Ипотечное жилищное кредитование в России
Учитывая, что
из общего количества семей, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных
условий, 10 процентов составляет молодежь, а всего количество семей в
Санкт-Петербурге, состоящих на указанном учете, составляет более 300 тысяч,
количество нуждающихся в улучшении жилищных условий молодых семей
ориентировочно составляет 30 тысяч семей, в том числе 52 процента из них (15,6
тысячи) готовы решать свои жилищные проблемы на основе рыночных отношений, но
при частичном содействии государства.
Настоящая
Программа призвана создать финансово-правовой механизм, обеспечивающий
строительство (реконструкцию), а также приобретение доступного жилья для
молодежи с минимальным привлечением средств бюджета Санкт-Петербурга (в виде
освобождения от перечислений на развитие инфраструктуры Санкт-Петербурга на
период реализации Программы), и обеспечить жильем к концу реализации Программы
около 1500 молодых семей.
3.2.2 Целевая
программа «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге на
2002–2011 гг.»
Очередникам,
которые прошли квалифицированный отбор банка, может быть оказана финансовая
поддержка за счет средств городского бюджета при приобретении ими жилья в
кредит в виде жилищных субсидий (до 30% от стоимости квартиры)[22].
Размер
социальной выплаты в рамках программы определяется Жилищным комитетом исходя
из:
1.
количества
членов семьи участника программы;
2.
размера
общей площади жилого помещения, в пределах которого оказывается государственное
содействие в рамках программы, – 20 кв. м. на одного члена семьи участника
Программы;
3.
расчетной
стоимости жилого помещения, определяемой в процентном соотношении в зависимости
от количества членов семьи участника Программы:
ü
для
одиноких граждан 70% от средней стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения;
ü
для
семьи состоящей из двух человек, – 60% от средней стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения;
ü
для
семьи состоящей из трех человек, – 50% от средней стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения;
ü
для
семьи состоящей из четырех человек и более, – 40% от средней стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения;
4.
размере
коэффициента риска, выраженного в процентах, в зависимости от срока нахождения
семьи участника Программы на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Размер
социальной выплаты осуществляется по формуле:
где РС – размер
социальной выплаты; Кч – количество членов семьи участника Программы; Рпл –
размер общей площади жилого помещения, в пределах которого оказывается
государственное содействие в рамках Программы; Рст – расчетная стоимость жилого
помещения, определяемая в процентом отношении в зависимости от количества
членов семьи участника Программы; Кр – коэффициент риска, определяемый в
зависимости от срока нахождения семьи участника Программы на учете нуждающихся
в улучшении жилищных условий.
Таблица 3. Размер
коэффициента риска
|
Срок нахождения на учете нуждающихся в улучшении жилищных
условий
|
Размер коэффициента риска
|
До 5 лет
|
5–10 лет
|
10–15 лет
|
15 лет и более
|
30%
|
35%
|
40%
|
45%
|
Размер
социальной выплаты определяется на дату принятия Жилищным комитетом решения о
предоставлении заявителю социальной выплаты, при этом он не может превышать 30%
от стоимости приобретаемого жилого помещения и перерасчету не подлежит.
Первоочередное
право на участие в программе имеют участники программы, являющиеся нанимателями
и (или) собственниками комнат в коммунальной квартире. Но для этого они
должны соответствовать одному из двух параметров. Либо с использованием средств
долгосрочного ипотечного жилищного кредита участники программы приобретают
комнаты у своих соседей, в результате чего коммунальная квартира становится
отдельной. Либо они являются также и участниками другой целевой программы – по
расселению коммунальных квартир в Петербурге.
Во втором
случае выбор вариантов для переезда из коммуналки в отдельную квартиру гораздо
шире.
Преимуществами
данной Программы является то, что кредитование осуществляется в рублях, что
исключает валютные риски. Самая низкая процентная ставка по рублевым ипотечным
кредитам в Петербурге. Наибольший срок кредитования – до 30 лет. Удобство
погашения кредита через сеть банков-участников – можно выбрать оптимальный
вариант по режиму работы, местонахождению банка и стоимости обслуживания.
Гарантия надежности – агентство работает по единой общефедеральной программе
ипотечного кредитования.
Есть и другие
преимущества. В частности, самые либеральные требования к возрасту заемщика.
Кроме того, можно получить кредит в среднем на 20% больше, чем по иным
программам, так как при расчете суммы кредита учитывается до 50% от дохода
заемщиков, независимо от количества детей в семье. Нет ограничений по
профессии, образованию, специальности заемщиков.
Требования к
жилому помещению: любая пригодная к проживанию квартира в неаварийном
состоянии, независимо от типа дома, материала перекрытий, года постройки.
Заключение
Как показал
предпринятый в данной работе анализ, ипотека является неотъемлемой частью
рыночной экономики любой страны. В России несмотря на усилия, предпринимаемые
государством, цель государственной жилищной политики – обеспечение доступности
жилья до настоящего времени не достигнута.
До начала 90-х
годов прошлого века основная причина этого негативного явления состояла в
господствовавшей на протяжении 70 лет административно-командной системы
жилищного обеспечения. Эта система базировалась на государственных
ассигнованиях в жилищную сферу, с последующим распределением бесплатного жилья
на условиях пользования.
Рыночная
система жилищного финансирования постепенно меняет ставшую неэффективной
систему государственного жилищного обеспечения.
В России
законодательная база – основа рыночной системы – продолжает нести отпечаток
сложившихся за более чем 70-летний период стереотипов и социально-правовых
представлений о жилищных правах граждан, закрепленных в Конституции.
На
сегодняшний день рынок жилищного кредитования все еще незначителен по своим
масштабам, и как говорилось ранее препятствий в его развитии в настоящее время
предостаточно. Однако эксперты отмечают, что у кризисной ипотеки есть и
положительные особенности. Основной плюс – это уникальность момента. Ведь цены
на недвижимость существенно снизились по сравнению с прошлым годом. На рынке –
избыток предложений, и при этом есть вполне реальные возможности приобрести
квартиру по ипотеке.
Рынок
недвижимости развивается циклично, а следовательно, рано или поздно рост цен на
недвижимость возобновится, как возобновится и снижение ставок по ипотеке.
Купленную сегодня дешевую квартиру можно будет продать существенно дороже, а
ипотеку рефинансировать.
Все-таки
кризис будет длиться не вечно и ипотечное жилищное кредитование в результате
достигнутой экономической стабилизации и создания основных правовых и
институциональных основ готово будет войти в новую фазу – фазу интенсивного
развития. Основная задача государства – максимально способствовать этому
процессу.
Существующая
государственная система жилищного обеспечения должна быть заменена на новую,
основанную на следующих принципах:
ð предоставление жилья из муниципальных фондов на условиях договора
социального найма социально незащищенным, нетрудоспособным слоям граждан;
ð предоставление жилья из государственных или муниципальных жилищных
фондов на условиях срочного найма тем гражданам, чьи доходы в данный момент
времени не позволяют приобрести жилье в собственность;
ð стимулирование развития системы жилья на условиях найма, так называемого
сектора «арендного жилья»;
ð предоставление гражданам, имеющим небольшие собственные накопления,
адресных целевых субсидий, позволяющих приобрести жилье с использованием
кредитных (заемных) средств;
ð покупка и строительство гражданами жилья с использованием собственных
и кредитных средств в рамках системы ипотечного жилищного кредитования,
функционирующей на рыночных отношениях;
ð стимулирование создания товариществ собственников жилья.
Новая система
будет направлена на сглаживание диспропорций платежеспособного спроса различных
слоев общества, т. к. поддерживает граждан с наименьшими доходами, не
препятствуя гражданам, обладающим более высокими доходами, свободно
реализовывать свои жилищные права, тем самым снимая социальную напряженность в
обществе.
Мы полагаем,
что единственно надежной и эффективной системой, позволяющей гражданам,
обладающим стабильными доходами и трудоустройством, удовлетворить свою
потребность в жилье, является система ипотечного жилищного кредитования (ИЖК).
Она распространяется наиболее многочисленный класс граждан со средними
доходами, которые позволяют им не ждать от государства бесплатного социального
жилья и с помощью долгосрочных кредитов (займов) приобрести квартиру или жилой
дом. У большинства граждан не имеется достаточных накоплений, чтобы совершить
подобную покупку без заемных средств. Поэтому основной задачей развития системы
ИЖК является привлечение финансовых средств в сферу жилищного кредитования и предоставление
долгосрочных кредитов гражданам на доступных для них условиях
1.
Конституция
Российской Федерации. – СПб (с изм. от 9.01.96, 10.02.96 и 9.06.01). –
Гарболово: Издательский дом А. Громова, 2003. – 48 с.
2.
Гражданский
кодекс РФ. Часть первая. // СЗ РФ. 1994. №32. Ст. 3301; Гражданский
кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст. 410.
3.
Жилищный
кодекс РФ от 29 декабря 2004 года №188-ФЗ // СЗ РФ. 03.01.2005. №1 (часть
1), ст. 14.
4.
Федеральный
закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» //
Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №29, ст. 3400; 2002,
№7, ст. 629; «Российская газета», №24, 10.02.2004.
5.
Федеральный
закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке
(залоге недвижимости)» от 11.02.02 г. №18-ФЗ // Российская газета от
14.02.02 г. №29.
6.
Федеральный
закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на
недвижимое имущество и сделок с ним» // СЗ РФ от 28 июля 1997 г., №30,
ст. 3594.
7.
Федеральный
закон от 17 ноября 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах» // Собрание
законодательства РФ. №46 (ч. 2). Ст. 4448.
8.
Постановление
Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26
августа 1996 г. №1010 // Российская газета от 04.09.96 г. №168.
9.
Постановление
Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 (ред. от 8.05.02) «О мерах по
развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» //
СЗ от 17 января 2000 г. №3. ст. 278.
10. Государственная целевая
программа «Жилище», одобренная Постановлением Совета министров правительства
Российской Федерации от 20.06.1993 г. №595.
11. Концепция развития
ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная
Постановлением правительства Российский Федерации от 11.01.2000. №28.
12.
Архипов
3. Доступному
жилью – доступную ипотеку: [Беседа с ген. дир. агентства по ипотечному
жилищному кредитованию А. Семенякой / Вел В. Архипов] // Строит. газ.
– 2006. – №7 (от 17.02 2006). – С. 1–3
13.
Ашрапов М.М.
О системе кредитования жилищного строительства / М.М. Ашрапов // Жил.
стр.-во. – 2004. – №1. – С. 2–4.
14.
Грузицкий Ю.Л. Ипотека в Российской
империи (из истории становления ипотечных банков) // Деньги и кредит. –
2005. – №1. - С. 62–67.
15.
Гурвич В.
У ипотеки есть шанс // Российская Бизнес-газета» №701 (17) от 12 мая 2009 г.
16.
Жилищный
кредит
(ипотека): Учеб.-практ. пособие / Под. ред. Ю.Ф. Симионова. – изд. 2-е,
перераб. и доп. – М.: ИКЦ «Март», 2005. – 240 с. – (Безупречные
документы).
17.
Иванов В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов.
– М.: ИВЦ «Маркетинг», 2001. – 273 с.
18.
Ивасенко А.Г.,
Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы //
Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные
проблемы экономики и менеджмента». – Новосибирск: СГГА, 2000. – С. 173–179.
19.
Ипотека:
Вопросы правового регулирования. – М.: Ось-89, 2005. – 64 с.
20.
Комментарий
к
Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / О.С. Южаков, К.В. Афонина,
А.В. Урьева. – М.: Изд-во Эсмо, 2004. – 128 с.
21.
Логинов М.П. Ипотечное жилищное
кредитование в России / М.П. Логинов // ЭКО. – №9. - С. 115–133.
22.
Никитин А.В. Система ипотечного
жилищного кредитования в России/ А.В. Никитин // Жилищ. право. – 2002.
– №1. – С. 28–66.
23.
Никитин
В. Развитие
ипотеки в России / В. Никитин // ЖКХ. – 2004. – №12. - С. 19–23.
24.
Основы
ипотечного кредитования / Науч. ред. и рук. авт. колл. Н.Б. Косарева. –
М.: Инфра-М, 2007. – 576 с.
25.
Разумова И.А. Ипотечное
кредитование. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с.
26. Ужегов А.Н. Квартира
в кредит: ипотечная сделка.–СПб: Питер, 2001. с. 7–9
27.
#"#_ftnref1" name="_ftn1" title="">[1] Иванов В.В. Ипотечное
кредитование / В.В. Иванов. - М.: ИВЦ «Маркетинг», 2001.- с. 152
[2] Комментарий к
Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / О.С. Южаков, К. В.
Афонина, А.В. Урьева. - М.: Изд-во Эсмо, 2004. - с.62
[3]
Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301;
Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5.
Ст.410.
[4] Жилищный кредит
(ипотека): Учеб.-практ. пособие / Под. ред. Ю.Ф. Симионова. - изд. 2-е,
перераб. и доп. - М.: ИКЦ «Март», 2005. - с. 112-115.
[5] Никитин А.В. Система
ипотечного жилищного кредитования в России/ А.В. Никитин // Жилищ. право. -
2002. - № 1. - С. 28-66.
[6]
Государственная целевая программа «Жилище», одобренная Постановлением Совета
министров правительства Российской Федерации от 20.06.1993 г. №595.
[7] Разумова И.А. Ипотечное
кредитование. – СПб.: Питер, 2009. с. 174
[8]
Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации,
одобренная Постановлением првительства Российский Федерации от 11.01.2000. №28.
[9] Разумова И.А. Ипотечное
кредитование. – СПб.: Питер, 2009. – с. 175.
[10] Гурвич В. У ипотеки есть шанс // Российская Бизнес-газета"
№701 (17) от 12 мая 2009 г.
[11]
См. приложение 1.
[12]
Постановление Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному
кредитованию» от 26 августа 1996 г. № 1010 //Российская газета от 04.09.96 г. №
168.
[13]
Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.: Питер, 2001. с.
94-95
[14]
Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ
ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт
экономики города», 2002, с. 52
[15] Ашрапов М.М. О системе
кредитования жилищного строительства / М.М. Ашрапов // Жил. стр-во. - 2004. - №
1. - С.2-4.
[16]
См. Приложение 2.
[17]
Рубченко М. Наша задача – создать ликвидный рынок ипотечных бумаг.//Эксперт. - 2002 г. - № 37. С. 5-6.
[18]
Пономарев В.Н. О развитии ипотеки и иных мерах стимулирования жилищного
строительства в Российской Федерации // Недвижимость и инвестиции. Правовое
регулирование.-2003.-№ 1-2.
[19]
#"#_ftnref20" name="_ftn20" title="">[20] Ивасенко А.Г., Литвинова
О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник
материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы
экономики и менеджмента». - Новосибирск: СГГА, 2000. - С. 173-179.
[21] Жилищный кредит
(ипотека): Учеб.-практ. пособие / Под. ред. Ю.Ф. Симионова. - изд. 2-е,
перераб. и доп. - М.: ИКЦ «Март», 2005. – с. 105
[22] Никитин А.В. Система
ипотечного жилищного кредитования в России/ А.В. Никитин // Жилищ. право. -
2002. - № 1. - С. 28-66.
Страницы: 1, 2, 3, 4
|