Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты
Интернет-
банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для
самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно
экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в
филиальных центрах. Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на
обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на
содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет —
дешевый канал продаж для банка.
Согласно
результатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого
задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не
пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось,
что услугами интернет- банкинга не пользуются участники опроса по следующим
причинам:
1.
услуги интернет- банкинга не предлагаются
банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34%
опрошенных)
2.
обеспокоенность безопасностью финансовых
операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных.[14]
Эти
две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет- банкинга в
России среди клиентов банков.
Целесообразно
выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со
стороны банков:
По
мнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и
комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:
1.
правовая среда: законодательством
предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум
при первом обращении.
2.
налоговая система РФ и функция регулятора Банка
России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и
сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя
ожидать.
По
темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения,
распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным
платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая
эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же
услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.
Интеллектуальный
потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что
Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-
банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. [15]
Среди
банков, предоставляющих услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала
«Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет
Международный Московский Банк, Пробизнесбанк и т.д. При составлении данного
рейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам
выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставлении
информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей,
погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и
обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на
счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи,
оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за
домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах, возможность
пополнения электронного кошелька платежных систем.[16]
В
заключении отметим, что интернет - банкинг в России развивается быстрыми
темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет.
Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом
свидетельствует прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых
услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в
ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных
странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень
удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые
ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет- банкинг
значительно экономит расходы банка.
2.2 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: РАСПРОСТРАНЕНИЕ И
ПРЕДПОЧТЕНИЯ
Платежные
системы изобрели для того, чтобы полностью заменить ими наличные деньги. Когда
в 1920-х годах стали группироваться и концентрироваться в единый бизнес крупные
американские корпорации, возникла необходимость систематизировать тех, кто
платит.[17]
Обнародованы
результаты всероссийского опроса, организованного Национальным агентством
финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков
России в августе 2006 года.
Тема опроса - пластиковые карты и их использование в России. На сегодняшний
день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию
пластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг.
Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт
населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты,
стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследования
выяснилось, что 59% пользователей банковскими пластиковыми картами полностью
удовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматы
расположены удобно, но их количество пока все же недостаточное. [18]
На конец прошлого
года в России было выпущено около 35 млн банковских карт, что на 11,1 млн
больше, чем в 2003 году. В 2004 году хотя и наблюдался значительный рост (на
45%) количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их масса
приходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россияне
использовали карты 120,4 млн раз и только 15,5 млн раз пришлось на операции в
торгово-сервисной сети. В 2004 году карты были использованы 175,5 млн раз, при
этом в торговле или для оплаты услуг — всего 26,1 млн раз соответственно.[19]
При этом
статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в
общем объеме использования карт остается практически неизменной. Так, в 2001
году на безналичную оплату товаров и услуг приходилось около 15,3% от общего
количества транзакций, в 2002 году — около 15,2%, в 2003 году — примерно 12,9%,
в 2004 — 14,9%.
По
данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем
принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% — по количеству эмитированных
карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).
Однако
количество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежный
инструмент, пока недостаточно велико. По результатам исследования выяснилось,
что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения
заработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия
наличных денег в банкомате (43%), а также используются как место хранения денег
(25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей банковским
пластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой карте.
Эти
показатели говорят о том, что россияне пока еще в полной мере не рассматривают
банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг
пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. [20]
Несмотря на оптимистические настроения, господствующие среди
участников рынка, ряд аналитиков предпочитают говорить о нарастающих серьезных
диспропорциях, которые со временем могут существенным образом сказаться на
темпах роста отечественного карточного бизнеса. В первую очередь, это связано с
тем, что расширение карточного оборота сейчас происходит, главным образом, за
счет малодоходных «зарплатных» проектов, когда картой пользуются всего лишь два
раза в месяц — для обналичивания аванса и получки. А вот доля гораздо более
доходных операций по приобретению в торговой сети товаров (прил. 1 диаграмма
3) по платежным картам в совокупном обороте в последние годы довольно устойчиво
сокращается.
Более
того, с учетом инфляции реальная стоимость товаров, приобретенных на одну
карту, в последние годы снизилась почти в 1,3 раза, или на 144 рубля. Об этом
свидетельствует прил. 1диаграмма 4.
Темпы
роста в регионах, наиболее обеспеченных платежными картами, существенно ниже,
чем в регионах, которые делают лишь первые шаги в пластиковом бизнесе, очень
хорошо показывают диаграммы 5 и 6. В Москве и Московской области,
Санкт-Петербурге и Тюменской области (первой тройке лидеров по состоянию на III квартал 2004 года), которые уже обогнали Восточную
Европу по количеству карт, приходящихся на 100 человек, темпы роста в последние
четыре года оказались в 4—8 раз ниже, чем в гораздо более отсталых Северной
Осетии, Карачаево-Черкессии и Дагестане, занимающих в этом рейтинге три
последних места (если не считать Ингушетии, где этого вида бизнеса в 2001 году
еще не существовало).[21]
Согласно
результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты
являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что
банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или
Ситибанк.
Среди
владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них
относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование,
более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав,
что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.).
Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% — домашний
компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.
Потенциальные
потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в
возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но
меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных
потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов
41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Безусловно, рынок
пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут
оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах,
спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют эту
возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно
высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о
возможностях использования пластиковых карт.[22]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате
работы были сделаны следующие выводы:
1. впервые элементы банковской
системы были зарегистрированы в государствах Древнего Востока. Затем, традиция
доверять деньги храмам распространилась в Древней Греции, Древнем Риме, затем
- в средневековой Европе, а позже и по всему миру;
2. современная банковская
система России представляет собой систему переходного периода. Он содержит
компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не
достаточно развито;
3. в соответствии с банковским
законодательством банк – это такая кредитная организация, которая выполняет
депозитные, расчетные и кредитные операции;
4. главным звеном банковской
системы любого государства является центральный банк страны. Современные
коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и
организации, а также население;
5. в мире и в России в частности
в последние годы широкие распространение получило такое явление, как Интернет –
банкинг. Возможности Интернет – банкинга позволяют клиенту в любое удобное
время совершать необходимые банковские операции быстро и из любого удобного
места, без посещения офиса банка;
6. в Российской Федерации
Интернет- банкинг развивается быстрыми темпами, увеличивается количество услуг,
предоставляемых через Интернет, улучшается сервис;
7. российские банки активно
расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых
точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и
число банкоматов. Однако более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь
для получения заработной платы и пенсии.
8. согласно результатам опросов
среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс.
чел.).
9. рынок пластиковых карт имеет
большой потенциал. На данном этапе развития в России отмечается недостаточно
высокий уровень информированности населения о возможностях использования
пластиковых карт.
В Заявлении
правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 года отмечается, что «Банковский
сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как
свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации,
проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 -
2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской
деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным
подходам».[23]
Таким образом, можно
сделать вывод, что в России существует огромный потенциал для развития новых
технологий в использовании банковских услуг. Препятствием для распространения
в Российской Федерации данных услуг является недостаточная информированность
населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения
банковских операций по средствам Интернет – банкинга и пластиковых карт. В
связи с этим население относиться к этим способам платежа недоверчиво, считает
их достаточно рискованными и предпочитает пользоваться услугами филиальных
сетей.
По оценкам
экспертов, Россия уже встала на путь автоматизации банковской системы и в
ближайшее время можно ожидать, что большинство российских граждан смогут
пользоваться услугами Интернет- банкинга и пластиковыми карточками в том
объеме, в каком этими средствами платежа пользуются в развитых странах мира.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Приложение к заявлению
Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005
2. Булатов А.С. Экономика:
учебник. 3-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999
3. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит,
банки: учебник для вузов. -М.: ЮНИТИ. 1999
4. Иохин В.Я. Экономическая
теория: учебник. -М.: Юристъ. 2003
5. Ключевский В.О. Курс русской
истории. Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль. 1988
6. Коломиец Т.Н. Деньги и банки:
учебное пособие- Томск: Томский государственный университет. 2004
7. Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П.
Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. –
Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. акад. 1997
8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит,
банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002
9. Богута Н. Деньги которые
ходят по Сети / /Эксперт Украина. №39. 2006
10. Болецкая К. Игра в карты- на
деньги// Банковское обозрение. №4. 2005
11. Висящев А. Вытеснит ли Интернет –
банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006
12. Волчик А. Интернет- банкинг:
тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006
13. Гуманков К. Виртуальный банк – у кого
лучше?//Финанс. №2. 2007
14. Дъяченко О. Электронные платежные
системы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006
15. Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху
электронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006
16. Тихомирова Е. История в картах. //
Газета. №95. 2006
17. BSMC Исследования 2006
18. Бурдинский А. Какой Интернет –
банкинг нам нужен?
19. Вахитов Я. Что мешает развитию
Интернет- банкинга. //Финансовые известия. 23.06.2004.
20. Национальное агентство финансовых
исследований. Пластиковые карты в России. ru
21. Пухов А. История банковского дела в
России
22. Разумов Илья Интернет – банкинг:
рейтинг услуг в России
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Диаграмма 1. Рост
используемых платежных карт[24]
Диаграмма 2.
Рост обеспеченности населения платежными картами[25]
Диаграмма 3. Доля
покупок в общей сумме транзакции по картам[26]
Диаграмма 4.
Стоимость товаров, приобретенных на 1 карту[27]
Диаграмма 5.
Количество карта на 100 человек[28]
Диаграмма 6. Рост
количества карт на 100 человек в 2001-2004 годах[29]
Диаграмма 7.
Динамика развития российских Интернет- банков[30]
* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга
Таблица 1. Различия
между распределительной и рыночной банковскими системами[31]
Распределительная (централизованная) банковская
система
|
Рыночная банковская система
|
По
типу собственности
|
Государство - единственный собственник на банки
|
Многообразие форм собственности на банки
|
По
степени монополизации
|
Монополия государства на формирование рынков
|
Монополия государства на банки отсутствует.
|
По
количеству уровней системы
|
Одноуровневая банковская система
|
Двухуровневая банковская система
|
По
характеру системы управления
|
Централизованная (вертикальная) схема управления.
|
Децентрализованная (горизонтальная) схема
управления.
|
О
характеру банковской политики
|
Политика единого банка
|
Политика множества банков
|
По
характеру взаимоотношения банков с государством
|
Государство отвечает по обязательствам банка
|
Государство не отвечает по обязательствам банков,
так же как банки не отвечают по обязательствам государства
|
По
характеры подчиненности
|
Банки подчиняются правительству, зависят от его
оперативной деятельности.
|
Центральный Банк РФ подотчетен парламенту,
коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не
Правительству
|
По
выполнению эмиссионной и кредитной операции
|
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в
одном банке
|
Эмиссионные операции сосредоточены только в
Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физ. лиц выполняют
коммерческие банки.
|
По
способу назначения руководителей банка
|
Руководитель банка назначается центральной или
местной властью, вышестоящими органами управления
|
Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом.
Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.
|
[1] Лаврушин О.И. Деньги,
кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика.
2002
[2] Ключевский В.О. Сочинения в 9 т. Т. 3. Курс русской истории. М., 1988
[3] Пухов А. История банковского дела в России. www.bankir.ru
[4] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и
доп. - М.:Финансы и статистика. 2002
[5] Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для студентов. М.: Юнити.
1999
[6] Булатов А.С. Экономика. Учебник. изд. 3-е, перераб. и доп. –М.:
Юристъ. 1999
[7] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и
доп. - М.:Финансы и статистика. 2002
[8] Колесников В.И. Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и
статистика.1995
[9] Богута Н. Деньги которые ходят по Сети //Эксперт Украина. №39. 2006
[10] Разумов И. Интернет- банкинг: рейтинг услуг в России. www.cnews.ru
[11] BSMC Исследования 2006 www.adme.ru
[12] Висящев А. Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети?//Банковское
дело в Москве. №8. 2006 www.bdm.ru
[13] Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга. //Финансовые
известия. 23.06.2004. www.finiz.ru
[14] Бурдинский А. Какой Интернет – банкинг нам нужен? www.internetfinance.ru
[15] Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга.//
Банковское дело в Москве. №8. 2006
[16] Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше? //Финанс. №2.2007. www.finansmag.ru
[17] Тихомирова Е. История в картах. // Газета. №95. 2006
[18] Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в
России. www. pro-credit.ru
[19] Болецкая К. Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005
[20] Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в
России. www. pro-credit.ru
[21] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3. 2005
[22] Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в
России. www. pro-credit.ru
[23] Приложение
к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития
банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля
2005
[24] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005
[25] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005
[26] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005
[27] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005
[28] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005
[29] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005
[30] Разумов И. Интернет- банкинг: рейтинг слуг в России. www.cnews.ru
[31] Лаврушин О.И. Деньги,
кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика.
2002
Страницы: 1, 2, 3
|