Договор страхования в России

ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ЗАКЛЮЧЕНИЕ

2.1 Стороны договора страхования

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1-для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2- для осуществления страхования объектов имущественного страхования связанных, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).

4- для осуществления страхования объектов личного страхования связанных с: дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

5- для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставной капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на осуществление страховой деятельности, действие которого распространяется на определенную территорию в пределах границ Российской Федерации. Лицензия носит, как правило, бессрочный характер (ограничения по сроку действия могут быть специально предусмотрены при ее выдаче) и предоставляется страховщику только на осуществление непосредственно страховой деятельности, т.е. деятельности, связанной с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Лицензированию не подлежит деятельность, носящая вспомогательно- обслуживающий характер (оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования). В случае нарушений страховщиками требований страхового законодательства может быть приостановлено или ограничено действие лицензии, а также произведен ее отзыв.

ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1,2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). Поэтому положение п. 1 ст. 6 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о возможности признания страховщиком любого юридического лица не подлежит применению в силу его несоответствия ГК. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п.2 ст.6) закрепляет принцип абсолютной чистоты страховой деятельности, исключающей занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик — Российская государственная страховая компания — Росгосстрах — создана в форме акционерного общества открытого типа[29].

Отдельные страховые организации функционируют как закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории Российской Федерации только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[30] отменил ограничения доли участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации, а также установил новые требования для осуществления страховой деятельности страховыми организациями, являющимися дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов.

В целях координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ на добровольной основе могут быть созданы объединения страховщиков (союзы, ассоциации и т.д.) (ст. 14 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), которые, однако, не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Особый вид объединения страховщиков — страховой пул (англ. pool — общий котел, общий фонд, объединенный резерв) — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними.

Образование страхового пула преследует три цели:

- во-первых, обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

- во-вторых, создание гарантий страховых выплат;

- в-третьих, более полное страховое обеспечение рисков.

Для создания страхового пула страховщики — участники страхового пула должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Таким образом, конструкция страхового пула — это разновидность сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322-326 ГК).

Страховая деятельность может не только носить предпринимательский характер, но и осуществляться некоммерческими организациями, в частности обществами взаимного страхования. Возможность создания таких страховых организаций предусмотрена ст. 968 ГК, однако особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, осуществляющая на взаимной основе страхование имущества и иных имущественных интересов граждан и юридических лиц путем объединения необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).

Страховая защита предоставляется обществом взаимного страхования -страховщиком лишь его членам (участникам) — страхователям, а само страховое обязательство вытекает непосредственно из отношений членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК). Правила гл. 48 ГК к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами подлежат применению, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 968 ГК).

Общество взаимного страхования может принять на себя функции традиционного страховщика, т.е. осуществлять страхование иных лиц — не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для страховых организаций требованиям.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом путем заключения договоров страхования по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховой агент – постоянно проживающий на территории Российской Федерации и осуществляющий свою деятельность на основании гражданско-правового договора физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации).

Страховой агент — представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента — аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования («продажа страховых полисов»).

Страховой брокер – постоянно проживающий на территории Российской Федерации и зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физического лица или российского юридического лица (коммерческой организации), который действует в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестаховщиком) и страхователем (перестахователем), а также с исполнением указанных договор.

Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентского договора (гл. 52 ГК). Обязательными условиями занятия страховой брокерской деятельностью являются: для физических лиц — наличие статуса индивидуального предпринимателя (ст. 23 ГК), для юридических лиц — указание такого рода деятельности в учредительных документах.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (п. 4 ст. 8) для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными брокерами. Страховой брокер осуществляет широкую посредническую деятельность (от разнообразных действий по заключению и исполнению договоров страхования до консультационных и маркетинговых функций).

Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса страхователя предоставляется как российским гражданам и юридическим лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — это лицо, которое в соответствии с договором или законодательством об обязательном страховании имеет право на получение страховой выплаты.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

- во-первых, выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;

- во-вторых, назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то, что указание на наличие страхового интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса;

- в-третьих, возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства, которое предопределяет «персональный» состав его участников: наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц — потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей) — ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя — страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);

- в-четвертых, наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), однако не укладывающегося в его классическую модель (страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК));

- в-пятых, страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).

Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя — тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти — его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК), а возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК) (что объясняется сущностью отношений в личном страховании).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК).

В то же время, отсутствие общих понятий зачастую создает технические сложности, как в правотворческой, так и в правоприменительной деятельности. В частности, это обусловливает необходимость включения исчерпывающего перечня отдельных категорий участников в правовые нормы общего характера, что при усложнении субъектного состава отношений способствует возникновению пробелов в правовом регулировании. В связи с этим следует признать своевременной инициативу законодателя по созданию общих норм, регулирующих положение участников правоотношений в сфере страхования.

Для того, чтобы дать определение участникам каких-либо общественных отношений, необходимо, прежде всего, четко установить характер этих отношений. Закон в ранее действовавшей редакции ст. 2 содержал только понятие страхования как отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Очевидно, что определение страхования позволяет включить в круг его субъектов страховщика и страхователя (в классической схеме), а также выгодоприобретателя и застрахованное лицо, поскольку все эти лица участвуют в страховом обязательстве[31].

В то же время, круг участников отношений в сфере страхования значительно шире. Следует отметить, что отнесение страховых агентов и брокеров к участникам страховых отношений (в смысле ст. 2 Закона) видится не вполне корректным, поскольку они не осуществляют защиту имущественных интересов, выступая исключительно в качестве посредников[32]. При этом участниками отношений в сфере страхования, бесспорно, являются страховые посредники, а также сюрвейеры и страховые актуарии.

В связи с этим, обоснованным представляется подход законодателя, который в новой редакции Закона определяет и использует, наряду с понятием страхования, понятие страховой деятельности (страхового дела). Под таковой понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона). Таким образом, в Законе реализовано представление о страховом деле (страховой деятельности) как деятельности профессиональных участников страхового рынка.

В то же время, несмотря на то, что идея разграничения страхования и страховой деятельности достаточно обоснованна, подход к ее реализации в новой редакции Закона видится несколько спорным.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9