коммерции.

Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в т.е. и банками) и конечным клиентом, а также между организациями с использованием мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумеваются аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платёжных и расчётных услуг, в связи с чем, провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платёжного средства. Ведь клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит вперед по предоплате (pre-paid).

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчётные банковские карты или кредитные карты, будут тогда представляться через провайдера расчётных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь[17].

Опрос, проведенный компанией «OC&C Strategy Consultants», свидетельствует о том, что для большинства из 100 крупных германских организаций мобильная коммерция стала важной темой. Три четверти крупных германских предприятий уже интенсивно занимались к тому времени этим вопросом.

Рисунок №5 – Распределение крупных германских организаций по степени вовлеченности в мобильную коммерцию (в процентах).

Вопрос целесообразности мобильной коммерции рассматривается в различных отраслях по разному. Результаты опроса свидетельствуют о наличии заметных расхождений в восприятии и оценке шансов мобильной коммерции.
Некоторые отрасли выступают в роли первопроходцев, существуют и такие отрасли, которые обладают значительным потенциалом в области мобильной коммерции, но пока к ней даже не подступались. Третью группу составляют отрасли, в которых применение мобильной коммерции считается нецелесообразным.

Пионерами в области мобильной коммерции выступают автомобильная промышленность, банки, СМИ, телекоммуникационные и туристические фирмы.
Практически все предприятия этих отраслей уже заняты реализацией проектов по мобильной коммерции.

Рисунок №5 – Обзор состояния развития мобильной коммерции по отраслям

В таких отраслях, как банковское дело, туризм, автомобильная промышленность, а также медиа- и телекоммуникация, мобильная коммерция рассматривается в качестве важной составной части стратегии. Практически все опрошенные предприятия этих отраслей находятся на стадии реализации проектов мобильной коммерции.

В банковской сфере примером может служить HypovereinsBank разрабатывающий решения по мобильным платежам и расширяет ассортимент мобильных услуг для частных клиентов.

Еще в начале 2000 года HypovereinsBank учредил холдинговую марку
«WebPower». В рамках «WebPower» было реализовано уже несколько проектов по электронному бизнесу. Мобильная коммерция является одним из новых проектов.

В настоящее время производится расширение спектра прежних информационных услуг на базе WAP (Wireless Application Protocol)[18] за счёт приложений, способных обеспечивать совершение деловых операций
(например, переводы на счета клиентов Hypovereinsbank). Стратегия
HypovereinsBank в области мобильной коммерции состоит в том, чтобы через собственный портал обеспечить предоставление своим клиентам услуги по мобильным платежам. Банк исходит из того, что благодаря такому порталу можно будет удержать существующих клиентов и приобрести новых. С другой стороны, это обеспечит высокий уровень обслуживания клиентов. Именно поэтому HypovereinsBank придает большое стратегическое значение использованию мобильной коммерции в обслуживании частных лиц.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5