МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО "Восточный экспресс банк"


    При максимальном размере отчислений в фонд резервирования по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО КБ «Восточный» заработал за 2009г. 235 млн. убытка, тогда как двумя годами ранее более полутора миллиардов прибыли. Рассмотрим зависимость прибыльности деятельности ОАО КБ «Восточный» на три последние годовые отчетные даты от объема кредитного портфеля и размера фонда РВПС с помощью диаграммы (см. рис.4)



    Таким образом, анализ динамики кредитного портфеля банка и его прибыли за три последних года показал что с 2007г. по 2009г. в связи с ростом просроченной задолженности с 1423546 тыс. руб. до 2141917 тыс.руб. при изменении общего объема кредитного портфеля с 20215769 тыс.руб. до 34439133 тыс.руб. фонд РВСП увеличился с 1596200 тыс. руб. до 3238648 тыс. руб., при этом чистая прибыль банка снизилась с 1146230 тыс. руб. до 235 млн. руб. убытка, что подтверждает прямое влияние эффективности организации кредитования Банка на размер чистой прибыли. При меньших объемах просроченной задолженности выше прибыльность деятельности кредитного учреждения.

    Таким образом, анализ кредитной политики ОАО КБ «Восточный» показал высокий уровень диверсификации кредитных продуктов - именно частным лицам, так как данное направление кредитовая является для банка приоритетным. Кредиты, предоставляемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеют индивидуальные параметры кредитования, основными факторами которого является финансовое состояние юридического лица и предлагаемое обеспечения по возврату кредита.

    Таким образом, в рамках проводимого исследования кредитной политики ОАО КБ «Восточный» целесообразно будет рассмотреть более подробно инструменты кредитной политики банка, именно, в рамках предоставления кредитов частным лицам.

    В следующем параграфе будет приведен порядок организации системы предоставления кредитов и оценки кредитоспособности физического лица и рассмотрены основные виды кредитов физическим лицам, предоставляемые на потребительские цели ОАО КБ «Восточный».


    2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

    Акционерный коммерческий банк «Дальвнешторгбанк» был переименован в ОАО КБ «Восточный» согласно утвержденному изменению к Уставу банка № 13 от 13.09.2006г. (см. Приложение №8). Однако перечень операций, утвержденных п. 3 Устава (см. Приложение №8) банка неизменен по настоящее время, приоритетным направлением банка, является розничное кредитование физических лиц, иначе говоря, потребительское кредитование населения от своего имени и за свой счет.

    Среднестатистическая величина показателя доли просроченной задолженности в целом по кредитным организация банковской системы Российской Федерации по данным ЦБ РФ на 01.09.2008г составляла 1,3%, а к 01.01.2010 выросла до 5,1% .[19], которая незначительно превышает аналогичный показатель по ОАО КБ «Восточный». Доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц за последние три года увеличилась, но незначительно с 6.4% до 7.1%, что подтверждает наличие эффективной методики кредитования физических лиц ОАО КБ «Восточный».

    Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ «Восточный». В рамках системы предоставления кредитов ОАО КБ «Восточный» использует два подхода, изложенные в Таблице №8:


    Таблица№8

    Подход

    Экспресс-подход


    Стандарт-подход


    Цель


    Выработка условий и процедур для максимально оперативного принятия решений о предоставлении краткосрочных физическим лицам, позволяющих при этом минимизировать криминальные дефолты.

    Выработка условий и процедур принятия решений по средне- и долго-срочным ссудам физическим лицам, позволяющих минимизировать социальный дефолт в среднесрочной перспективе и криминальный дефолт, при соблюдении оптимальных временных трудозатрат.

    Основные принципы


    1) Документально не подтвержденная информация о доходах и занятости;


    2) Обеспечение, если предусмотрено кредитной программой.

    1) Документальное подтверждение информации о доходах и занятости;


    2) Обеспечение, в т.ч. страхование.

    Форма предоставления информации заемщиком

    Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика

    1) Анкета в утвержденном формате, собственноручно заполняемая заемщиком;

     2) Анкета в форме ПК Кредит, заполняемая КЭ со слов заемщика и по рукописной анкете.

    Документальное подтверждение информации


    1) Паспорт гражданина РФ;

    2) Дополнительные документы, если это требование предусмотрено Кредитным продуктом.

    Паспорт гражданина РФ;

    Справка 2 НДФЛ / по форме Банка, либо иные документы, подтверждающие доходы;

    Копия трудовой книжки при сумме кредита от 750 т.р. и выше;

    Дополнительные документы, в зависимости от категории заявителя.

    Метод принятия решения

    «Скоринговый» метод;

    Подтверждения информации (ручная авторизация).

    Комплексный андеррайтинг кредитной заявки

    Расчет достаточности доходов

    А≤(Д-Р)

    А - аннуитет

    Д –совокупные доходы семьи, декларируемые клиентом в анкете

    Р – совокупный прожиточный минимум семьи (рассчитан исходя из кол-ва членов семьи) и прочие существенные обязательные расходы (взносы по действующим кредитам; оплата обучения; съем жилья и т.д.)

    А=К1*Д- О1

    А - аннуитет

    К1 - квалификационный коэффициент (утв. норм. в соответствии Методикой оценки платежеспособности физ. лица)

    Д – подтвержденные документально совокупные доходы Заемщика, членов семьи, выступающих поручителями или созаемщиками, а также 3-х лиц-созаемщиков.

    О1 – обязательные платежи и иные дорогостоящие обязательные траты клиента: алименты, плата за обучение, плата по кредитам, плата по исполнительным листам

    Юридическое оформление

    1) Оферта;

    2) Типовые условия;

    3) Договоры обеспечения, если предусмотрено кредитной программой.

    1) Кредитный договор;

    2) Договоры обеспечения (залога и/или поручительства).

    Форма предоставления

    Кредит;

    Овердрафт;

    Кредитная карта.

    Кредит;

    Кредитная линия.

    Способ предоставления

    Безналичным перечислением на счет партнера/продавца со счета заемщика в Банке, на который выдана ссуда - POS-кредит

    Снятие Заемщиком наличных денежных средств со счета в Банке, на который выдана ссуда - CASH-кредит


    Система принятия решений о возможности предоставления кредита реализуется ответственными службами Банка и в зависимости от подхода включает следующие уровни обработки заявок изложенные в таблице №9:


    Таблица№9

    Уровни обработки заявок

    Экспресс-подход


    Стандарт-подход


    Уровень 1

    Фронт. ОРК/ГРК

    Фронт. ОРК/ГРК

    Цель

    Визуальная оценка заявителя;

    Продажа услуги Банка. Собеседование;

    Контроль соответствия требованиям Банка;

    Документальная проверка;

    Предварительная оценка достаточности доходов.

    Визуальная оценка внешнего субъекта;

    Продажа услуги Банка. Собеседование;

    Контроль соответствия требованиям;

    Документальная проверка;

    Предварительный андеррайтинг;

    Проверка и оценка залога.

    Подуровень 1.1.

    Безопасность. СЭЗ

    Безопасность. СЭЗ

    Цель

    Обязательная проверка заявок в установленных Приказом Банка случаях.

    1) Подготовка заключения о компании, если:

     заемщик является руководителем/учредителем/ главным бухгалтером организации, относящейся к СМП;

     заемщик является работником по найму в организации, относящейся к СМП, руководителем/учредителем/главным бухгалтером которого является его родственник (в том числе гражданский супруг/супруга).

    2) Подготовка заключения по кредитам в обеспечение по которым, оформлено поручительство юридического лица, либо залог недвижимости, либо залог имущества юридического лица.

    Подуровень 1.2.

    Отсутствует

    Юридическая служба

    Цель

    -

    Оценка правоспособности лица по кредитам в обеспечение по которым, оформлено:

    поручительство юридического лица, либо

    залог недвижимости, либо

    залог имущества юридического лица.

    Подуровень 1.3.

    Отсутствует

    Подразделение по оценке бизнеса

    Цель

    -

    Оценка финансового состояния лица по кредитам для:

    учредителей организаций, отнесенных к СМП и частных предпринимателей, а также

    по поручителям - юридическим лицам, если по данным официальной отчетности данных лиц нельзя сделать выводы об их финансовом состоянии

    Уровень 2

    Системный контроль. Модуль ПК Кредит

    Системный контроль. Модуль ПК Кредит

    Цель

    Комплексная оценка внешней и внутренней информации;

    Рекомендация оптимальных условий кредитования;

    Принятие автоматического решения о возможности выдачи;

    Комплексная оценка внешней и внутренней информации;

    Доведение информации органу, уполномоченному принимать решение.


    Уровень 3

    Ручная авторизация. ГАПС

    Андеррайтинг. ОКА

    Цель

    Рассмотрение заявок, по которым не возможно автоматическое принятие решения;

    Подтверждение информации;

    Расчет доступных условий кредитования исходя из достаточности доходов;

    Принятие решения.

    Оценка и анализ предоставленных документов;

    В случае необходимости -подтверждение достоверности информации;

    Проведение комплексной оценки и анализа всей совокупности имеющихся сведений, факторов риска и компенсирующих факторов;

    Выработка возможных условий кредитования на основании анализа.

    Подуровень 3.1.

    СЭЗ

    СЭЗ

    Цель

    Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными сотрудником авторизации

    Более глубокая проверка в случаях признанных целесообразными андеррайтером


    Уровень 4

    Реавторизация. ГАПС

    Уполномоченный орган. КК, должностное лицо с индивидуальным лимитом

    Цель

    Пересмотр отказов

    Принятие решения о выдаче кредита


    Выбор подхода для оценки кредитоспособности определяется исходя из направления кредитования, сумм и сроков выдаваемого кредита.

    Банком установлены следующие параметры для выбора подхода, указаны в таблице №10:


    Таблица №10

    Подход

    Направления

    Минимальная сумма, руб.

    Максимальная сумма, руб.

    Максимальные сроки, лет

    Экспресс-подход

    Экспресс-кредит CASH

    3 000

    150 000

    3

    Экспресс-кредит CAHS целевой

    3 000

    300 000

    5

    Экспресс-кредит POS

    10 000

    300 000


    5

    Автоэкспресс POS

    50 000

    750 000

    5

    Автоэкспресс CASH

    50000

    300 000

    5

    Кредитная карта

    3 000

    150 000

    3

    Овердрафт

    3 000

    300 000

    1

    Стандарт-подход

    Автоклассика

    50 000

    25 % от собсвенного капитала Банка

    7

    Авто CASH - стандарт

    50 000

    7

    Стандарт кредит CASH

    10 000

    7

    Стандарт кредит POS

    10 000

    7


    Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:

    ü если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу;

    ü если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.

    Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.

    Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.

    Базовые требования представлены в таблице №11:


    Таблица №11

    Группа требований

    Список требований

    Основной контролирующий субъект кредитного процесса

    Формальные

    Наличие гражданства РФ

    Минимальный возраст 21 год

    Максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет

    Стабильный доход:

    - для работающих по найму стаж на последнем месте работы не менее 3-х мес.;

    - для лиц занимающихся индивидуальной и предпринимательской деятельностью опыт работы в данной сфере не менее 3 мес.;

    - для неработающих лиц (пенсионеров) стабильный доход не менее 3-х месяцев.

    Проживание и регистрация на территории обслуживания Банка

    Кредитный эксперт

     

    Содержательные

    Экономические

    Необходимый уровень платежеспособности;

    Необходимый уровень социальной стабильности;

    Андеррайтер /авторизация

    Конъюнктурные

    Отсутствие отрицательной кредитной истории;

    Отсутствие негативной информации, являющейся достаточным основанием для отказа;

    Андеррайтер /авторизация

    СЭЗ – в части внешней информации

    Психологические

    Отсутствие негативных намерений по отношению к банку;

    Наличие осознанного желания и возможности гасить кредит, и гасить его лично;

    Отсутствие заинтересованности третьих лиц в сделке (т.е. кредиты для 3-х лиц не допускаются).

    Кредитный эксперт

    Андеррайтер /авторизатор

    СЭЗ

     

    В настоящее время один из основных регуляторов кредитного риска является обеспечение выданного кредита. Рассмотрим способы обеспечения, выбранные ОАО КБ «Восточный» и требования предъявляемые банком к последнему.

    В целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком, ОАО КБ «Восточный» использует следующие способы:

    1)     Залог движимого и недвижимого имущества;

    2)     Поручительство платежеспособных юридических и физических лиц;

    3)     Гарантии банков и других организаций;

    4)     Страхование.

    Обеспечение, вне зависимости от его формы, должно соответствовать следующим требованиям банка (см. таблицу №12):


    Таблица №12

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.