Ипотечное кредитование и его совершенствование в Республике Казахстан
К концу 1960
года число вкладчиков в сберегательных кассах достигло 1770 тысяч, сумма
вкладов составила 322,7 млн.рублей, а средний размер вклада вырос до 182
рублей. Число сберегательных касс с 1950 года по 1960 год увеличилось в 1,8
раза и на конец 1960 года составило 2805. Развитие сберегательного дела и
расширение сети сберегательных касс в Казахстане обусловлено главным образом
развитием народного хозяйства, значительным ростом материального благосостояния
трудящихся в результате массового освоения целинных и залежных земель. На долю
сберегательных касс целинных областей: Кокчетавской, Кустанайской,
Павлодарской, Северо-Казахстанской и Целиноградской только в 1955 году
приходилось 44,1 процента всех лицевых счетов вкладчиков и 44 процента остатка
вкладов, имеющихся в республике .
В начале 60-х
годов сберегательные кассы были привлечены к операциям по приему платежей
населения за квартиру, коммунальные и другие услуги. Сберегательным кассам было
также передано большое хозяйство текущих счетов фабрично-заводских и местных
комитетов профсоюзов, касс взаимопомощи, а также общественных организаций, не
занимающихся хозяйственной деятельностью. Заметное развитие получили операции
сберегательных касс по безналичным перечислениям на счета во вклады сумм из
заработной платы рабочих и служащих, а также денежных заработков колхозников
при соблюдении принципов строгой добровольности.
Для развития
сберегательной системы немалое значение имело укрепление денежной единицы.
Однако реформа 1961 года, задуманная как мера контроля над массой и
ограничением эмиссии, не получила подкрепления в преобразовании всего
хозяйственного строя и свелась к замене денежных знаков и установлению нового
курса рубля.
С 1963 года,
после передачи сберегательных касс из ведения Министерства финансов в ведение
Госбанка, средства населения с вкладов стали направляться на пополнение его
кредитных ресурсов. В конце 60-х годов произошел бурный расцвет сберегательного
дела, обеспечивший направление крупных средств на кредитование народного
хозяйства, источником которых являлись денежные сбережения населения.
Банковская
реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой банковской системе:
центральный банк - специализированные банки. Государственные трудовые
сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный
специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.
Государственная
независимость Республики Казахстан и обретение суверенитета ознаменовала начало
третьего, реорганизационного этапа - трансформирование и переориентация
структуры и функций банка и начало хронологии непосредственного развития
Народного Банка Казахстана.
После
получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу же приступил к
созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной
экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон "О банках и банковской
деятельности в Казахской ССР", что ознаменовало начало банковской реформы
в независимом Казахстане.
Спустя год
после официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан
Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным юридическим преемником
которого является Народный Банк Казахстана.
В 1993 году
Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную юридическую структуру
"Народный Банк Казахстана", принадлежащую Правительству Республики
Казахстан.
И в 1995 году
Банк преобразуется в Акционерное общество закрытого типа. Процесс
преобразования сопровождался кардинальной сменой руководства банка и стиля
работы. Новое руководство в основу деятельности банка положило принцип
универсализма, который последовательно отстаивает и воплощает в
последовательном расширении спектра банковских услуг и использовании в банке
новейших информационно-коммуникативных технологий.
Уже к концу
1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком
республики и продолжает успешно сохранять достигнутые позиции на финансовом
рынке.
В июле 1998
г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного
общества закрытого типа со 100%-ным участием Правительства в Открытое
Акционерное Общество "Народный Сберегательный Банк Казахстана".
В этом же
году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе
постановлению Правительства Республики Казахстан № 644 от 6 июля 1998 года
"Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного
Банка Казахстана на 1998-2001 годы", была проведена работа по увеличению
акционерного капитала.
В ноябре 2001
года Правительство Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный
пакет акций, к тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция.
На сегодня
Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный коммерческий банк
Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80 лет,
одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.
Современная
история Народного Банка - это не только процесс его приватизации и структурной
реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения новейших банковских
технологий, расширения спектра банковских услуг, глобальная стратегия,
направленная на полное сохранение и совершенствование системы сберегательных
вкладов в новых условиях, создание "вертикально интегрированной"
банковской структуры с развитой филиальной инфраструктурой. Это ориентация, с
учетом современных информационно-коммуникативных технологий, на решение
основных задач Народного Банка Казахстана - выплаты пенсий, заработной платы,
прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание
малых и средних предприятий и государственных учреждений.
АО
"Народный банк Казахстана" - крупнейший универсальный коммерческий
банк Республики Казахстана, успешно работающий на благо своих клиентов уже 80
лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур
Казахстана.
Акционерное
общество "Народный банк Казахстана" было основано на базе
реорганизационного Сберегательного банка Республики Казахстан и на протяжении
ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.
Народный банк
входит в тройку крупнейших банков второго уровня Республики Казахстан по
величине активов и собственного капитала. По состоянию на 1 апреля 2004 года:
активы Банка составляют KZT 273,8 млрд., уставный капитал - KZT 9,9 млрд., собственный
капитал - KZT 22,5 млрд., прибыль сложилась в размере KZT 1,6 млрд. (см.таблица 1)
Проведенная в
2001 году приватизация Народного банка позволила реструктуризировать бизнес для
того, чтобы иметь возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий
спектр качественных услуг.
Банк
эмитирует карточки платежных систем VISA International и MasterCard International и остается неизменным
лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Общее количество карточек
Банка в обращении превысило 1,3 млн. единиц, а доля Банка в совокупных
показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 65%. (см.
приложения)
Таблица №1
Рейтинг коммерческих банков РК на 01.04.2004 г.
01.04.2004
HSBK
KKGB
BTA
ATFB
Активы
273
809
434
581
398
805
104
457
Касса
7
119
7
819
7
905
2
773
Средства
в других банках
21
035
52
428
34
888
7
224
ностро-счета
2
749
18
195
11
523
5
451
требования
к НБРК
0
2
000
10
000
1
000
вклады,
размещенные в других банках
18
060
27
653
4
096
722
займы,
предоставленные другим банкам
225
4
581
9
269
51
Ценные
бумаги
52
604
72
253
89
928
22
989
Кредиты
клиентам (брутто)
180
106
304
089
248
702
67
953
Кредиты
клиентам (нетто)
173
988
283
508
243
465
66
355
Специальные
провизии по кредитам
-6
118
-20
581
-5
237
-1
597
Общие
резервы
-4
240
-12
665
-10
489
-1
602
Инвестиции
в капитал и субдолг
1
273
2
198
4
027
909
Начисленные
процентные доходы
9
075
11
198
9
645
1
922
Прочие
активы
12
955
17
842
19
436
3
887
Обязательства
251
265
393
697
367
429
94
268
Средства
и займы банков и организаций
63
607
47
004
94
345
33
821
лоро-счета
201
7
825
94
7
срочные
вклады
6
714
468
4
366
5
147
займы
Правительства РК и небанковских организаций
1
553
8
310
4
123
1
334
займы,
предоставленные другими банками
55
139
30
400
85
761
27
334
Депозиты
клиентов всего
163
977
305
335
231
877
53
373
депозиты
до востребования
62
579
51
968
48
568
23
299
депозиты
клиентов срочные
101
398
253
367
183
309
30
075
Выпущенные
в обращение ценные бумаги
-82
3
131
13
868
3
357
Субординированный
долг
8
577
8
353
15
441
1
369
Начисленные
процентные расходы
4
377
5
088
4
628
1
024
Прочие
обязательства
10
808
24
786
7
269
1
323
Капитал
(по балансу)
22
544
40
884
31
377
10
190
Уставный
капитал
9
880
4
019
23
307
6
941
Дополнительный
капитал и фонды
12
664
36
865
8
070
3
249
в
том числе прибыль
1
627
2
377
1
707
485
Собственный
капитал-брутто
30
279
48
184
48
533
10
806
Прибыль
1
2
3
4
Доходы
всего
9
704
16
385
15
548
5
920
Расходы
всего
8
077
14
008
13
842
5
435
Доходы
процентные
6
693
10
834
10
339
2
616
доходы
по МБК
218
419
310
29
доходы
по ценным бумагам
820
1
235
1
129
363
доходы
по кредитам, предоставленным клиентам
5
653
9
165
8
864
2
222
доходы
по операциям "Обратное РЕПО" с ценными бумагами
2
14
24
2
доходы
от инвестиций в капитал и субдолг
0
0
12
0
Расходы
процентные
2
687
3
879
4
887
1
065
расходы
по МБК
534
299
1
032
391
расходы
по ценным бумагам
33
234
463
117
расходы
по депозитам клиентов
1
892
3
008
2
967
521
расходы
по операциям "Обратное РЕПО" с ценными бумагами
24
134
65
5
расходы
по субдолгу
203
205
360
31
Чистый
процентный доход
4
006
6
954
5
452
1
550
Доходы
непроцентные
3
011
5
551
5
209
3
304
доходы
по дилингу
749
2
389
1
146
376
комиссионные
доходы
1
715
1
800
1
774
446
доходы
от переоценки
311
974
1
934
211
прочие
операционные доходы
0
0
0
0
доходы
от продаж
6
0
2
1
доходы
от изменения доли участия в капитале юридических лиц
0
370
0
0
доходы
от операций с производными финансовыми инструментами
1
0
1
0
штрафы,
пени, неустойки
150
0
105
57
прочие
доходы
78
16
247
4
чрезвычайные
доходы
0
1
0
2
210
Расходы
непроцентные
3
955
5
930
5
588
1
406
расходы
по дилингу
458
1
881
1
090
154
комиссионные
расходы
255
1
735
195
156
расходы
от переоценки
144
346
1
610
192
расходы
на персонал
1
055
672
813
489
хозяйственные
расходы
588
454
792
170
налоги
и сборы
329
151
205
94
амортизационные
отчисления
245
285
76
77
прочие
операционные расходы
0
0
0
0
расходы
от продаж
0
5
1
6
расходы
от изменения доли участия в капитале юридических лиц
0
162
0
0
расходы
от операций с производными финансовыми инструментами
0
0
0
1
штрафы,
пени, неустойки
1
0
1
0
прочие
расходы
875
238
804
52
чрезвычайные
расходы
5
0
0
16
Прибыль
до формирования резервов
3
062
6
575
5
073
3
449
Ассигнования
на резервы
1
233
3
628
3
366
2
752
Прибыль
до налогообложения
1
829
2
947
1
706
697
Подоходный
налог
202
570
0
212
Чистая
прибыль
1
627
2
377
1
706
485
Темпы
прироста
Темп
прироста активов за месяц
2,73%
2,94%
7,29%
6,69%
Темп
прироста активов с начала года
7,99%
2,83%
7,76%
9,09%
Темп
прироста собственного капитала за месяц
1,50%
-0,59%
1,79%
8,07%
Темп
прироста собственного капитала с начала года
6,84%
4,12%
5,43%
12,18%
Депозиты
итого
163
977
305
335
231
877
53
373
Депозиты
итого, прирост за месяц
4
138
13
474
44
997
5
670
Депозиты
итого, прирост за месяц в %
2,59%
4,62%
24,08%
11,89%
Депозиты
итого, прирост с начала года
16
192
8
079
46
132
9
224
Депозиты
итого, прирост с начала года в %
10,96%
2,72%
24,84%
20,89%
Депозиты
клиентов срочные
101
398
253
367
183
309
30
075
Депозиты
срочные, прирост за месяц
436
7
394
35
297
2
357
Депозиты
срочные, прирост за месяц в %
0,43%
3,01%
23,85%
8,50%
Депозиты
срочные, прирост с начала года
9
780
1
992
38
500
2
188
Депозиты
срочные, прирост с начала года в %
10,67%
0,79%
26,59%
7,84%
Провизии
общие и специальные по кредитам клиентам
-10
347
-33
246
-14
400
-3
195
Списание
долгов
11
548
6
262
18
120
1
537
Списание
долгов, прирост за месяц
-644
-1
352
-114
1
Списание
долгов, прирост за месяц в %
-5,29%
-17,76%
-0,63%
0,04%
Списание
долгов, прирост с начала года
88
-1
596
1
021
166
Списание
долгов, прирост с начала года в %
0,76%
-20,31%
5,97%
12,10%
Доходность
размещения и стоимость привлечения
Доходность
размещения в МБК
4,35%
3,58%
5,07%
1,86%
Доходность
размещения в ценные бумаги
6,66%
6,56%
5,51%
6,68%
Доходность
размещения в кредиты клиентам
14,07%
13,07%
15,24%
14,59%
Стоимость
привлечения МБК
3,69%
3,54%
4,23%
4,54%
Стоимость
привлечения по ценным бумагам
-85,9%
59%
13,9%
15,8%
Стоимость
привлечения по субдолгу
9,76%
10,04%
9,61%
9,37%
Стоимость
привлечения по депозитам клиентов итого
4,70%
4,00%
5,22%
3,96%
Стоимость
привлечения по депозитам клиентов до востребования
0,25%
0,58%
0,25%
0,65%
Стоимость
привлечения по депозитам клиентов срочным
7,51%
4,71%
6,56%
6,59%
Коэффициенты
анализа достаточности собственного капитала
Соотношение
иммобилизованных средств и собственного капитала-брутто (коэффициент
иммобилизации капитала) (<45%)
38,29%
12,93%
24,84%
44,82%
иммобилизованные
средства
11
593
6
228
12
056
4
844
собственный
капитал - брутто
30
279
48
184
48
533
10
806
Соотношение
собственного капитала-нетто и обязательств (коэффициент автономии) (>8%)
7,44%
10,66%
9,93%
6,33%
собственный
капитал-нетто
18
686
41
956
36
478
5
963
обязательства
251
265
393
697
367
429
94
268
Соотношение
собственного капитала-нетто и собственного капитала-брутто (коэффициент
маневренности) (>60%)
61,71%
87,07%
75,16%
55,18%
собственный
капитал-нетто
18
686
41
956
36
478
5
963
собственный
капитал - брутто
30
279
48
184
48
533
10
806
Соотношение
активов и собственного капитала (мультипликатор капитала)
12,15
10,63
12,71
10,25
активы
273
809
434
581
398
805
104
457
собственный
капитал
22
544
40
884
31
377
10
190
Соотношение
активов и собственного капитала-нетто (скорректированный мультипликатор
капитала)
14,65
10,36
10,93
17,52
активы
273
809
434
581
398
805
104
457
собственный
капитал-нетто
18
686
41
956
36
478
5
963
Коэффициенты
анализа качества активов
Удельный
вес доходных активов в совокупных активах
93,50%
97,47%
96,18%
96,16%
доходные
активы
256
020
423
601
383
554
100
448
активы
273
809
434
581
398
805
104
457
Удельный
вес кассовых средств в совокупных активах
2,60%
1,80%
1,98%
2,65%
касса
7
119
7
819
7
905
2
773
активы
273
809
434
581
398
805
104
457
Удельный
вес ценных бумаг в совокупных активах
19,21%
16,63%
22,55%
22,01%
ценные
бумаги
52
604
72
253
89
928
22
989
активы
273
809
434
581
398
805
104
457
Соотношение
кредитов-брутто (кредиты клиентам, МБК, внебалансовые требования) и
совокупных активов
77,30%
80,62%
105,26%
73,85%
кредиты
- брутто (включая кредиты клиентам, МБК и внебалансовые требования)
211
641
350
358
419
785
77
147
активы
273
809
434
581
398
805
104
457
Доля
просроченной и блокированной задолженности в кредитном портфеле
5,10%
1,98%
1,44%
3,75%
просроченные
кредиты
9
199
6
119
3
713
2
550
кредиты
180
332
308
670
257
971
68
004
Коэффициенты
анализа уровня рисков
Коэффициент
кредитного риска
95,11%
90,51%
96,57%
95,86%
кредиты-брутто
- сформированные провизии
201
284
317
112
405
382
73
951
кредиты-брутто
211
641
350
358
419
785
77
147
Чистая
процентная маржа, скорректированная на риск
5,47%
4,00%
5,54%
0,85%
чистый
процентный доход - расходы на резервы
3
131
3
963
4
829
194
активы,
приносящие процентный доход
247
627
413
584
371
622
96
766
Коэффициент
защищенности от риска
8,08%
14,13%
6,20%
6,19%
чистая
прибыль + резервы + резервный фонд
20
691
59
858
23
786
6
214
доходные
активы
256
020
423
601
383
554
100
448
Коэффициенты
рентабельности
Возврат
на средние активы ROA
2,53%
2,27%
1,82%
1,98%
Возврат
на средний собственный капитал ROE
33,23%
25,54%
24,28%
22,07%
Возврат
на средний уставный капитал
83,97%
541,59%
32,68%
33,86%
Чистая
процентная маржа
7,03%
7,09%
6,27%
6,96%
чистый
процентный доход
4
006
6
954
5
452
1
550
активы,
приносящие процентный доход
247
627
413
584
371
622
96
766
Критическая
ставка безубыточности по окупаемости всех расходов
8,96%
8,67%
10,06%
9,66%
совокупные
расходы - непроцентные доходы
5
067
8
456
8
633
2
131
активы,
приносящие процентный доход
247
627
413
584
371
622
96
766
Процентный
спрэд
6,86%
6,71%
5,97%
6,75%
процентые
доходы
6
693
10
834
10
339
2
616
активы,
приносящие процентный доход
247
627
413
584
371
622
96
766
процентные
расходы
2
687
3
879
4
887
1
065
процентные
обязательства
236
580
375
619
357
581
91
948
Соотношение
операционных расходов и валового дохода
38,38%
33,39%
23,76%
19,96%
операционные
расходы
3
725
5
471
3
694
1
182
валовой
доход
9
704
16
385
15
548
5
920
Соотношение
совокупных расходов за исключением операционных расходов, и операционных расходов
116,86%
156,05%
274,69%
359,84%
совокупные
расходы
8
077
14
008
13
842
5
435
операционные
расходы
3
725
5
471
3
694
1
182
Доля
процентных доходов в валовом доходе
68,97%
66,12%
66,50%
44,18%
процентые
доходы
6
693
10
834
10
339
2
616
валовой
доход
9
704
16
385
15
548
5
920
Доля
процентных расходов в совокупных расходах
33,27%
27,69%
35,31%
19,60%
процентные
расходы
2
687
3
879
4
887
1
065
совокупные
расходы
8
077
14
008
13
842
5
435
Доля
дохода по кредитам, уходящая на расходы на провизии по кредитам
20,75%
42,66%
23,42%
123,17%
доход
по кредитам
5
656
9
262
9
035
2
223
расходы
на провизии по кредитам
1
174
3
951
2
116
2
738
Коэффициенты
ликвидности
Левередж
1344,66%
938,36%
1007,27%
1580,98%
обязательства
251
265
393
697
367
429
94
268
собственный
капитал-нетто
18
686
41
956
36
478
5
963
Соотношение
кредитов-брутто (требования к клиентам, МБК и внебалансовые требования), и
привлеченных средств
89,46%
93,27%
117,40%
83,90%
кредиты-брутто
211
641
350
358
419
785
77
147
привлеченные
средства
236
580
375
619
357
581
91
948
Соотношение
операционных расходов и чистого операционного дохода
