Банковское кредитование юридических лиц: пути оптимизации

 переход на международные стандарты финансовой отчетности;

 поддержание на высоком уровне качества оказываемых услуг.

 Одно из перспективных направлений развития банковской деятельности, это – интернет-технологии. Появление новых серверов и нового поколения техники позволят Банку заниматься интернет-бизнесом, включиться в новую систему расчетов.

 Определяя свое место на рынке банковских услуг, банк ставит во главу своей деятельности цели стратегического партнерства.

Расширение услуг финансового консультирования, как одного из наиболее привычных для клиентов направлений работы с Банком, предполагает участие специалистов Банка в консультировании при работе по внешнеторговым контрактам.

 Банк планирует продолжить работу в области документарного бизнеса. Основные направления по предоставлению клиентам услуг, связанных с организацией и осуществлением расчетов по документарным операциям:

снижение рисков во внешней торговле, (снижение рисков неплатежей по внешнеторговым контрактам);

увеличение денежных потоков;

привлечение новых клиентов;

более безопасное кредитование;

 развитие и укрепление доверительных отношений с иностранными банками.

Банк в 2006 году сохранил свои позиции среди местных банков и занимает второе место по размеру собственных средств и кредитному портфелю занимает 2-е место, третье место по размеру активов, входит в десятку крупнейших банков по объему частных вкладов среди всех банков, представленных в Ростовской области.

По размеру собственного капитала ОАО АБ «Южный Торговый Банк» занимает 2-е место среди местных банков. (в тыс. руб.):

По размеру активов ОАО АБ «Южный Торговый Банк» среди местных банков занимает 3-ю позицию ( в тыс. руб.):

По размеру кредитного портфеля «Южный Торговый Банк» занимает 2-е место среди региональных банков Ростовской области (в тыс. руб.).

По привлеченным средствам населения «Южный Торговый Банк» среди всех банков, представленных в Ростовской области занимает 4-ю позицию (в тыс. руб.).

По размеру полученной прибыли «Южный Торговый Банк» среди региональных банков занимает 4-е место (в тыс. руб.).

* По данным ростовского обозрения «Город N» №10(718) от 20 марта 2007 г. (www.gorodn.ru).

В своей деятельности Банк учитывает различные виды рисков.

На деятельность Банка, как организации, которая зарегистрирована в качестве налогоплательщика и осуществляет основную деятельность на территории Российской Федерации в Ростовской области, безусловное влияние оказывает политическая и экономическая ситуация в стране и соответственно в данном регионе. В настоящее время аналитиками Банка не установлено факторов, обуславливающих степень рассматриваемых рисков, как угрожающую выполнению Банком своих обязательств. Однако, как и в любом прогнозе, Банком рассматриваются и негативные последствия влияния страновых и региональных рисков.

При возникновении ситуаций, повышающих уровень соответствующих рисков, на базе прогнозирования развития негативных факторов пересматриваются лимиты риска отдельных финансовых инструментов и реструктуризируются активы, сконцентрированные в особенно чувствительных к негативному воздействию сегментах рынка страны и региона. Снижению степени странового и регионального рисков способствует диверсификация активов.

В системе управления рисками лимиты на операции на рынках страны и региона устанавливаются Банком исходя из показателей макроэкономической статистики: структура внешнего долга, размер золотовалютных резервов, платежный баланс, уровень инфляции, курсовые колебания национальной валюты.

В целях минимизации рыночных рисков Банк осуществляет операции, связанные с инвестированием средств в различные ликвидные финансовые инструменты, при котором вероятность существенного изменения рыночных цен невелика. Так как рыночный риск является риском комплексным, управление им включает управление ценовым риском, риском изменения процентных ставок, валютным риском и пр. Основными методами управления рыночным риском являются:

·        мониторинг риска, включающий расчет риска, изучение его динамики во времени и анализ причин его изменения;

·        лимитирование риска, включающее установление лимита на различные показатели риска и последующий оперативный пересмотр таких лимитов;

·        диверсификация вложений Банка с целью снижения зависимости от одного источника риска;

·        анализ неблагоприятных сценариев (стресс-тестирование), проводимый в целях определения планов действий в экстремальных условиях.

Количественная оценка рыночного риска производится с помощью статистических методов. Количественные методы используются наряду с качественными способами оценки рыночных рисков, которые подразумевают экспертную оценку рискованности рыночных инструментов.

В целях минимизации риска изменения рыночных цен на фондовые ценности применяются различные методы. Основные из них:

лимитирование риска, включающее установление лимита на различные фондовые ценности и последующий оперативный пересмотр таких лимитов;

диверсификация вложений банка с целью снижения зависимости от одного источника риска;

технический анализ;

фундаментальный анализ.

Количественные методы используются наряду с качественными способами оценки рисков, которые подразумевают экспертную оценку рискованности фондовых ценностей.

Валютный риск определяется вероятностью потерь, связанных с изменением курсов валют. В целях управления валютным риском банк выполняет следующие действия:

определяет степень влияния валютного риска на баланс Банка,

контролирует балансовые и внебалансовые позиции и их лимиты в разрезе валют,

проводит мероприятия по устранению текущих и возможных несоответствий валютных позиций.

Контроль за риском потери ликвидности осуществляется на основании анализа комплекса экономических показателей и нормативов. В целях управления ликвидностью Банком признается приоритетность ликвидности, в том числе и при выборе направлений размещения средств. В рамках системы управления рисками постоянно проводится анализ потребностей банка в ликвидных средствах с целью исключения, как их излишка, так и дефицита. Банком разрабатываются планы и прогнозы действий в случае несбалансированности ликвидности и кризисных ситуаций. При этом учитывается взаимосвязь риска потери ликвидности с процентным и иными рисками.

Для сбалансированности активов и обязательств банком применяются лимиты риска, установленные для привлечения и размещения средств.

Банком приняты основные принципы управления операционным риском устанавливающие:

·        компетенцию органов управления банка при управлении операционным риском,

·        порядок взаимодействия подразделений по выявлению, оценке и управлению операционным риском,

·        методы оценки и контроля уровня операционного риска,

·        порядок создания и ведения баз данных по фактам операционных потерь и убытков банка,

·        планы действий служб и подразделений банка при наступлении неблагоприятных событий и действий персонала банка по восстановлению полноценного функционирования банка.

Правовые риски Банка относятся к категории функциональных рисков и в основном связаны с изменением: валютного регулирования, налогового законодательства, изменением требований по лицензированию основной деятельности кредитной организации либо лицензированию прав пользования объектами, нахождение которых в обороте ограничено (включая природные ресурсы), изменением судебной практики по вопросам, связанным с деятельностью кредитной организации (в том числе по вопросам лицензирования), которые могут негативно сказаться на результатах ее деятельности, а также на результаты текущих судебных процессов, в которых участвует кредитная организация.

Так как Банк не может влиять на характер выше перечисленных изменений, основным моментом снижения уровня данного риска является взвешенная правовая политика Банка и принципы осторожности в заключении сделок, а также кадровая политика.

В целях минимизации стратегического риска Банк использует следующие основные методы:

·        фиксирует во внутренних документах Банка, в том числе и в уставе разграничение полномочий органов управления по принятию решении;

·        контролирует обязательность исполнения принятых вышестоящим органом решений нижестоящими подразделениями и служащими Банка;

·        стандартизирует основные банковские операции и сделки;

·        устанавливает внутренний порядок согласования изменений во внутренних документах и процедурах, касающихся принятия решений;

·        осуществляет анализ влияния факторов стратегического риска (как в совокупности, так и в разрезе их классификации) на показатели деятельности Банка в целом;

·        производит мониторинг изменений законодательства Российской Федерации и действующих нормативных актов с целью выявления и предотвращения стратегического риска на постоянной основе;

·        производит мониторинг рынка банковских услуг с целью выявления вероятных новых направлений деятельности Банка и постановки новых стратегических задач;

·        производит мониторинг ресурсов, в том числе финансовых, материально-технических, людских для реализации стратегических задач Банка;

·        обеспечивает постоянное повышение квалификации сотрудников Банка с целью выявления и предотвращения стратегического риска;

·        обеспечивает постоянный доступ максимального количества служащих Банка к актуальной информации по законодательству, внутренним документам Банка.

Схема управления Банка первого уровня выглядит следующим образом:

Высшим органом Банка является общее собрание акционеров банка. Между общими собраниями акционеров общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет Директоров. Председатель Совета Директоров и члены Совета Директоров избираются общим собранием акционеров. Руководство текущей деятельностью осуществляют Председатель Правления и Правление Банка, действующее в соответствии с Уставом и Положением о Правлении, утвержденным Председателем Совета Директоров. Председатель Правления назначается Советом директоров сроком на 3 года по предложению члена Совета директоров либо акционера (акционеров), обладающего не менее 2% акций Общества. В соответствии со ст. 2 1.6. Устава банка в компетенцию Правления входят вопросы оперативного управления деятельностью. Решения по текущим вопросам деятельности принимается Правлением Банка, в состав которого входят Председатель Правления, два заместителя Председателя Правления, осуществляющие руководство конкретными направлениями деятельности и начальник службы внутреннего контроля.

В Банке функционируют Кредитный комитет и Финансовый комитет.

В функции Кредитного комитета входят:

•         Разработка и мониторинг состояния кредитной политики и рейтинга кредитов,

•         Определение критериев получения новых кредитов,

•         Делегирование полномочий по выдаче кредитов,

•         Принятие решений о выдаче кредитов,

•         Установление ограничений на ссуды,

•         Регулярная оценка риска портфеля кредитов, в том числе риска убытков по ссудам, перегруженности сектора рынка, ликвидности портфеля,

•         Разработка политики отслеживания текущего состояния ссуд, возврата ненадежных ссуд,

•         Принятие стандартов кредитной документации, пересмотр согласия на выдачу кредитов и политикиопределения стоимости кредитов,

•         Работа над внутрибанковскими инструкциями в соответствии с юридическими нормами,

•         Возможное расширение или сужение кредитного портфеля, повышение его качества, в том числе обеспечение большей надежности, определение процентной маржи

•         Разработка критериев оценки работы кредитного отдела.

В функции Финансового комитета входят:

•         Установление тарифов банка по комиссионным операциям,

•         Установление и пересмотр ставок привлечения денежных средств в зависимости от видов и сроков (условий привлечения),

•         Установление и пересмотр ставок размещения денежных средств в зависимости от условий размещения, установление параметров, влияющих на ставку размещения, и степени влияния этих параметров.

Второй уровень управления представляют такие подразделения Банка как Управления, в состав которых входят отделы. Управления охватывают все основные бизнес-процессы банка и являются центрами генерации банковских технологий. Каждое структурное подразделение характеризуется количественными и качественными параметрами. Деятельность структурных подразделений и исполнителей регламентируется специальными положениями (инструкциями), которые определяют функции каждого органа управления, распределение прав и обязанностей между ними, а внутри подразделения – каждого исполнителя.

В Банке с 1999 года организована служба внутреннего контроля (ранее отдел), осуществляющая функции внутреннего аудита. В состав СВК входят: начальник СВК, 2 ведущих специалиста, специалист.

 Служба внутреннего контроля осуществляет следующие функции:

·              проверка и оценка эффективности системы внутреннего контроля;

·              проверка полноты применения и эффективности методологии оценки банковских рисков и процедур управления банковскими рисками (методик, программ, правил, порядков и процедур совершения банковских операций и сделок, управления банковскими рисками);

·              проверка надежности функционирования системы внутреннего контроля за использованием автоматизированных информационных систем, включая контроль целостности баз данных и их защиты от несанкционированного доступа и (или) использования, наличие планов действий на случай непредвиденных обстоятельств;

·              проверка достоверности, полноты, объективности и своевременности бухгалтерского учета и отчетности и их тестирование, а также надежности (включая достоверность, полноту и объективность) и своевременности сбора и представления информации и отчетности;

·              проверка достоверности, полноты, объективности и своевременности представления иных сведений в соответствии с нормативными правовыми актами в органы государственной власти и Банк России;

·              проверка применяемых способов (методов) обеспечения сохранности имущества кредитной организации;

·              оценка экономической целесообразности и эффективности совершаемых кредитной организацией операций;

·              проверка соответствия внутренних документов кредитной организации нормативным правовым актам, стандартам профессиональных участников рынка ценных бумаг;

·              проверка процессов и процедур внутреннего контроля;

·              проверка систем, созданных в целях соблюдения правовых требований, профессиональных кодексов поведения;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8