Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты

При раскрытии сути банка важна его характеристика как экономического института. Это означает, что банк имеет не только свой самостоятельный юридический статус, но и то, что:

·                   банк как самостоятельный  хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью;

·                   дееспособность банка подчинена общим и специфическим экономическим законам, игнорирование которых им самим  и с внешней стороны чревато крупными потерями убытками;

·                   в силу того, что банки работают не только на своих, но и чужих деньгах, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для клиентов;

·                   политическая сторона деятельности банка обусловлена экономическими условиями; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежный аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.

Производительный характер банка виден прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт. Им являются:

·                   платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег – это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;

·                   аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в работающие, банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами;

·                   кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;

·                   разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период времени.

Функция – специфическое взаимодействие банка (в целом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные функции банка. Например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кредитования, веление платежного оборота для клиентуры.

Функция банка – это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда, выше перечисленные процессы не могут трактоваться как функции банка, т.к. они не выражаю его специфики.

Функции банка:

·                   аккумуляция средств;

·                   функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения.

·                   посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.

Назначение  банка состоит в том, что он обеспечивает:

·                   концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

·                   упорядочение и рационализацию денежного оборота.

1.3 СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы.[6] В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.

Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.  Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской система страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

·                   эмиссионным центром страны

·                   банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

·                   главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств;

·                   органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

Центральный банк выполняет 3 основные функции:

·                   регулирующая -  регулирование денежной массы в обращении

·                   контролирующая – определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы; разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними;

·                   информационно – исследовательская – функция научно – исследовательского, информационно – статистического центра.

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействую на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. 

К методам воздействия центральных банков на экономику относятся: дисконтная (учетная) и залоговая политика; политика минимальных резервов: операции на открытом рынке; депозитная политика; валютная политика.

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческий банк выполняет функции:

·                   аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

·                   размещение средств (инвестиционная функция);

·                   расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

·                   привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

·                   предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

·                   открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

·                   осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков – корреспондентов;

·                   инкассация денежных средств, векселей, платежей и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

·                   управление денежными средствами по договору с собственником или распределителем средств;

·                   покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюта в наличной и безналичной формах;

·                   осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

·                   выдача банковских гарантий

·                   выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;

·                   приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

·                   оказание консультационных и информационных услуг;

·                   предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

·                   лизинговые операции.[7]

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделит на три основные группы:

1.                 пассивные операции – операции по привлечению средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков и др.

2.                 активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности – краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционное и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

3.                 активно-пассивные операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию.  Это операции по инкассированию дебиторской задолженности, переводные операции, торгово-комиссионные операции, доверительные (трастовые) операции, операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.

Банки характеризуются ликвидностью и платежеспособностью. Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам. Понятие ликвидность означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков.[8]

ГЛАВА 2. ИННОВАЦИОННЫЕ ЯВЛЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ: РЕАЛЬНОСТЬ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Актуальность исследования Интернет- банкинга обусловлена увеличением  количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг.[9] В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.[10]

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.[11]

В связи с расширением  банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает  вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг филиальные сети?»

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение филиальной сети и развитие услуг интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». [12] Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как  обладает очевидными преимуществами:

1.              рост оперативности проведения операций

2.               доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.

3.              возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет - банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места  совершать большинство банковских операций:

1.              проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,

2.              открывать счета,

3.              осуществлять коммунальные платежи,

4.              покупать и продавать валюту,

5.              размещать свободные средства на срочном вкладе,

6.              получать выписки по счетам,

7.              совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте  и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет- банкинг, от банка к банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет- банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет- банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.[13]

Страницы: 1, 2, 3