Банковское кредитование юридических лиц: пути оптимизации

Различают два вида залога:

·         с оставлением предмета залога у залогодателя;

·         с передачей предмета залога в распоряжение залогодержателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, а также отчуждать его с переводом на приобретателя имущества долга по обязательству. В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

·               Залог товаров в обороте. При этом залоге заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик несет ответственность за учет и хранение заложенных ценностей. Под залог товаров в обороте, как правило, кредитуется торговая сфера.

·               Залог товара в переработке. При этом залоге заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но залоговое право будет распространяться на итоговый продукт переработки. Под залог товара в переработке, как правило, кредитуются промышленные предприятия.

·               Залог недвижимости (ипотека). Это залог предприятий, строений, зданий, сооружений и иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю (иначе называется закладом) является наиболее предпочтительным для банков, поскольку это в определенном смысле более надежно. Данный вид залога может выступать в двух формах – твердый залог и залог прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка либо на складе заемщика, но под пломбой банка. Технически это бывает непросто осуществить, но зачастую приходится. На Западе существуют специальные складские компании, принимающие товар на хранение в обмен на варранты, являющиеся ценными бумагами. В этом случае, принимая в залог варранты, банк фактически принимает в залог товар. Сейчас это начинает внедряться в России. В принципе, наиболее предпочтительной формой твердого залога для банков являются товарно-транспортные документы и ценные бумаги.

Достаточного внимания в силу специфических особенностей требует залог ценных бумаг. Перед выдачей ссуд под залог ценных бумаг банк должен принять во внимание ряд факторов:

·        качество закладываемых ценных бумаг,

·        возможность реализации закладываемых ценных бумаг на вторичном рынке как объектов залога (акции ЗАО или ОАО),

·        финансовое положение юрлица, выпустившего бумаги (чем стабильнее положение, тем выше они могут быть оценены на рынке),

·        наличие у ценных бумаг официальной котировки на ОРЦБ.

Передача ценных бумаг в заклад удостоверяется актом приема-передачи либо копией залогового распоряжения держателю реестра бездокументарных ценных бумаг.

Несколько проще прием в заклад собственных ценных бумаг банка, поскольку ликвидность их для банка определена по умолчанию.

Залог прав в нашем законодательстве пока недостаточно отработан. Имеется в виду предоставление права пользования имуществом, интеллектуальной собственностью на период действия залога (например, право аренды помещения, транспорта и т.п.). Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Действующим законодательством РФ предусмотрено право должника заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. Следовательно, банк как кредитор, принимая имущество в залог, должен выяснить, не находится ли оно уже в залоге.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога. Это означает, что после подписания договора залог необходимо еще и зарегистрировать в соответствующем органе. Речь может идти о недвижимости, акциях, автотранспорте, маломерных судах и т.п. Ипотека регистрируется в поземельной книге по местонахождению объекта.

За счет заложенного имущества банк вправе удовлетворять свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения. Право обращения взыскания на объект залога банк приобретает, если в момент наступления срока исполнения обязательства оно не было исполнено. Основанием для обращения взыскания на объект залога может являться решение суда, арбитража или третейского суда. При этом банк как истец должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом. В случае решения суда в пользу банка, ему выдается исполнительный документ суда, на основании которого через службу судебных приставов имущество реализуется, и из выручки удовлетворяются требования банка. Реализация имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная цена определяется решением суда. До тех пор, пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору.

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является выполнение обязательства, обеспеченного залогом. В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до исполнения обязательства в полном объеме.

При этой форме обеспечения возврата ссуды поручитель (третье лицо) обязуется перед банком отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств полностью или частично. Поручительство создает для банка большую вероятность реального удовлетворения его требования к заемщику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, т.к. заемщик и поручитель несут перед банком солидарную ответственность.

Договор поручительства совершается в письменной форме, с соблюдением обязательных требований.

Поручительство прекращается:

·        с прекращением обеспеченного им обязательства;

·        по истечении указанного в договоре поручительства срока;

·        с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

При предъявлении банком иска к поручителю к последнему по исполнении обязательства за заемщика переходят права кредитора по ссуде. В связи с этим, банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к заемщику и передать права, обеспечивающие это требование.

Несмотря на удобство поручительства как формы обеспечения, банк сталкивается с необходимостью исследовать финансовое состояние поручителя, равно как и заемщика.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по предоставлении кредитором письменного требования об ее уплате. При этом принадлежащее банку (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если в гарантии не предусмотрено иное), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности заемщика (принципала) по основному обязательству (если иное не предусмотрено в гарантии). За получение банковской гарантии заемщик (принципал) уплачивает гаранту комиссионное вознаграждение. Как правило, банковская гарантия вступает в силу со дня выдачи.

Обязательство гаранта перед банком (бенефициаром) по гарантии прекращается:

·        с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

·        с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;

·        вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.

Банковская гарантия во многом отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, банковская гарантия является документом, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Истечение срока давности по основному обязательству (кредитному договору) не влечет за собой автоматического истечения срока действия гарантии. Гарантия безотзывна, является абстрактным денежным документом. Кроме того, отличительной особенностью банковской гарантии является требование обязательного безвозмездного характера отношений между гарантом и принципалом.

1.4 Рынок банковского кредитования юридических лиц РФ

Важной особенностью современного рынка банковского кредитования юридических лиц в РФ является увеличение доли кредитов малому и среднему бизнесу.

Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в 2006 году, по оценкам банковских аналитиков, вырос на 40-50% и достиг 60 млрд. долл. Тройку лидеров по числу выданных кредитов малому и среднему бизнесу со значительным отрывом возглавил Сбербанк (76,3 тыс. кредитов). Второе место занял Банк Уралсиб – почти 26 тыс. кредитов, а третье место – МДМ-Банк – 19,6 тыс. кредитов.

Лидером по темпам роста стал ВТБ 24, увеличивший число кредитов за 2006 год с 1,2 тыс. до 9 тыс. шт. Вторым стал Росбанк: рост с 1,4 тыс. до 6,1 тыс. шт. Третье место занял банк «Возрождение», его объемы выросли с 0,5 тыс. до 1,1 тыс. выданных кредитов.

Хорошая динамика рынка кредитования малого и среднего бизнеса очевидна, спрос на такие кредиты велик, а многие банки только начинают приходить на этот рынок кредитования. Появление новых кредитных программ и смягчение условий выдачи кредитов дает возможность охватить ту часть малого и среднего бизнеса, которая раньше не могла позволить себе кредиты.

Этот рынок только начинает активно развиваться, поэтому риски по таким кредитам банки оценивают весьма высоко, что и объясняет высокие проценты и жесткие условия получения денег. Банки стараются обезопасить себя, требуя от компаний полной прозрачности их работы, обеспечения залога, а также безубыточной работы в течение определенного периода.

Тем не менее, этот рынок является весьма интересным для банков в силу его высокой доходности – ставки по таким кредитам находятся на уровне 15-18% при значительных суммах самих кредитов. С точки зрения диверсификации кредитных портфелей банкам выгоднее кредитовать малый бизнес, а не крупный, ведь риски работы с большим количеством кредитов на небольшие суммы меньше, чем с несколькими крупными займами.

Основными клиентами банков по программам кредитования малого и среднего бизнеса являются торговые компании, занимающиеся оптовой и розничной торговлей, затем идут компании, работающие на рынке услуг, и производственные предприятия. По словам заместителя председателя правления Абсолют Банка Олега Скворцова, в портфеле их банка преобладают кредиты, выданные предприятиям, работающим в сфере торговли, – 56%, производство и услуги составляют соответственно 18% и 22%.

Хотя в 2006 году кредиты и стали доступнее, но они еще очень далеки до того, чтобы стать массовым продуктом. Даже программы господдержки кредитования коммерческими банками малого бизнеса не сильно улучшили ситуацию на рынке. Кредиты, выдаваемые по таким программам, хоть и предполагают компенсации первоначальных затрат на получение денег, но получить их по-прежнему довольно сложно. По таким кредитам чаще всего устанавливаются строгие условия для процентных ставок. Например, в Санкт-Петербурге установили максимальную ставку рублевых кредитов в 14% годовых, да и их получение сопряжено с множеством бюрократических трудностей.

Практическая невозможность получения кредитов подталкивает многие компании прибегать к альтернативе и использовать лизинг или факторинг, которые также активно развивались в 2006 году. Лизинговые программы позволяют компаниям приобретать в рассрочку производственные средства. Факторинг же дает возможность полностью обезопасить себя от неплатежей своих контрагентов, а условием для подписания факторингового соглашения для компаний является платежеспособность их партнеров. Таким образом, факторинг может позволить себе даже компания, не обладающая материальным обеспечением.

Что касается условий кредитования банками субъектов малого предпринимательства, то на протяжении последних лет они улучшаются. В частности, с 2002 по 2006 год среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6 до 16,2%. Это происходило по нескольким причинам. Во-первых, росла ресурсная база банков. Во-вторых, резко выросла конкуренция на этом сегменте рынка, на нем появились новые игроки, в том числе крупные и высокотехнологичные банки. Еще один положительный момент – выравнивание кредитных ставок в разных регионах страны. Как показало исследование, средняя ставка, по которой получали кредиты малые предприятия у банков Москвы, равнялась 17,6%, в Уральском ФО – 17,8%, в Поволжском ФО – 17,5%. Определенным исключением выглядели Московская область, где средняя кредитная ставка находилась на уровне 15,7%, а также Южный ФО, где этот показатель был равен 20,5%.

Стала сокращаться доля предприятий, получивших отказ. Если в 2005 году кредиты получили 82,5% малых предприятий, обратившихся за кредитом, то в I полугодии 2006-го их доля выросла до 92,1%.

Несмотря на достаточно быстрый рост этого показателя, качество кредитного портфеля не ухудшается. По данным за 2006 год невозврат кредитов среди малых предприятий составил 1,2%, среди средних – 1%.

Кредитуя малые предприятия, 34,8% банков придерживаются принципа совместного участия в проекте. При этом 18% банков требуют, чтобы доля участия малого предприятия в новом проекте равнялась 30%. 5,6% банков требуют, чтобы она была равна 50%, и 1,1% банков – 60%.

Сохраняются причины, препятствующие динамичному развитию кредитования малого бизнеса. С 2004 года доля банков, ссылавшихся на отсутствие надежных заемщиков, снизилась с 45,8 до 37,9%. В то же время за этот период с 12,5 до 21,3% выросла доля тех, кто ссылается на высокие операционные издержки, и с 4,5 до 13,8% – доля тех, кто отказывает, ссылаясь на отсутствие обеспечения.

С 2005 года сильно сократилось количество необходимых для получения кредита документов. Как отмечают эксперты, интересным для банков стало кредитовать компании на start up (дело на стадии проекта). Сегодня банки заинтересовались стартующим бизнесом. В некоторых появились программы кредитования «для начинающих». Так, в банке «Союз» есть программа кредитования бизнеса на start up. Но, несмотря на все улучшения, основная масса кредитов по-прежнему выдается на срок от 3 месяцев до 1 года.

В 2007 году рынок кредитования малого и среднего бизнеса продолжит развиваться. Следует ожидать появления большего количества участников этого рынка, а значит, усиления конкуренции и, как следствие, повышения лояльности к заемщикам, смягчения условий кредитования и снижения ставок по кредитам.

2. КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОМ «ЮЖНЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК»

2.1 Краткая характеристика Южного Торгового Банка

ОАО АБ «Южный Торговый Банк» (г. Ростов-на-Дону, лицензия Банка России № 2478) работает на финансовом рынке более 7 лет. За этот небольшой, по банковским меркам, срок «ЮТБ» добился впечатляющих результатов. Банк занимает 2-е место в рейтинге относительной успешности местных банков по итогам 2006 года. Достижения Банка объясняются высоким профессионализмом, использованием современных технологий, нацеленностью на успех всей команды.

Среди клиентов Банка – ведущие предприятия и крупнейшие торговые организации региона.

ОАО АБ «Южный Торговый Банк» стал первым ростовским банком (после кризиса 1998 года), получившим в международной системе S.W.I.F.T. (Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций) свой код. Членство в S.W.I.F.T. – не только статус в мировом банковском сообществе, но и возможность эффективно использовать ведущую финансовую инфраструктуру, позволяющую осуществлять международные и внутригосударственные расчеты, а также обмениваться финансовыми сообщениями, связанными с денежными рынками, рынками ценных бумаг и документарными операциями.

У «ЮТБ» установлены прямые корреспондентские отношения с зарубежными банками – «VTB Bank(Deutschland)AG» (Германия), «Commerzbank AG» (Германия).

ОАО АБ «Южный Торговый Банк» является членом Ассоциации Российских банков (АРБ) и Ассоциации региональных банков «Россия».

Банк достаточно хорошо известен в регионе как меценат и благотворитель. «Южный Торговый Банк» поддерживает детские творческие коллективы: Ансамбль маленьких скрипачей «Вдохновение», детский камерный хор при Ростовской Государственной Консерватории под руководством профессора С. Тараканова.

В своей деятельности Банк использует следующие виды лицензий:

·          лицензия Банка России на осуществление банковских операций (в рублях и иностранной валюте) № 2478 от 16 мая 2000 г.;

·          лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг: на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 061-04338-001000 от 27.12.2000, на осуществление депозитарной деятельности № 061-08800-000100 от 13.12.2005, на осуществление дилерской деятельности № 061-008797-010000 от 13.12.2005, на осуществление брокерской деятельности № 061-04254-100000 от 27.12.2000.

·          лицензия Управления ФСБ России по Ростовской области на осуществление деятельности по распространению шифровальных(криптографических) средств № 667 от 6.05.2005 г.; на осуществление деятельности по техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств № 668 от 6.05.2005 г.; на осуществление деятельности по предоставлению услуг в области шифрования информации № 669 от 6.05.2005 г.

Основными направлениями деятельности банка являются:

 увеличение уставного капитала, путем проведения эмиссии;

 дальнейшее развитие розничного бизнеса, то есть предоставление более широкого спектра операций для физических лиц, в том числе развитие операций с пластиковыми картами, дорожными чеками, развитие потребительского и целевого кредитования физических лиц, открытие новых пунктов обмена валют;

 разработка новых банковских технологий, в том числе оказание клиентам Банка интернет-услуг;

 развитие лизинговых операций;

 развитие рынка долговых ценных бумаг региональных предприятий;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8