История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития
Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах
состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности
выражаются в технических особенностях проведения платежей и раскрываются при
рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.
В нашу страну
первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и
бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный
отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с
валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под
бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались -
вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных
систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах[1].
Сегодня независимые
коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых
карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и
российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не
кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку,
клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором
сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться
соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки,
за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
В целом спектр предлагаемых
банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою
деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:
-
Работа с
международными расчетными системами в качестве принципиальных членов или же
партнеров последних. Первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в
VISA в 1990 г. Сейчас количество банков, собирающихся выпускать международные
карточки, сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к
надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня международные
карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-банк, Инкомбанк и
Тверьуниверсалбанк.;
-
Выпуск
пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card (учредители и основные
члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Элексбанк). Эти платежные системы
созданы совсем недавно, однако темпы их развития позволяют надеяться, что в
недалеком будущем карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все
чаще;
-
Предоставление
клиентам собственных карточек со своим логотипом и полным обслуживанием (Мост-банк,
АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ «Оптимум» и др.).
Многие банки
предпочитают диверсифицировать свою деятельность и сочетают выпуск
международных карточек с членством в российских платежных системах. Карточки
международных платежных систем имеют пока неоспоримое преимущество перед
российскими, так как их принимают по всему миру. Несомненно, что в России такие
карточки имеют устойчивых потребителей среди организаций и граждан, часто
выезжающих за границу.
Карточки российских систем работают
пока лишь в пределах страны, однако, учитывая небольшой срок их существования и
темпы развития, можно предположить, что выход на мировой уровень – дело
времени. С другой стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России,
когда их владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет,
допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью рассчитаться за
покупки, будет означать высокий уровень развития карточной системы. И надеяться
на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет бурная деятельность
действующих российских платежных систем.
Еще в начале 90
гг.о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг
резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания
исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких
крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек
составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в
лучшем случае в стадии замысла[2].
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На
территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных
платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей
карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями
тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с
банковскими карточками национальных и международных платежных систем.
В ходе развития
пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся
назначением, функциональными и техническими характеристиками.
1.2.
Виды
пластиковых карт.
Пластиковые карты (ПК) выполняют функции
одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные
расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно
развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в
России.
Итак, пластиковая
карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм,
0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим
воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция
пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как
субъекта платежной системы.
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые
карты.
1.
По
материалу, из которого они изготовлены:
-
бумажные
(картонные);
-
пластиковые;
-
металлические.
В настоящее время практически
повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для
идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты,
запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является
довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется
для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более
совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время,
в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению
(эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее
клиенту[3].
2.
По
общему назначению:
-
идентификационные;
-
информационные;
-
для
финансовых операций.
Это разделение не
является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому
своему сотруднику карту, которая:
-
является
пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия -
идентификационная функция;
-
на той же
карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о
держателе карты - информационная функция;
-
кроме
того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах
данной компании - расчетная функция.
Система с использованием многофункциональных карточек
реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в
одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая
многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя[4].
3.
На
основании механизма расчетов:
-
двусторонние
системы - возникли
на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых
владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых
эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
-
многосторонние
системы -
предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных
торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного
средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских
карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).
4.
По
виду проводимых расчетов:
-
кредитные
карты,
которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность
владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых
ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и
устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия
карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата
покупки может производиться без авторизации;
-
дебетовые
карты
предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты
товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со
счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки
при отсутствии денег на счете.
Некоторые авторы
выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных
карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной
карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после
получения выписки без права продления кредита.
5.
По
категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
-
обычные
карты;
-
серебряные
карты;
-
золотые
карты;
Обычные карты
предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).
Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и
предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных
расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее
состоятельных богатых клиентов.
В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в
банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron,
Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на
счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и
поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его
обеспеченности или кредитной истории[5].
6.
По
характеру использования:
-
индивидуальная
карта,
выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
-
семейная
карта,
выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет
ответственность по счету;
-
корпоративная
карта
выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться
индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или
ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к
корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по
корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных
карт.
7.
По
принадлежности к учреждению-эмитенту:
-
банковские
карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
-
коммерческие
карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или
группой коммерческих фирм;
-
карты, выпущенные организациями,
чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание
инфраструктуры по их обслуживанию.
8.
По
сфере использования:
-
универсальные
карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
-
частные
коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги
(например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций,
супермаркетов).
9.
По
территориальной принадлежности:
-
международные,
действующие в большинстве стран;
-
национальные,
действующие в пределах какого-либо государства;
-
локальные,
используемые на части территории государства;
-
карты,
действующие в одном конкретном учреждении.
10.
По
времени использования:
-
ограниченные
каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
-
неограниченные
(бессрочные).
11.
По
способу записи информации на карту:
-
графическая
запись;
-
эмбоссирование;
-
штрих-кодирование;
-
кодирование
на магнитной полосе;
-
чип;
-
лазерная
запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое
изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые
технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя
держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных
банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали
эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это
позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на
ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на
слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое
давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования
применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах
распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые
наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где
не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких
карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды
покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в
инфракрасном свете[6].
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые
карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также
возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения
аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может
хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим
устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет
идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой
стороне карточки указываются:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|