МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Аналіз споживчого кредитування в банку ВАТ "Кредитпромбанк"


    Станом на 1.01.2004 року чисті активи банку зросли в 1,5 раза, станом на 1.01.2005 року - в 1,8 раза. Обсяг кредитного портфеля юридичних осіб станом на 1.01.2004 р. зріс у порівнянні з 2002 роком в 1,7 рази, а в 2003 - в 3,4 рази. Кредитний портфель фізичних осіб в 2003 зріс в 2,6 рази, в 2004 році в 13,2 рази.

    Залишки юридичних осіб станом на 1.01.2003 року складали 770 млн. грн. станом на 1.01.2004 року в 1079 млн. грн., що в 1,4 рази більше ніж у попередньому році, а станом на 1.01.2005 року в 2 рази більше ніж в 2002 році.

    Залишки фізичних осіб станом на 1.01.2003 року зросли в 2,2 рази, а в 2004 році в 4,8 рази у порівнянні з 2002 роком.

    Балансовий капітал станом на 1.01.2005 року склав 600 млн. грн., що у 3,3 рази більше ніж на 1.01.2003 року.

    Обсяги наданих кредитів та кількість позичальників за період з 1 січня 2003 року по 1 січня 2005 року наведені в таблицях 3 і 4.

    Основні показники ефективності роботи банку можна простежити в таблиці 2.


    Таблиця 2

    Основні показники ефективності діяльності ВАТ „Кредитпромбанк”, %

    Показник

    Рекомендоване значення

    На 1.01.2003 р

    На 1.01.2004 р

    На 1.01.2005р.

    Зміна

    Рентабельність активів

    1%

    1,85

    1,55

    1,97

    +0,12

    Рентабельність капіталу

    8%

    16,5

    14,83

    16,1

    -0,4

    Рентабельність статутного капіталу

    15%

    57,2

    36,5

    33,5

    -23,7

    Чиста процентна маржа

    4,5%

    11,7

    6,8

    4,4

    -7,3

    Чистий спред

    1,25

    41,4

    26,5

    24,6

    -16,8


    Протягом трьох років рентабельність активів банку незначно підвищилась. На початок 2005 року значення було вище рекомендованого (1,97%). В 2003 році банк дещо знизив обсяги кредитування, тому рентабельність активів станом на 1.01.2004 року знизилась на 0,3% у порівнянні з початком 2003 року.

    Рентабельність капіталу планомірно знижувалась з 16,5% у 2002 році до 16,1% у 2004 році.

    Рентабельність статутного капіталу за 2004 рік знизилася на 23,7%.

    Чистий спред та процентна маржа знизились в 2004 році відповідно на 7,3% та 16,8% у порівнянні з базовим роком. Показники не опускались нижче рекомендованих нормативів НБУ, тобто це говорить про те, що банк використовував відносно дешеві джерела ресурсів і зумів розмістити їх на вигідних умовах.


    Таблиця 3

    Довгострокові споживчі кредити надані банком „Кредитпромбанк”, млн. грн.


    На 1.01.2003

    На 1.01.2004

    На 1.01.2005


    Млн. грн

    Темп росту у порівнянні з 2002 р.,%

    Млн. грн

    Темп росту у порівнянні з 2003 р.,%

    Млн. грн

    Темп росту у порівнянні з 2004 р.,%

    Кредити на придбання житлових будинків

    5

    250

    31

    620

    58

    1160

    Обсяг наданих позик на одного позичальника

    195,7

    91,8

    1090,7

    557,33

    828

    423


    Аналізуючи дані таблиці 3 можна сказати, що значне зростання обсягів довгострокового кредитування відбулося в 2004 році, станом на 1.01.2005 року було видано в 2,7 рази більше кредитів ніж в 2002 році, тоді як в 2003 році відбулося незначне зростання в 1,1 рази. Кількість позичальників також збільшилась в 2004 році на 44436 чоловік, тоді як в 2003 році їх кількість у порівнянні з 2002 роком зросла тільки на 2874 чоловіки. В 2004 році було введено в дію завдяки довгостроковому кредитуванню 7903 будинки, а це на 3721 будинок більше ніж в 2003 році і на 5783 більше ніж в 2002 році.

    Отже, можна зробити висновок, що на протязі 2003 та 2004 років довгострокові кредити стали більш “популярними” видами кредитів. Життєвий рівень населення України дещо покращився, населення почало цікавитись житловими умовами і придбавати нові квартири в кредит.

    Розглянувши дані таблиці 4 можна зробити такий аналіз, що обсяг короткострокових кредитів, тобто кредитів виданих строком до одного року, в 2003 році зріс у порівнянні з попереднім в 1,7 рази, а вже в 2004 році в 13,7 рази, що свідчить про стрімке зростання попиту на такі кредити серед населення.


    Таблиця 4

    Короткострокові споживчі кредити, надані банком „Кредитпромбанк”, тис. грн.


    На 1.01.2003

    На 1.01.2004

    На 1.01.2005


    Тис. грн

    Темп росту у порівнянні з 2002р.,%

    тис. грн

    Темп росту у порівнянні з 2003 р.,%

    Тис. грн

    Темп росту у порівнянні з 2004 р.,%

    Надано кредитів на споживчі цілі

    19000

    98

    33000

    173,7

    261000

    1373

    Обсяг наданих позик на одного позичальника

    1162

    993

    1028

    88,5

    5050

    434,6


    На протязі 2002 - 2004 років ситуація з споживчими кредитами вирівнювалась на користь короткострокових кредитів. Кількість позичальників у 2004 році порівняно з 2002 роком також збільшилась.

    Частка проблемних кредитів складає 3% і ризик їх втрати повністю перестраховано резервами банку.

    Роботу територіально віддалених безбалансових відділень показано в цьому розділі на прикладі відділення Донбаської філії ВАТ „Кредитпромбанк" в м. Красноармійську.

    Красноармійське територіально-відокремлене безбалансове відділення створене постановою Правління ВАТ „Кредитпромбанк”” №П-55\1 від 20 серпня 2003 року з метою обслуговування клієнтів та розширення їх кола, забезпечення якості та збільшення обсягів наданих банківських послуг. Відділення діє на підставі Положення про Красноармійське територіально-відокремлене безбалансове відділення Донецького обласного філіалу „Кредитпромбанк" та Дозволу Національного банку України. Згідно Ліцензії Національного банку України та за дозволом головного банку відділенню надано право на проведення таких банківських операцій:

    касове обслуговування клієнтів;

    ведення рахунків клієнтів (резидентів) у грошовій одиниці України. Проведення операцій з касового виконання Державного бюджету України, в тому числі ведення бюджетних рахунків клієнтів та рахунків державних позабюджетних фондів;

    проведення операцій з касового виконання місцевого бюджету, ведення бюджетних рахунків клієнтів та рахунків місцевих позабюджетних фондів;

    залучення депозитів юридичних осіб;

    залучення депозитів фізичних осіб;

    ведення рахунків клієнтів (резидентів та нерезидентів) в іноземній валюті та клієнтів - нерезидентів у грошовій одиниці України;

    неторговельні операції з валютними цінностями;

    кредитування юридичних і фізичних осіб та фінансовий лізинг в частині кредитування юридичних та фізичних осіб;

    залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку України в частині залучення іноземної валюти на валютному ринку України;

    Управління поточною діяльністю відділення здійснює начальник відділення, що призначається на посаду наказом керівника Філіалу та погоджується управлінням Національного банку України в Донецькій області.

    Так як, Красноармійське відділення функціонує з серпня 2003 року, аналіз його діяльності та кредитного портфеля в цій роботі буде проводитись поквартально. Розглянемо структуру кредитного портфеля в залежності від забезпеченості за даними таблиці 5.

    Станом на 1 січня 2005 року структура кредитного портфеля відділення може вважатися задовільною тому, що питома вага кредитів без забезпечення, сумнівних до повернення, прострочених та пролонгованих становить не більше 50% (0,7%).

    Позитивним є те, що 52,8% кредитів становлять кредити з заставою майна, яка перевищує суму кредиту на 125%.

    Середня відсоткова ставка по кредитам складає 25% річних.


    Таблиця 5

    Динаміка кредитного портфеля відділенням Донбаської філії ВАТ „Кредитпромбанк" в м. Красноармійську в залежності від забезпечення


    На

    01.01.2002

    На

    01.07.2002

    На

    01.01.2005

    Тис. грн.

    Темп росту,%

    Тис. грн

    Темп росту,%

    Тис. грн

    Темп росту,%

    Всього виданих кредитів

    В тому числі:

    588

    100

    1250

    212,6

    2480

    422

     Під заставу майна, при умові, що сума застави становить не менше 125% суми кредиту

    208

    35,3

    700

    333

    1200

    571

    Під заставу майна, при умові, що сума застави становить менше 125% суми кредиту

    110

    18,7

    365

    175

    1000

    480

    Під страхування та поручительство

    170

    28,9

    185

    108

    280

    164

    Пролонговані

    80

    13,6

    80

    0

    20

    25

    Прострочені

    10

    1,7

    10

    0

    10

    0

    Сумнівні до повернення

    10

    1,7

    10

    0

    10

    0

    При аналізі та перегляді портфелю кредитів необхідно проводити оцінку кредитних ризиків. Кредитний ризик оцінюється на звітну дату. Резерв використовується тільки для покриття непогашеної кредитної заборгованості.

    Сукупний об’єм кредитних вкладень склав 2480 тис. гривень. Залишок позичкової заборгованості за 4 квартал 2004 року зріс у 1,5 разів. При цьому середньозважена відсоткова ставка становить 24%.

    Питома вага позичальників - підприємства харчової промисловості, підприємства, що займаються торгівлею та посередницькою діяльністю (61%).

    Сума кредитів, наданих фізичним особам склала 185 тис. гривень при середньозваженій процентній ставці 24,5%.

    Доля прострочених кредитів за 4 квартал 2004 року зменшилася на 4,6%, та становить 15 тис. гривень; питома вага пролонгованої позичкової заборгованості складає 4,8% та становить 119 тис. гривен, що на 0,2% менше ніж у 3 кварталі 2004 року.

    Визначені зміни відбулися в цільовій структурі кредитних вкладень по об'ємах короткострокового кредитування, що видно з даних в таблиці 6.

     

    Таблиця 6

    Структура та обсяги кредитів виданих відділенням Донбаської філії ВАТ „Кредитпромбанк" в м. Красноармійську в залежності від об’єктів кредитування, тис. грн.


    На 1.01.04

    На 1.07.04

    На 1.01.05

    Тис. грн

    Питома вага,%

    Тис. грн

    Питома вага,%

    Тис. грн

    Питома вага,%

    Всього наданих кредитів, в тому числі:

    588

    100

    1405

    100

    2480

    100

    Кредити на утворення матеріальних запасів, сировини

    458

    77,9

    810

    57,6

    1723

    69,5

    Кредити на придбання товарів для реалізації

    95

    16,2

    210

    14,9

    572

    23

    Споживчі кредити

    35

    5,9

    85

    27,5

    185

    7,4


    Як видно з даних таблиці 6. станом на 1 січня 2005 року кредитний портфель Красноармійського відділення банку „Кредитпромбанк" зріс на 1892 тис. гривень, тобто в 4,2 рази у порівнянні з минулим роком. Збільшилася сума кредитів, наданих підприємствам всіх форм власності на утворення матеріальних запасів та сировини на 1265 тис. гривень, що зумовлено ростом виробництва та збільшенням оборотних засобів. Разом з тим питома вага цих кредитів в структурі кредитного портфеля за півроку зменшилася і становить 69,5%, що на 8,4% менше у порівнянні з даними на початок року. Це свідчить про недостатньо проведену роботу в плані кредитування з підприємствами переробної галузі.

    Питома вага кредитів наданих на придбання товарів для реалізації збільшилась на 6,8% і становить 572 тис. гривень.

    Сума кредитів наданих фізичним особам становить 185 тис. гривень, що на 150 тис. гривень більше ніж у попередньому році. Питома вага споживчих кредитів становить 7,4% від суми кредитного портфелю в 2004 році. Таке незначне збільшення споживчих кредитів за рік (з 5,9% до 7,4%) зумовлене тим, що відділенню порівняно недавно надане право самостійно проводити кредитування фізичних осіб.

    Станом на 1.01.2005 року Красноармійське відділення отримало доходів від кредитування фізичних та юридичних осіб у вигляді процентів за користування кредитом на суму 455,8 тис. гривень. З них за користування споживчими кредитами - 35,3 тис. гривень.


    4. Аналіз виданих споживчих кредитів Красноармійським відділенням банку “Кредитпромбанк"


    Аналіз виданих споживчих кредитів розглянемо на підставі даних таблиць розділів 3 і 4, та звіту про результати діяльності відділення.

    Як свідчать дані з розділу 3 питома вага споживчих кредитів в кредитному портфелі відділення станом на 1 січня 2005 року становить всього 7,4%., що на 1,5% більше ніж на звітну дату 2005 року.

    Надання дозволу ЦО ВАТ „Кредитпромбанк" безбалансовим відділенням проводити споживче кредитування на місцях в межах встановлених лімітів (до 5 тисяч гривень без дозволу центрального банку та більше 5 тисяч з дозволу центрального банку), значно змінив кредитний портфель споживчих кредитів Красноармійського відділення, особливо в 4 кварталі 2004 року, про що свідчать дані таблиці 7.


    Таблиця 7

    Динаміка та структура споживчих кредитів за призначенням виданих Красноармійського відділенням банку „Кредитпромбанк", тис. грн.

    Призначення

    На 1.01.04

    Питома вага,%

    На 1.04.04

    Питома вага,%

    На 1.07.04

    Питома вага,%

    На 1.10 024

    Питома вага,%

    На 1.01.05

    Питома вага,%

    На придбання товарів широкого вжитку


    10


    83,3



    15


    37,5


    22


    40,7


    41


    41,4


    79


    42,7

    На придбання автомобіля







    21


    52,5


    25


    47


    25


    25,2



    42,7


    23,8

    На придбання житла

     -

     -

     -

     -

     -

     -


    21


    21,2


    48


    26

    На інші споживчі цілі


    2


    16,7


    4



    10


    7


    13


    12


    12,2


    14


    7,5

    Всього

     12

     100

    40

    100

    54

    100

    99

    100

    185

    100

    Страницы: 1, 2, 3, 4


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.