Кредитование физических лиц

Основной целью деятельности банка является получение прибыли. Задачи деятельности – грамотное привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц и эффективное их размещение.

В соответствии с новой лицензией, полученной в 1999 г. Отделению предоставляется право на проведение следующих видов операций:

―   привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок);

―   размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

―   открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

―   осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

―   инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

―   проведение операций с иностранной валютой;

―   проведение операций с драгоценными металлами.

Отдельно имеется лицензия на проведение операций с ценными бумагами (брокерские, дилерские, доверительные операции)

ГОСБ 1811 является структурным подразделением Территориального АКСБ РФ Ставропольского банка.

ГОСБ 1811 располагает разветвленной сетью своих внутренних структурных подразделений (филиалов). В его составе 6 городских и 11 сельских филиалов, предоставляющих банковский сервис на территории г. Георгиевска и Георгиевского района.

Филиалы в праве совершать банковские операции в пределах, указанных в положение о филиале, но в рамках специальной правоспособности банка. Руководитель филиала заключает сделки от имени банка на основании доверенности.

Организационное устройство ГОСБ 1811 соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом (Схема 4).

                    Высшим органом управления является Общее собрание акционеров, которое решает стратегические задачи деятельности банка:  принимает решение  об основании банка; утверждает акты, документы деловой политики банка; принимает Устав банка; рассматривает и утверждает отчет о работе банка; принимает решение об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков. Созывается не реже одного раза в год.

          Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет отделения, в состав которого входят управляющие отделением, его заместитель и специалисты ведущих отделов. Совет отделения определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

          Вопросы, связанные с размещением денежных средств и управлением активными и пассивными операциями, решаются совместно с Кредитно-инвестиционным комитетом. Задачами Кредитно-инвестиционного комитета являются:

Схема 4.  Организационная структура ГОСБ 1811

―   формирование кредитной политики: утверждение текущих процентных ставок по активным и пассивным операциям, сроков привлечения и размещения ресурсов, основных направлений кредитных вложений;

―   комплектование качественного высокодоходного кредитного портфеля;

―   определение оптимальной структуры активов с точки зрения надежности, доходности и ликвидности;

―   рассмотрение дел и принятие решений о выдаче кредитов юридическим и физическим лицам.

Контрольно-ревизионный комитет проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность; постановка банковского контроля; кредитные, расчетные, валютные и другие операции, проведенные банком в течение операционного года; состояние кассы и имущества. Контрольно-ревизионный комитет предоставляет Совету отделения, Собранию акционеров и Центральному банку отчет о проведенных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устранению недостатков.

Управляющий отделением банка осуществляет руководство текущей деятельностью в соответствии с Уставом и практически реализует решения Совета отделения. Он является главой банка и отвечает за управление оперативной деятельностью.

Отдел управления филиальной сетью руководит деятельностью филиалов, осуществляет контроль и надзор за ее деятельностью, организует проведение операций филиалами.

Кредитный отдел разрабатывает общие методики и принципы кредитования клиентов, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций; организует выдачу и погашение кредита; ведет кредитные дела; заключает кредитные договоры; проверяет кредитоспособность клиентов.

Валютный отдел. В его функции     входит ведение валютной позиции, ведение валютных счетов, покупка и продажа валют, прием средств во вклады и выдача ссуд; страхование рисков.

В функции Отдела расчетно-кассового обслуживания клиентов входит открытие и ведение счетов; осуществление расчетов; проведение кассовых операций.

Отдел операций с ценными бумагами осуществляет операции по покупке и продаже ценных бумаг, принадлежащих банку, и по поручению клиентов;  управление финансовым портфелем банка.

Экономический отдел осуществляет анализ деятельности банка, подготовку проектов планов, отчетов о деятельности банка; осуществление экспертных исследований и прогнозирование развития банка; оказание информационно-справочных услуг клиентам.

Отдел бухгалтерского учета и последующего контроля осуществляет ведение учета финансовых, расчетных, кредитных операций, расчеты по заработной плате и другим выплатам; составление финансовой отчетности по обязательным формам, контроль за законным и своевременным оформлением проводимых операций; обеспечивает соблюдение финансовой и расчетно-кассовой дисциплины.

Юридический отдел разрабатывает нормативные документы и изменения в Уставе банка; контролирует правильность оформления         банковских сделок; составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги; ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях.

Административно-хозяйственный отдел занимается планированием, приобретением,  поддержанием  и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. Совместно с отделом автоматизации осуществляет разработку и внедрение электронных систем, оснащение банка электронно-вычислительной и оргтехникой, ведет архив.

Отдел автоматизации банковских работ организует компьютерные системы банка, осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей, занимается разработкой программного обеспечения для отделов банка.

Служба охраны и безопасности банка осуществляет охрану банка, рассматривает вопросы преступных посягательств на работников банка и на проводимые операции.

Подразделение инкассации осуществляет инкассацию и доставку своих денежных средств и ценностей, а также денежных средств и ценностей клиентов.

II.3.    Основные показатели деятельности Георгиевского отделения СБ  РФ  на  основе  данных  отчетности

Рассматривая тему данной главы представляется целесообразным произвести анализ на конкретно выбранном примере – деятельности Георгиевского отделения Сберегательного Банка Российской Федерации в сравнительной характеристике 2002 – 2003 гг.

Таблица 1.

Основные показатели деятельности ГОСБ 1811.

Наименование показателя

2002 год,

2003 год,

Прирост

тыс. руб.

Тыс. руб.

тыс. руб.

%

Актив баланса

220714

308182

87468

39,6

Собственные средства

63483

69247

5764

9,1

Балансовая прибыль

5979

6783

804

13,4

Остаток средств на счетах

82239

125109

42870

52,1

Депозиты, всего

34225

39816

5591

16,3

в т.ч. депозиты физических лиц

25666

26124

458

1,8

в % к общему объему депозитов

74,99

65,61

Х

Х

Вложения средств в ценные бумаги

13059

23406

10347

79,2

в т.ч. а) в долговые обязательства РФ

3877

6505

2628

67,8

          в % к общим вложениям в ценные бумаги

29,7

27,08

Х

Х

            б) в векселя банков

3129

4449

1320

42,2

            в % к общим вложениям

23,9

19,0

Х

Х

                в) в прочие векселя

3201

10595

7394

231,0

             в % к общим вложениям

24,5

45,3

Х

Х

Выпущенные векселя и банковские акцепты

6573

21213

14640

222,7