Банковское регулирование на примере ОАО "АК БАРС"-банка

Как видно из таблицы 3, большая часть кредитного портфеля приходится на ссуды, выданные промышленным предприятиям – 34%. Также большую долю кредитного портфеля занимают транспорт и связь – 10%.

В целях повышения устойчивой конкурентоспособности банка необходимо сохранить обороты по расчетным, текущим, валютным счетам основных клиентов банка, то есть сохранение рентабельной для работы клиентуры. При достижении устойчивого положения в меняющейся агрессивной конкурентной среде – диверсификация состава клиентов, обеспечивающая снижение совокупных рисков банковских операций. Политика «Ак Барс» при формировании ресурсной базы должна быть направлена на сохранение устойчивости пассивов и поддержание ликвидности. Необходимо обеспечить реальный рост валюты баланса, активизировать работу по реструктуризации пассивов. Решение данной задачи может быть достигнуто путем привлечения средств населения через пенсионные фонды, страховые общества. Следующая задача – привлечение средств клиентуры со значительными оборотами по счетам, привлечение бюджетных средств при получении статуса уполномоченных городских Администраций. Продолжить выпуск процентных векселей, эмитируемых банком; стремиться к изменению структуры баланса: поддержание внутренней сопряженности активов и пассивов по суммам и срокам на уровне не более 25% и стабильности источников до 70%. Создание ресурсов базируется на поиске дешевых и стабильных источников, сбалансированных с активами по срокам и процентам с учетом планируемой маржи. Наиболее выгодно привлечение среднесрочных ресурсов ( 91 день). Доля средств, привлекаемых до востребования – не более 25%. На более длительный длительный срок планируется привлечение валютных ресурсов, рублевые ресурсы должны привлекаться с плавающей процентной ставкой. В области кредитования необходимо улучшить качество кредитного портфеля с целью обеспечения плановой доходности, не допускать роста кредитных рисков, максимально снизить объем неработающих кредитов. Кредитование должно проводиться при наличии схем получения реальных денежных средств, обеспечивающих гашение кредита. Удовлетворение потребности в кредитах предприятий предполагается также за счет ускорения оборачиваемости кредитов и высвобождения из неработающих. С целью сбора необходимого объема доходов нужно осуществлять поддержание нормативного уровня рентабельности активов, инвестиций, текущий уровень возвратности кредита определять, исходя из критерия снижения уровня рентабельности.

§ 2. Регулирование банковской деятельности на примере

 ОАО «АК БАРС» банка

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль за деятельностью ОАО «АК БАРС» банкА проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Аудитором деятельности ОАО «АК БАРС» банка являются ООО «Средне-Волжское экспертное бюро», «PricewaterhouseCooper’s». Надзор за деятельность банка осуществляет Национальный банк Республики Татарстан, 420013 г. Казань, ул. Баумана, 37, тел. (843) 236-60-82.

Главная цель  банковского  регулирования  и  надзора  -  поддержание стабильности  банковской   системы,   защита   интересов   вкладчиков   и кредиторов. Банк России не управляет  ОАО «АК БАРС» банком,  а только наблю­дает за соответствием их деятельности установленным финансовым норма­тивам. Он не имеет административных полномочий по управлению ком­мерческими банками и другими кредитными организациями. По закону Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредит­ных организаций. Они самостоятельны и действуют на основе договорных отношений. Федеральный закон предоставил Банку России правомочия осуществлять банковский надзор: наблюдать за кредитной организацией с точки зрения нормативности принимаемых ею решений.

Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с  перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у банка необходимую информацию о его деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую  информацию о банковской системе Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.

ЦБ РФ осуществляет так называемое пруденциальное регулирование. Его смысл состоит в том, чтобы умень­шить риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков. Пруденциальное регули­рование - это издание законов, а также нормативных актов и предписаний Банка России, направленных на создание таких условий банковской дея­тельности, которые снижают риск неликвидности, неплатежеспособности и финансовой надежности кредитной организации. Оно необходимо для предотвращения нестабильности в банковской системе: кризисов, угроз клиентам и вкладчикам кредитных организаций. Поэтому регулирование является средством надзора в широком смысле слова, т. е. за банковской системой в целом. В то же время над­зор - средство обеспечения пруденциального регулирования. Это банков­ский надзор в узком смысле слова, т. е. надзор за отдельными кредитными организациями как частью банковской системы.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Бан­ке России)» предусматривает ряд норм пруденциального регулирования, применение которых должно способствовать укреплению финансовой ус­тойчивости и надежности кредитных организаций. В частности Банк Рос­сии устанавливает обязательные для кредитных организаций правила про­ведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности.

При этом Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходова­нием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц- клиентов.

Федеральный закон предусматривает определенный порядок регистра­ции кредитных организаций, выдачи им соответствующих лицензий, их отзыва, предъявления в соответствии с федеральными законами квалифи­кационных требований к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации. В этих же целях установлены антимонопольные требования.

Банковский надзор - это наблюдение Банка России (дистанционное и контактное) за исполнением и соблюдением конкретными кредитными организациями законодательства, регулирующего банковскую деятельность, установленных им нормативных актов, в том числе финансовых нормативов и правил бухгалтерского учета и отчетности.

Сущность банковского надзора состоит в проверке соответствия ре­шений и действий кредитной организации законам, регулирующим банков­скую деятельность, и нормативным актам Банка России. Он используется Банком России для управления рисками в банковской системе.

В лицензии АК БАРС банка предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Важное значение в работе банка является инспектирование деятельности Центробанком РФ.

Вопросы инспекти­рования кредитных организаций предусмотрены ст. 55 Федерального зако­на «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос­сии)».

Проверка банка и его филиалов были проведены  на основа­нии планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанны­ми в инструкции структурными подразделениями Банка России и его тер­риториальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки  могут быть проведены и осуществляться по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, перечисленные в Инструкции, руководителя территориаль­ного учреждения Банка России.  На практике круг ини­циаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неус­тойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушени­ях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территори­альными учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что по­нимается под терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной организации.

Проверка банка  и его филиалов  была проведена комплексно. В результате комплексной  проверки  банка были достоверность отчетов, представленных Банку России; соответствия выполняемых операций банковскому законода­тельству и нормативным актам Банка России; соблюдения данной кредит­ной организацией обязательных экономических нормативов, установлен­ных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Централь­ном банке Российской Федерации (Банке России)». На основании законодательства РФ проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся с перио­дичностью, необходимой для целей банковского надзора и регулирования

По результатам проверки  был составлен  акт проверки. Акт проверки был составлен  не менее чём в трех экземплярах. Первый экземпляр вручается руково­дителю проверенной организации, о чем во втором и третьем экземплярах акта делается соответствующая отметка. Второй экземпляр передается ру­ководителю, назначившему проверку, для рассмотрения и принятия мер, а третий экземпляр остается для учета и контроля в структурном подразделе­нии, проводившем проверку.

Важное значение в работе банка является новое развитие в Татарстане на рынке недвижимости − ипотечное кредитование и участие в этой программе АК БАРС банка.

С начала 2007 года «АК БАРС» Банк выдал частным лицам более 1 млрд. рублей по кредитам на приобретение недвижимости. Наилучшие результаты по динамике выдачи ипотечных кредитов показали Уральский, Казанский и Марийский филиалы Банка.
В данном объёме более 65% составляют кредиты, выданные по федеральной программе ипотечного кредитования АИЖК и собственным программам ипотечного кредитования «АК БАРС – Новоселье» (на приобретение готового жилья), «АК БАРС – Перспектива» (на приобретение строящегося жилья) и «АК БАРС – Комфорт» (на приобретение коттеджей и индивидуальных домов). Около 35% от объема составляют кредиты, выданные по программе кредитования на приобретение недвижимости под залог средств на текущем счете. ОАО «АК БАРС» БАНК входит в первую двадцатку ведущих ипотечных банков России и является лидером рынка ипотечного кредитования Урала и Поволжья.

Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день считается наиболее прогрессивным и надежным способом решения квартирного вопроса. При выборе ипотечных продуктов банков стоит помнить о том, что покупка недвижимости на рынке строящегося жилья – это такая же сделка, как и покупка любого другого товара на любом другом рынке. Схема ипотеки, как правило, следующая - кредитор выдает кредит на приобретение недвижимости заемщику. Заемщик приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту, но остается у заемщика в его владении и пользовании.

Процентные ставка банку устанавливаются Центробанком РФ. Процентная ставка для приобретения жилья на первичном рынке составляет 17-19% годовых в рублях, а для вторичного рынка – 11-14% годовых, при сроке кредитования до 30 лет и первоначальном взносе от 10%. Проценты по ипотечному кредиту зависят в основном от двух ключевых факторов: первоначального взноса и срока кредита, таким образом, процентная ставка варьируется от 11% до 16% годовых. Стоит отметить, что это достаточно низкая процентная ставка, опережающая инфляцию на рынке недвижимости. Заемщиками по ипотечному кредиту могут выступать любые дееспособные физические лица от 18 лет и до пенсионного возраста. Банку необходимо быть уверенным в клиенте – сотрудников службы безопасности интересует прошлое и настоящее его потенциального клиента.

ОАО "АК БАРС" Банк предлагает кредитование на приобретение любого вида недвижимости в соответствии с пожеланиями клиента. С помощью ипотечных программ кредитования "АК БАРС" Банка можно приобрести: новое жилье и жилье, находящееся на этапе строительства, а также коммерческую недвижимость. Кредиты предоставляются как на приобретение жилья в многоквартирном доме, так и на приобретение частных домов.

Для частных клиентов "АК БАРС" Банк предлагает три основных направления кредитования на приобретение недвижимости:

Собственные ипотечные программы Банка

По условиям данной программы возможно приобретение готового и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания. При этом в качестве залога могут выступать как приобретаемые объекты недвижимости, так и имеющееся у заемщика жилье, а так же залог прав по договорам заключаемых со строительными организациями.

Федеральная программа ипотечного кредитования по стандартам ОАО "АИЖК"

 Предусматривает кредитование на аналогичные собственной программе виды жилых помещений при возможности длительного пользования заемными средствами. Приобретенное на заемные средства жилье сразу оформляется в собственность заемщика (одного или нескольких). Таким образом, заемщик сразу же становится собственником приобретаемого на кредитные средства жилья.

Собственная программа Банка на приобретение недвижимости под залог счета в Банке.

По условиям данной программы возможно приобретение готового и строящегося жилья, коттеджей для постоянного проживания, коммерческой (нежилой) недвижимости, при минимальном наборе документов для получения кредита и гибком подходе к оценке платежеспособности. При этом кредит до 1 млн. руб. по данной программе выдается без справки о доходах.

Таким образом, "АК БАРС" Банк готов предоставить кредит на любой вид жилой и коммерческой недвижимости, учитывая предпочтения клиента и его возможности.

Процедура получения ипотечного кредита в "АК БАРС" Банке гарантирует юридическую чистоту приобретаемой квартиры и всех сопутствующих сделок.

В соответствии с положениями Национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", новой редакцией ФЦП "Жилище" федеральным Агентством по ипотечному жилищному кредитованию РФ с 1 января 2006 изменены Стандарты выдачи, рефинансирования, и сопровождения ипотечных кредитов на территории России. 

Снижение процентных ставок и их дифференциация в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования.

Пример: расчет ежемесячных платежей по приобретению в кредит однокомнатной квартиры в Казани стоимостью 700. 000 рублей для семьи из 3 человек- Таблица 4.

Таблица 4 - Расчет ежемесячных платежей

Срок кредитования

Сколько денег вносит заемщик:

70-50% стоимости жилья

50-30% стоимости жилья

30-10% стоимости жилья

От 1 до 15 лет

12% годовых
Ежемесячный платеж от 2,530 руб

13% годовых
Ежемесячный платеж от 4,444 руб

13% годовых
Ежемесячный платеж от 6,547 руб

От 15 лет до 30 лет

13% годовых
Ежемесячный платеж от 2,324 руб

13% годовых
Ежемесячный платеж от 4,010 руб

13% годовых
Ежемесячный платеж от 6,590 руб