Кредитование физических лиц коммерческими банками
Характер кредитной сделки выражается в содержании объекта кредитования,
сумме и сроке кредита, порядке его выдачи и погашения, способе обеспечения
возвратности. Объект кредитования может быть связан с осуществлением либо
единичной хозяйственной сделки (приобретение партии товаров), либо совокупности
сделок. Степень охвата кредитом кругооборотов фондов предприятий различна при
разных объектах. При более широком участии кредита в кругообороте фондов круг
факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования
совокупности сделок более высока, чем кредитования отдельной сделки. Кредитный
риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока.
Выдача и погашение кредита в несколько этапов (по мере возникновения
потребности) снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды
его увеличивает. Наличие солидных гарантий и солидного залогового обеспечения повышает
уверенность кредитора в возврате выданных ссуд.
Степень кредитного риска зависит также от организации
кредитного процесса банком. В значительной мере уменьшает риск кредитных сделок
банка:
·
наличие методологических и инструктивных документов,
регулирующих кредитные операции банка;
·
определение требований к кредитной документации;
·
разработка четкой процедуры рассмотрения и
разрешения ссуды;
·
хорошая постановка аналитической работы в банке и
высокий уровень информации о клиентах;
·
создание системы эффективного контроля за
обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.
Данный фактор имеет особо важное значение при недостаточно
высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков
России.
Наступление кредитного риска может зависеть не только от
банка и его клиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильность
в стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов,
т.е. от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот риск
на длительном отрезке времени.
Риск
невозврата кредитов сказывается и на величине ставок — банки
обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации
региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6–8% заемщиков.
В самих кредитных организациях точные цифры потерь называть отказываются,
ссылаясь на коммерческую тайну. Даниил Сандлер, директор по стратегическому
развитию Уралвнешторгбанка: «Конечно, в цену кредита закладывается
дополнительный риск, учитывается и статистика по тому или иному
виду кредита — дабы мы смогли сформировать какие-то резервы.
Это «дополнительная подушка» — не только для того, чтобы сберечь
собственный капитал, но и чтобы обеспечить возврат денег нашим кредиторам,
в том числе и вкладчикам».[9]
Управлять
рисками невозвратов помогают скоринговые системы, которые активно внедряют
банки, занимающиеся розничным кредитованием. Скоринг физических
лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную
на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное
положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг,
— вернет заемщик кредит или нет? Но признать такие системы
совершенными, нельзя: вполне может случиться так, что вместе
с потенциально неблагонадежными клиентами банк откажет и порядочному.
Максим Антропов, начальник управления клиентского кредитования
КБ «Драгоценности Урала»: «В нашем банке существует система оценки
кредитоспособности заемщиков, и благодаря ей часть клиентов
отсеивается на начальном этапе. Но отсев, на наш взгляд,
значительный — 25–30%».[10]
Скоринговые
системы — не единственный инструмент проверки заемщика. По словам
работников банков, они располагают базой так называемых
«нежелательных людей» — например, имеющих сроки за совершенные
преступления, страдающих алкогольной или наркозависимостью. Заемщика
обязательно проверяют по этой базе. «Если мы отмечаем, что риск
невозвратов увеличивается, то вводим некоторые ограничения: например,
устанавливаем большую сумму первоначального взноса, — говорит Максим Антропов.
— Наш опыт говорит, что наиболее рискованные группы товаров —
компьютеры, сотовые телефоны, аудио-, видеотехника. Наименее — пластиковые окна,
встраиваемая техника».[11]
Решить
проблему снижения рисков, связанных с оценкой кредитоспособности заемщика,
сможет, по мнению банкиров, создание в стране системы кредитных бюро
— как частных, так и федеральных, учрежденных Центральным Банком. По
закону банки с согласия заемщиков будут передавать сведения о них
в кредитные бюро, и получать по запросам кредитные истории
заемщиков. Елена Желтова, руководитель группы PR банка «Хоум Кредит»:
«Основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в нашей
стране — новизна этой услуги, низкая осведомленность населения о ней,
отсутствие навыков планирования семейного бюджета, а также отсутствие
кредитных бюро, поэтому риски банков, работающих в этом сегменте рынка, достаточно
высоки, что отражается на процентных ставках».[12]
В
практической деятельности как отдельное направление управление кредитными
рисками в коммерческом банке только начинает зарождаться. На данном этапе оно
присутствует только в крупных коммерческих банках. Поэтому в связи с этим сегодня
главная задача коммерческих банков – даже в условиях жесткой конкуренции
предоставлять прибыльные ссуды с разумным риском.
3. Кредитование физических лиц коммерческими
банками
(на примере Свердловской области)
В последнее время все большее количество банков выходят на рынок
потребительского кредитования. Как сообщило ГУ ЦБ по Свердловской области,
к концу 2-го квартала 2003 г. банки выдали физическим лицам кредитов
на 4,3 млрд. руб. – на 55% больше, чем в начале года.[13]
Рост
кредитов, взятых гражданами
Надо
сказать, что для местных кредитных учреждений работа с розницей
особенно актуальна: это один из немногих сегментов, где они
могут конкурировать с московскими банками на равных, а где-то
даже опережать их.
У истоков потребительского кредитования
в России стоит банк «Русский Стандарт», в 2001 году предложивший свою программу
кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка
стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10
млрд. рублей. В свое время банк получил соглашение на предоставление
потребительских кредитов на торговых площадях розничных сетей в Москве и
регионах присутствия банка.[14]
Сейчас практически все банки на
территории Свердловской области в той или иной форме занимаются потребительским
кредитованием (см. приложение №2). Однако на этом рынке можно выделить и своих
лидеров.
Банк «Северная казна занимает в
рейтинге 37 место. Увеличив с начала 2005 года объем выданных потребительских
кредитов на 276,46 %. «Уралвнешторгбанк» занимает 42 место в рейтинге РБК «300
самых потребительских банков». Банк «Драгоценности Урала» занимает 52 место в
данном рейтинге. Основные конкуренты региональных банков – это московские
банки: «Русский Стандарт», «1 О.В.К.», «МДМ - банк» и другие. На Урале так же
работают представительства иностранных банков, занимающихся потребительским
кредитованием. Это чешский банк Home Credit и австрийский «Райффайзенбанк».[15]
Принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка
«Русский Стандарт» уходит около 15 минут. Но для принятия решения банку
необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит
следующие вопросы: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии
автомобиля и недвижимости в собственности. Далее, менеджер магазина заполняет
специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После
этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банк
принимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решения
в магазин по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимо
распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку.
Теперь подробнее об условиях кредита. Например, кредит выдается
сроком на 6 месяцев. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит
письмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен
срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в почтовых
отделениях. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа. Хотя общение
с банком посредством почтовых переводов вызывает ряд вопросов.
Алексей Мизюлин, директор екатеринбургского филиала банка «Первое ОВК»: «В этом
случае клиент подписывает некую оферту и потом по почте получает
пакет документов, с которым уже заранее согласился. То есть
он покупает кота в мешке. Информация, предоставленная
ему агентом банка при подписании этой оферты, вполне может отличаться
от той, что придет ему в письме»[16].
При этом кредитные эксперты «Русского стандарта» предупреждают,
что если возникнут какие-либо недоразумения, придется звонить
в Москву.
Клиент имеет право погасить задолженность досрочно. Для
этого клиент должен уплатить банку плату за досрочное погашение кредита. На
данный момент - 1,9% от полной суммы кредита.
Внешторгбанк предоставляет возможность воспользоваться
кредитом «на личное потребление», который предназначен на личные семейные
нужды, например: оплата медицинских услуг, туристическая путевка, ремонт в
квартире или новая мебель. Заемщиком в данном случае может стать гражданин РФ,
имеющий постоянный источник дохода (не менее 6 месяцев) и зарегистрированный в
Свердловской области, не моложе 18 лет и до достижения пенсионного возраста на момент
возврата кредита. После того как все необходимые документы собраны, Кредитным
комитетом банка выносится положительное или отрицательное решение о
предоставлении кредита. «Обычно процесс оформления потребительского кредита
занимает около 10 дней. За внушительные суммы необходимо обеспечение по
кредиту. До 25 000 долларов США (или рублевый эквивалент) – от 1 до 3-х
поручителей, более 25 000 долларов США – залог имущества + поручительство
физических лиц».[17]
Сотрудники банка считают, что особых затруднений
это требование у клиентов не вызывает. Сумма кредита
перечисляется на предварительно открытый во Внешторгбанке счет заемщика. Во
Внешторгбанке с заемщиков не взимают плату за оформление и выдачу кредита «На
личное потребление».
Порядок погашения кредита следующий: основной долг заемщика
делится на равные части (например, на 12 месяцев при кредите на 1 год), а
процент начисляется на оставшуюся сумму по кредиту. Таким образом, процентные
платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Погасить
кредит досрочно можно без штрафных санкций. Существует 2 варианта погашения
кредита: наличными, путем внесения в кассу банка, или безналичными
перечислением из любого банка на счет заемщика.
Заключение
В заключении хотелось бы отметить
некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц
коммерческими банками:
ü
В случае
потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором –
коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной
деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд,
предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров
длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
ü
Классификация
потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:
1.
целевому
направлению (целевые, нецелевые);
2.
видам
обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
3.
срокам кредитования
(краткосрочные,
среднесрочные, долгосрочные)
4.
методам
погашения (ссуды
без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)
ü
Банковское кредитование осуществляется при строгом
соблюдении принципов кредитования:
·
срочность и возвратность кредитования;
·
платность банковских ссуд;
·
обеспеченность кредита;
·
дифференцированность кредитования;
·
планово - целевой характер кредита.
ü
Кредитный
договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий
договора, предусмотренных гражданским законодательством.
Схема
кредитования включает следующие основные этапы:
1.
Рассмотрение заявки на кредит;
2.
Изучение кредитоспособности заемщика;
3.
Оформление кредитного договора;
4.
Выдача кредита;
5.
Контроль за исполнением кредитной сделки.
ü
Кредитный
риск и банковский бизнес – это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков
нельзя, их можно только минимизировать.
Дальнейшее
развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке
будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные
очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому
достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и
прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые
хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и
технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать
рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это
принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны
на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в
займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента
и теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка,
психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная
инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и
средства.
Существенным
фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского
кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между
банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией
о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое
потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в
основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного
лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить
действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки
смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.
Объем
рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году
составит 40 – 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18%
годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования
обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и
различных дополнительных платежей).
В
работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой
кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой
сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более
пристального внимания и глубокого изучения.
Список использованных источников и литературы
1.
Гражданский
кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. Введен в
действие с 01 января 1995г. (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Собрание
законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994г. N 32. ст. 3301.
2.
Гражданский
кодекс Российской Федерации. Часть II. от 26 января 1996г. №14-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2004г.) Введен
в действие с 01 марта 1996г. // Собрание
законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5. ст. 410.
3.
О банках
и банковской деятельности. Федеральный Закон от 2
декабря 1990 г. N 395-I (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Ведомости
съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
4.
Алиевская
Е. Новейшая кредитная история. // Деловой квартал. 2003. №41.
5.
Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и
банковские операции в России. Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика,
2001. –317с.
6.
Горбунова О.Н. Финансовое и банковское право.
Словарь – справочник. – М.: Инфра – М, 1997. – 412с.
7.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2-е издание.
– М.: Юнити – Дана, 2003. – 600 с.
8.
Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит.
Учебное пособие. – Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. – 200с.
9.
Князева
А. Бесцельные деньги. // Финансист. Журнал. 2005. №9.
10.
Ковалев
А.П. Финансы и кредит. Учебное пособие. – Р.на Д.: Феникс, 2001. – 416с.
11.
Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит.
Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2004. – 432с.
12.
Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.:
Экономистъ, 2003.- 820 с.
13.
Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М:
Финансы и статистика, 2004. – 418с.
14.
Леонов
В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса. // Финансист. 2004. №35.
15.
Рябова О.
Обратная сторона кредита. // Деловой квартал. 2004. №45.
16.
Внешторгбанк:
компетентные советы по кредитованию // газ. «Телесемь». - 2005. – 14 февраля.
Приложение №1
Приложение №2
Банк
|
Название
кредита
|
Сумма кредита
|
Срок
|
Ставка,% годовых
|
Дополнительные затраты
|
Примечание
|
Внешторгбанк
|
Кредиты на цели личного потребления
|
1000 - 40000 долларов
|
6 мес.-5 лет
|
11,5 - 12,5 18,5-20
|
Нет
|
При выдаче до $3 тыс.-наличие одного поручителя, от
$3 до $10 тыс.-два поручителя, от $10 до 25 тыс.-три поручителя. От $25 тыс.
— залог ликвидного имущества и один поручитель
|
Гута-банк
|
|
1000 -20000 долларов
|
1-3 года
|
20 14 14
|
Комиссия за предоставление
кредита до 10% от его суммы
|
Необходимо поручительство, к рассмотрению
принимается только официальный доход
|
Райффайзенбанк
|
|
3000 - 10000 долларов или евро, 90 000 -
300 000 руб.
|
1-3 года
|
16 13 13,5
|
Комиссия за выдачу кредита-2% от суммы (минимум 100
долларов)
|
Нет залога и поручительства, к рассмотрению
принимается только официальный доход
|
«Банк24.ру»
|
«Быстро – кредит»
|
5000 – 15000 руб
|
3, 6, 9, 12 месяцев
|
10
|
Единовременная
комиссия от суммы кредита – 4%, ежемесячная комиссия от суммы кредита – 2%
|
Без залогов, справок и поручителей
|
[1] Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг
банков после кризиса // Финансист. 2004. № 35. – с. 11
[2] Коробова Г.Г.. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003. - С.185
[3] Лаврушин О.И. Банковское
дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С. 286
[4] Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит.
Учебное пособие. – Ек-бург: Солярис, 2001. - С. 157
[5] Алиевская Е. Финансы, страхование // Деловой квартал. 2003.
№ 41. – С. 16
[6] Казак А.Ю. Указ. Соч. – С.158
[7] Горбунова О.Н. Финансовое и
банковское право. Словарь – справочник. – М.: Инфра – м, 1997. – С. 212.
[8] Лаврушин О.И. Там же.
[9] Алиевская Е. Указ. Соч. – С. 15
[10] Рябова О. Финансы, страхование // Деловой квартал. 2004.
№ 45. – С. 15
[11] Рябова О. Там же.
[12] Рябова О. Там же.
[13] Алиевская Е. Указ. Соч. - С.16
[14] Палкин И. Перспективы ритейлового бизнеса в
России // Екатеринбург. Европа - Азия. 2005. № 03. – С. 14
[15] Палкин И. Указ. Соч. – С. 15
[16] Алиевская Е. Указ. Соч. – С. 15
[17] // Газ. «Телесемь». - 2005. - 14 февраля. – С. 34
Страницы: 1, 2, 3
|