Деятельность Центрального банка России

Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) ЦБ РФ в порядке, установленном советом директоров, или по поручению совета директоров аудиторскими организациями. Уполномоченные представители (служащие) ЦБ РФ имеют право получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций (их филиалов), при необходимости снимать копии с соответствующих документов для приобщения к материалам проверки. Порядок проведения проверок кредитных организаций (их филиалов), в том числе определение обязанностей кредитных организаций (их филиалов) по содействию в проведении проверок, определяется советом директоров[15].

При осуществлении функций банковского регулирования и банковского надзора ЦБ РФ не вправе проводить более одной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала), за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством. При этом проверкой может быть охвачено только пять календарных лет деятельности кредитной организации (ее филиала), предшествующих году проведения проверки.

Проведение ЦБ РФ повторной проверки кредитной организации (ее филиала) по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период деятельности кредитной организации (ее филиала) за уже проверенный период разрешается по следующим основаниям:

- если такая проверка проводится в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной организации;

- в порядке контроля за деятельностью территориального учреждения ЦБ РФ, проводившего проверку. Повторная проверка кредитной организации (ее филиала) в порядке указанного контроля проводится ЦБ РФ на основании мотивированного решения совета директоров;

- по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Элементом банковского надзора является работа по выявлению проблемных банков в рамках системы раннего реагирования, которая позволит определять проблемные банки на ранней стадии, а не тогда, когда финансовые трудности приобретут необратимый характер и единственной мерой останется только отзыв лицензии у банка. Проблемный банк - это банк, в деятельности которого содержится потенциальная или реальная угроза интересам его кредиторов. О реальной угрозе могут говорить такие показатели, как наличие неоплаченных документов клиентов в связи с недостаточностью или отсутствием средств на корреспондентском счете кредитной организации, систематическое несоблюдение обязательных экономических нормативов и т.д. Потенциальную угрозу представляют действия кредитной организации, направленные на принятие дополнительных рисков банком.

При выявлении проблемных банков надзорный орган должен определить уровень проблемности кредитной организации и применение к ней мер воздействия в зависимости от выявленной проблемы. В практике развитых стран такая система воплотилась в механизме регулярной (как правило, по результатам отчетного периода) классификации банков по группам проблемности. Цель такой классификации не только в статистическом обобщении, но и в выработке мер воздействия в зависимости от группы проблемности, в которой оказалась кредитная организация [16]

Федеральные законы от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"[17] и от 8 июля 1999 г. "О реструктуризации кредитных организаций"[18] значительно укрепили нормативную базу работы с проблемными банками.

2.3 Технически несовершенная система проведения платежей

В экономической и юридической литературе существуют различные подходы к определению понятия "платежная система", при этом делается акцент на различных его аспектах, касающихся правовых, экономических, технологических, организационных, технических и других вопросов. Представляется, что многоаспектность исследования платежной системы повлияла на то обстоятельство, что до настоящего времени у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении платежной системы и ее современной институциональной и инфраструктуры.

Так, Р.В. Амирьянц и И.А. Дубов определяют платежную систему как систему правовых, организационных и технических норм, которая может функционировать как система валовых расчетов (платеж осуществляется за платежом в пределах денежных средств, имеющихся на счете кредитной организации) либо как клиринговая система[19].

Т.М. Костерина считает, что платежная система - это совокупность денежных отношений, возникающих по поводу выполнения платежных обязательств, организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению[20].

По мнению А.В. Тютюнника и А.В. Турбанова, платежная система включает в себя процедуры и механизмы осуществления платежей, платежный инструментарий, организаторов и участников расчетов[21].

С точки зрения А.А. Тедеева, национальная платежная система - это урегулированная нормами права совокупность форм и методов организации денежной эмиссии, а также функционирования механизмов денежного обращения и расчетов. Она включает в свою структуру: наименование денежной единицы страны, виды государственных денежных знаков, регулирование и организацию порядка выпуска в обращение (эмиссии) и обращения государственных денежных знаков, порядок осуществления наличного и безналичного денежного обращения, формы безналичных расчетов, курс национальной валюты, порядок ее обмена на иностранную валюту[22].

В экономической литературе существует мнение, согласно которому под платежной системой понимается совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками платежной системы[23].

По нашему мнению, наиболее удачным может быть признано определение, данное В.М. Усоскиным, так как оно в большей степени соответствует системному подходу в определении платежной системы. Указанный автор рассматривает платежную систему как совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Следует отметить, что российское законодательство не использует и не раскрывает категорию "платежная система". Термин "платежная система" упоминается исключительно в Федеральном законе от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" <1> (далее - Закон о Банке России) и в некоторых нормативных актах Банка России.

Согласно ст. 3 Закона о Банке России одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Понятие платежной системы России раскрывается в Стратегии развития платежной системы России, утвержденной Советом директоров Банка России 01.04.1996. Согласно этому документу платежная система России состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств.

Банк России, реализуя свою роль катализатора платежной системы, выступил инициатором формирования новой модели нормативного регулирования безналичных расчетов, которая включает введение в действующее законодательство определения платежной системы как совокупности организаций, отношения между которыми регулируются едиными правилами (правилами платежной системы), разрабатываемыми организацией, ответственной за организацию и функционирование платежной системы (оператором платежной системы), где банк (расчетный банк) осуществляет перевод денежных средств по корсчетам кредитных организаций (участников платежной системы) на основании расчетных документов, в отношении которых процедуры приема распоряжений (клиринг) могут выполняться расчетным банком или привлеченной им организацией (клиринговой организацией.

Определению платежной системы и ее структуре большое внимание уделяется в документах международных финансовых организаций. Платежная система в этих документах рассматривается:

во-первых, как набор инструментов, процедур и правил перевода средств между участниками системы. Платежная система обычно базируется на соглашении между участниками системы и ее оператором, а перевод средств осуществляется с использованием согласованной технической инфраструктуры;

во-вторых, как полный набор инструментов, сетевых взаимосвязей, правил, процедур и институтов, обеспечивающих денежное обращение;

в-третьих, в качестве схемы, элементами которой являются договоренности институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающие перевод определенной стоимости в денежном выражении от одной стороны сделки другой ее стороне;

в-четвертых, как некая среда, цементирующая в масштабах той или иной страны договоренности и процессы как институционального, так и инфраструктурного плана с целью выдвижения и перевода денежных требований в виде обязательств коммерческого и центрального банков;

в-пятых, как вся совокупность институциональных и инфраструктурных механизмов и процессов в той или иной стране для инициирования и перевода денежно-кредитных требований в виде обязательств коммерческого банка и центрального банка.

В зависимости от использования в расчетах электронных или бумажных технологий платежные системы можно классифицировать на:

- электронные платежные системы;

- платежные системы, использующие бумажные платежные инструменты;

- смешанные платежные системы.

Электронная система расчетов (ЭСР), или электронная платежная система - это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство - оператора ЭСР либо администратора ЭСР. В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, MoneyMail, "Яндекс.Деньги", RUpay, CyberPlat, PayCash, E-gold, E-port и др. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Оператор системы - это юридическое лицо, а не кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Он лишь предоставляет пользователям возможность применять систему электронных расчетов и является организатором платежей, оказывая посреднические услуги ее участникам.

Расчеты в электронной платежной системе производятся с использованием специальных внутрисистемных электронных денег, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Отметим, что действующее законодательство Российской Федерации не оперирует такими понятиями, как электронные деньги и интернет-деньги. Электронные деньги не считаются денежными средствами в том понимании, в котором они определены в ст. 140 ГК РФ. То есть в отношении электронных денег употребление термина "деньги", а тем более распространение правового режима денег с юридической точки зрения неверно. Фактически цифровая наличность - это электронное средство учета каких-либо активов, прав требования и имущества. Поэтому электронные деньги правильно называть электронными средствами учета или просто электронными средствами[24].

По юридическому статусу собственника все платежные системы РФ делятся на частные и Платежную систему Банка России. Согласно методологии учета, установленной ЦБ РФ, к платежам, проведенным Платежной системой Банка России, относятся:

1) платежи кредитных организаций (филиалов) и их клиентов;

2) платежи клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями;

3) собственные платежи Банка России, направленные получателям через учреждения Банка России[25].

При этом платежная система ЦБ РФ состоит из:

- собственной его расчетной сети, под которой понимается вся совокупность подразделений Центробанка;

- совокупности банков, их филиалов и небанковских кредитных учреждений, имеющих в подразделениях ЦБ РФ корреспондентские и субкорреспондентские счета;

- совокупности иных клиентов ЦБ РФ.

Специфичность статуса положения Банка России на отечественном рынке платежей заключается в том, что он выполняет две важнейшие функции. Во-первых, Банк России является оператором собственной платежной системы, а во-вторых, осуществляет надзор в качестве регулятора за соблюдением частными платежными системами действующих нормативных актов.

Ряд аналитиков полагает, что совмещение Центробанком функций регулятора и участника платежного рынка создает для его платежной системы не совсем оправданные преимущества перед остальными рыночными игроками. Но все-таки главным фактором, определяющим доминирующее положение Платежной системы Банка России в Платежной системе Российской Федерации, является ее исключительная надежность.

Как известно, к платежам, проведенным частными платежными системами, относятся платежи клиентов кредитных организаций (филиалов) и собственные платежи кредитных организаций (филиалов), проведенные:

1) расчетными небанковскими кредитными организациями через их платежные системы;

2) кредитными организациями (филиалами) через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях (филиалах), и через счета межфилиальных расчетов, открытые в подразделениях одной кредитной организации;

3) в пределах одного подразделения кредитной организации (головной кредитной организации или филиала)[26].

2.4 Слабость национальной валюты

С прошлой осени Банк России посредством мини-девальваций осуществляет управляемое обесценение рубля. В целом эта политика имеет здравое экономическое обоснование, поскольку цены на продукцию российского экспорта значительно упали, а крупнейшие корпорации и банки вынуждены погашать внешние долги, не имея возможности их рефинансировать. Но есть и вопросы: к каким предельным значениям курса рубля может (и должно) привести обесценение и насколько оптимальны форма и скорость снижения этого курса?

Помимо текущего и прогнозного состояния экономики, эффективности антикризисных мер на стимулы экономических субъектов оказывает влияние, как уже отмечалось, устойчивость курса рубля. Девальвация рубля оказалась предопределена следующими факторами:

- уровнем мировых цен на нефть;

- затратностью антикризисных мер;

- характером девальвации (сразу или постепенно).

Если уровень мировых цен на нефть - это объективный фактор, то затратность антикризисных мер и характер девальвации, - безусловно, факторы субъективного свойства.

Огромные деньги, направляемые на борьбу с кризисом, реализуемая постепенно девальвация сформировали сильнейший стимул к уходу в валюту. Была порождена мощнейшая демотивация к какой-либо производственной деятельности. Точнее, эта демотивация была значительно усилена тем, что происходит в настоящее время с курсом рубля.

Можно достаточно уверенно прогнозировать, что, пока мы будем бросать в "топку кризиса" огромные денежные ресурсы, пока будем подтверждать свой курс на девальвацию постепенно (установление границ валютного коридора по бивалютной корзине здесь мало что меняет), стимулы к уходу от рубля, к зарабатыванию на валютных спекуляциях будут сохраняться.

Возникает вопрос: гарантирует ли изменение текущей денежно-кредитной политики реальную устойчивость рубля? Проблема здесь вот в чем: когда экономика встала на устойчивую траекторию своего падения, это стало самостоятельным фундаментальным фактором, определяющим слабость национальной валюты.

Можно ли представить стремительно слабеющую экономику и устойчивую, сильную национальную валюту? Конечно, нет. Поэтому по-настоящему стабилизация рубля наступит только тогда, когда экономика как минимум перестанет падать[27].

Сегодня политика валютного курса характеризуется значительной неопределенностью. Прогноз, подготовленный Минэкономразвития (32 руб. за доллар США как среднегодовой), с которым Банк России согласился, мы прошли в начале года. Таким образом, целевой ориентир валютного курса отсутствует, что порождает невообразимые слухи и пугающие прогнозы о 50, 70, 80 руб. за доллар. Очевидно, что апокалипсическим прогнозам сбыться не суждено, но они создают атмосферу ажиотажа, провоцируют спекулятивное давление на рубль и скупку иностранной валюты населением - "на всякий случай".

Банк России еженедельно пересматривает границы коридора колебаний рублевой стоимости бивалютной корзины. Неопределенными остаются время проведения мини-девальвации и ее величина. Отсюда - распространенное мнение, что следующий раунд девальвации может пройти "завтра" - причем в значительно больших масштабах, вплоть до 20 - 30% за сутки.

Переход от политики непредсказуемых мини-девальваций к краткосрочным ориентирам валютного курса позволит стабилизировать рыночные ожидания. Думается, это умерит спекулятивные настроения, поскольку ясность предстоящей динамики валютного курса - экономическая среда лучшая, нежели полная неопределенность с дальнейшим изменением курса. Укрепление же рубля, которое может начаться со второй половины нынешнего года, позволит отказаться от целевых ориентиров курса и перейти к квазиплаванию в рамках широкого коридора, размах которого будет превышать 12 руб.

Чтобы избежать наращивания банками активов в иностранных валютах, в конце минувшего года регулятор принял решение принимать денежные средства в долларах США и евро на свои счета. Это в определенной мере способствовало сокращению оттока капитала за рубеж, особенно в отношении иностранных дочерних банков. Однако на остатки по счетам в Банке России в иностранных валютах не начисляются процентные платежи, поэтому для банков эти счета - временное и невыгодное хранение средств. Для более эффективного управления краткосрочной валютной ликвидностью и сдерживания оттока капитала из страны Банку России целесообразно ввести дополнительные денежно-кредитные инструменты абсорбирования ликвидности. В частности, депозитные операции в евро и долларах США - как операции постоянного действия под фиксированные процентные ставки на условиях овернайт, неделя и месяц. А также аукционы облигаций Банка России в иностранных валютах для более гибкого управления ликвидностью. Эти меры положительно отразятся на статистике платежного баланса и вывозе капитала частным сектором.

В письмах регулятор рекомендует банкам поддерживать средний остаток иностранных активов, совокупную величину чистой валютной балансовой позиции, длинную валютную балансовую позицию на уровнях, сложившихся до 2009 г. Нарушение этих рекомендаций влечет за собой санкции в виде сокращения лимитов по беззалоговым кредитам Банка России.

Международные резервы денежных властей служат нескольким потенциальным целям: интервенции для влияния на валютный курс, поддержание доверия к национальной валюте, платежей по внешнему долгу. Оптимальная величина резервов рассчитывается исходя из того, что резервы должны покрывать денежную базу, трехмесячный импорт и краткосрочный внешний долг. На начало нынешнего года оптимальный объем резервов достигал 364 млрд. долл. И на первый взгляд Россия располагает избыточными международными резервами, превышающими 440 млрд. долл.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5