МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц

    - справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от Залогодателя);

    - нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

    При залоге нежилых помещений:

    - правоустанавливающие документы на нежилое помещение;

    - страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;

    - документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

    - справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;

    При залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью Залогодателя:

    - документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок, с указанием его назначения;

    - сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);

    - документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

    При залоге транспортных средств:

    - технический паспорт;

    - страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

    При залоге ценных бумаг:

    - документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

    При залоге мерных слитков драгоценных металлов:

    - мерные слитки;

    - сертификаты завода-изготовителя.

    Данные мероприятия позволяют снизить риски невозврата кредиторской задолженности. Кредитная политика Красноярского отделения № 4254 ОАО Сбербанк представлена в Приложении 3.

    Методика расчета по выдаче кредитов для снижения кредитных рисков представлена в Приложении 4.

    В целях активного развития операций кредитования и стимулирования спроса начиная со второго квартала 2009 года Банк последовательно снижает процентные ставки по кредитам во всех валютах. Тем не менее, спрос на кредиты в силу низкой деловой активности предприятий Красноярского района остается невысоким, что влияет на динамику кредитного портфеля банка.

    Кроме того, со второго полугодия крупным российским компаниям вновь открылся мировой рынок заимствований, в результате чего банк столкнулся со значительными объемами досрочного погашения кредитов.


    2.3 Анализ и оценка состояния просроченной задолженности юридических лиц


    Выдачу кредита Красноярское ОСБ № 4254 ведет учет на балансовых счетах. Счета первого порядка в Плане счетов соответствуют видам предприятий - заемщикам, получившим средства во временное пользование.

    Учет по счетам второго порядка ведется по группам заемщиков, а в аналитическом учете в разрезе отдельных договоров (Приложение 5).

    Выдача кредитов осуществляется как юридическим, так и физическим лицам. Однако, в общем портфеле выданных ссуд доля кредитов, приходящихся на юридические лица значительно выше, чем по физическим лицам (Диаграмма 5).



    Диаграмма 5

    Динамика выдачи кредитов в Красноярском ОСБ № 4254 (2005-2009 г.г.)


    Несмотря на снижение темпа роста выданных кредитов в 2008 году вследствие финансового кризиса по Красноярскому ОСБ № 4254 четко прослеживается динамика роста ссудного портфеля.

    По итогам ноября и декабря 2009 года общий объем погашенных корпоративными заемщиками кредитов превысил объем выданных кредитов, что привело к сокращению портфеля за эти два месяца. Тем не менее, банк увеличивает кредитный портфель корпоративных клиентов опережающими темпами по сравнению с рынком: по последним имеющимся сопоставимым данным за 11 месяцев 2009 года темп прироста кредитов корпоративным клиентам Сбербанка (6,9%) существенно превысил темп прироста данного сегмента российского рынка (1,3%).

    Динамика кредитов, выданных юридическим лицам представлена на Диаграмме 6.



    Диаграмма 6

    Динамика кредитов, выданных юридическим лицам


    Это позволило Сбербанку за 11 месяцев увеличить свою рыночную долю с 30,5% до 32,2%. Однако низкий спрос населения на кредиты в 2009 году обусловил снижение портфеля розничных кредитов на 6,9%.

    Доля кредитов, выданных юридическим лицам растет, и в 2009 году составила 95,2% от структуры общего портфеля, по сравнению с 2008 годом (87,5%) она выросла на 7,7%.

    Средняя сумма кредита по годам имеет незначительную тенденцию к росту и колеблется в пределах 500 тысяч рублей на одно юридическое лицо (Диаграмма 7).


    Диаграмма 7

    Динамика средней суммы кредита (2005-2009 г.г.)



    Динамика роста кредитозаемщиков по Красноярскому ОСБ № 4254 представлена в Таблице 1 на основе данных мониторинга объемов выдачи кредитов.


    Таблица 1

    Динамика роста кредитного портфеля и процента просроченной задолженности

    Показатели

    Годы

    Всего

    2005

    2006

    2007

    2008

    2009

    Общий портфель, всего

    169059,0

    547439,3

    1077379

    478098,3

    746676,5

    3018652

    % просрочки

    1,76

    1,82

    2,06

    3,51

    3,30

    -

    Сумма выданных займов юридическим лицам, тыс. руб.

    114960

    459849

    937320

    414836

    710836

    2637801

    % просрочки

    1,80

    1,97

    2,38

    4,42

    4,4



    Данные Таблицы 1 показывают, что процент просрочки кредитов юридическим лицам ниже средних значений по банковским кредитным организациям, однако наблюдается ее незначительный рост.


    Диаграмма 8

    Динамика роста процента просроченной задолженности



    Процент просроченной задолженности выданных кредитов юридическим лицам по Красноярскому ОСБ № 4254 немного выше значения процента просроченной задолженности по всему кредитному портфелю.

    Контроль принимаемых рисков, в основе которого лежит Политика Сбербанка по управлению рисками и Положение о контроле за финансово-хозяйственной деятельностью позволяет Красноярскому отделению поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне.

    Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010 составил 4,4%.

    Исследование показало, что, несмотря на более высокое значение просроченной задолженности среди юридических лиц, деятельность по кредитованию Красноярского ОСБ № 4254 направлена на целевого клиента – юридическое лицо.

    Однако стремясь к увеличению объемов розничного кредитования, со второй половины 2009 года Банк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономического кризиса.

    Так, было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т.д.

    В декабре 2009 года Банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по ряду потребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на цели реструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условия предоставления Доверительных кредитов.

    Результатом принимаемых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля.

    Так, если в I и II кварталах 2009 года сокращение портфеля составило 3,8% и 2,9% соответственно, то по итогам III квартала портфель сократился на 0,3%, а по итогам IV квартала – на 0,03%. В декабре в Красноярском отделении достигнут рост портфеля в пределах 1%.

    Банк планирует дальнейшее повышение доступности розничных кредитов за счет либерализации условий кредитования и предложения новых продуктов.

    Уже в текущем, 2010 году, банком возобновлено кредитование физических лиц в иностранной валюте на цели приобретения жилья, снижены процентные ставки по ряду кредитов для участников зарплатных проектов.

    Наибольшее количество кредитов, выданных по Красноярскому ОСБ № 4254 в 2009 году приходится на диапазон 400-600 тыс. руб. (61% от количества выданных кредитов) (Диаграмма 9).


    Диаграмма 9

    Структура портфеля юридических лиц по величине кредита в 2009 году


    Эффективность организации кредитования определена не только возвратностью выданных займов, но и повторяемостью, т.е. числом юридических лиц, обратившихся в банк повторно.

    Наблюдается устойчивая тенденция – каждый пятый клиент возвращается кредитоваться снова в отделение банка.

    Кредиты юридическим лицам составляют в среднем 87,4 % кредитного портфеля (12,6 % - кредиты физическим лицам).

    Отраслевая диверсификация корпоративного кредитного портфеля является одним из ключевых подходов к управлению кредитным риском и снижению кредиторской задолженности среди заемщиков отделения банка.

    Структура корпоративного кредитного портфеля Сбербанка является отражением отраслевой структуры ВВП Российской Федерации.

    Таким образом, исследование организации деятельности Красноярского отделения Поволжского банка ОАО Сбербанк России по сокращению просроченной задолженности юридических лиц по кредитам показало, что кредиты юридическим лицам составляют в среднем 87,4 % кредитного портфеля.

    Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 января 2010 составил 4,4%.

    Несмотря на более высокое значение просроченной задолженности среди юридических лиц, деятельность по кредитованию Красноярского ОСБ № 4254 направлена на целевого клиента – юридическое лицо.

    Деятельность Красноярского ОСБ № 4254 по снижению просроченной задолженности не является самостоятельной и определена Политикой Сбербанка по управлению рисками (Приложение 6) и Положением о контроле за финансово-хозяйственной деятельностью заемщиков - юридических лиц.

    Мероприятия, осуществляемые отделением банка в рамках Политики Сбербанка по управлению рисками позволило Красноярскому ОСБ № 4254 незначительно, но снизить процент просроченной задолженности в 2009 году по сравнению с 2008 годом.




    3. Совершенствование процесса кредитования для сокращения просроченной задолженности юридических лиц в Красноярском отделении Поволжского банка ОАО Сбербанк России


    3.1 Причины возникновения и современное состояние просроченной задолженности по кредитам в коммерческих банках


    Операциями, приносящими основной доход банку, были и остаются кредитные операции. Однако рынок просроченной задолженности по кредитам, по данным Росстата, составляет более 13 триллионов рублей[34].

    Особенно велика эта доля задолженности среди субъектов малого и среднего предпринимательства.

    Российское предпринимательство по причине отсутствия собственных денежных средств, в гораздо большей степени, нежели крупные хозяйствующие субъекты, нуждается в заемных финансах, том числе и в кредитах банков.

    Несмотря на наличие материальной заинтересованности и с той, и с другой стороны, при практической реализации возникает ряд проблем.

    На Западе развита структура банков, финансирующих малые предприятия. В России на волне реформ 1990-х гг. была предпринята попытка перенять западный опыт, в частности, в это время руководство ряда банков заявило о готовности поддержать финансами представителей малого бизнеса. В число этих банков входили Промстройбанк России, Инкомбанк и Столичный банк сбережений. Эти благие начинания вылились в создание множества мелких кредитных организаций, целью деятельности которых было кредитование и обслуживание нужд малого бизнеса. Позднее еще один пик активности пришелся на середину 90-х гг. Он был связан с государственной инициативой по поддержке малого бизнеса за счет средств бюджетов разных уровней[35].

    Работая в этом направлении, государство в 1995 г. сформировало Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Деятельность фонда заключалась в создании сети банков, посредством которых из федерального бюджета должна была оказываться поддержка предприятиям малого бизнеса.

    Однако выделенные государством средства в большинстве случаев использовались не по назначению.

    Широко известны факты, когда кредитные организации при попустительстве федерального руководства использовали денежные средства фондов в собственных интересах.

    Нежелание банков кредитовать малый бизнес объясняется наличием негативного опыта, связанного с исчезновением фирм-должников, невозвратом кредитов, сокрытием залога.

    Поэтому, ограждая себя от возможных проблем, кредитные организации заключают договора только с теми предприятиями, которые осуществляют расчетно-кассовые операции через банк, являющийся предполагаемым кредитором[36]

    Понятно, что нынешний финансово-экономический кризис диктует свои правила, но в погоне за своим спокойствием банки затягивают на шее предпринимательства смертельную петлю.

    Исследования, проведенные общероссийской организацией поддержки малого и среднего бизнеса «Опора России»[37], показали наиболее губительные факторы для предпринимательства России (Диаграмма 10).



    Диаграмма 10

    Данные опроса предпринимателей


    Ужесточившиеся требования к объему и качеству обеспечения оставили ряд индивидуальных предпринимателей и предприятия малого и среднего бизнеса без оборотных средств.

    Банковские учреждения находят сегодня любые причины, лишь бы отказать в займе. Например, стали намного жестче требования к залоговому обеспечению по кредитам. Если раньше под залог товара в обороте можно было получить, хоть немного денег, сегодня он никому не интересен. Даже такие «жесткие» залоги, как недвижимость, оборудование и автомобили, банки берут неохотно и с огромным дисконтом.

    Если еще в 2007 году банк предоставлял кредит в размере 70-80% от рыночной стоимости залога, то теперь получить удастся всего 30-50%. Таким образом, под каждый кредит требуется двойное обеспечение.

    Другая часть проблемы - повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования. Предприниматели сегодня могут получить кредиты в рублях по ставкам не менее 30%. Для большинства малых предприятий, у которых сейчас объемы реализации упали практически вдвое, обслужить такие ссуды просто нереально[38].

    Также снизились суммы и сроки кредитов. Часть банков вообще перестали выдавать кредиты в рублях. И если раньше финансирование предоставлялось на срок до трех - пяти лет, то сегодня получить кредит можно не более чем на год. Кроме того, теперь финансовые учреждения рассматривают заявки не неделю, а месяц.

    Выборочно банки относятся и к самим предприятиям, практически заморозив финансирование предприятий малого и среднего бизнеса строительства, производства, определенные сегменты торговли.

    Банки отдают предпочтение отраслям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью, таким, как пищевая промышленность, транспорт, упаковка.

    С опаской кредитные организации относятся к компаниям, осуществляющим грузоперевозки, различные посреднические и консалтинговые услуги, потому что их объемы тоже упали.

    Предприниматели в свою очередь тоже имеют претензии к своим потенциальным кредиторам. Проблема кредитования, с точки зрения руководителей предприятий малого и среднего бизнеса, включает в себя две стороны:

    - во-первых, общая жесткость кредитно-денежной политики,

    - во-вторых, дискриминация по отношению к малому бизнесу со стороны банков.

    В число трудностей входят комплекс ценовых ограничений, включающий в себя нереальный залог и гарантии, ограниченные сроки кредитования, недоступность инвестиционных кредитов.

    В нынешней ситуации предприниматели в наибольшей степени нуждаются в пополнении оборотных средств. Популярностью пользуются продукты с высоким циклом оборачиваемости, то есть овердрафты и кредитные линии.

    Вектор потребностей сместился от финансирования капитальных затрат в сторону рефинансирования полученных ранее банковских кредитов. Помимо пополнения оборотных средств сейчас наибольший интерес у заемщиков вызывают небольшие инвестиции.

    Если заемщиков сильно беспокоит ужесточение банковских требований при выдаче ссуд, то банки волнует ухудшившееся финансовое состояние предпринимательства. Сегодняшняя ситуация в экономике в значительной мере повлияла на многих предпринимателей не лучшим образом - падение спроса, сокращение объемов бизнеса, взаимные неплатежи между предприятиями.

    В результате снижены показатели финансово-хозяйственной деятельности, а значит, бизнесу сложнее платить по своим долгам, да и вообще удерживаться на плаву[39].

    Банки поняли, как опасен несерьезный подход к кредитованию. Теперь они стали объективно оценивать как кредитоспособность заемщика, так и цену кредитного продукта, поэтому кредитование малого и среднего бизнеса вернулось на позиции 5-7-летней давности (Диаграмма 11).


    Диаграмма 11

    Динамика кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в 2007-2009 годах


    В целом по стране, динамика кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса (49%) в 2007-2009 годах соответствовала динамике кредитования крупных предприятий (51%), тогда как в 2003 – 2006 годах заметно опережала ее[40].

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.