Анализ российского рынка банковских продуктов и услуг на материалах ОАО "Липекцкомбанк"
Анализ российского рынка банковских продуктов и услуг на материалах ОАО "Липекцкомбанк"
Содержание
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ РОССИИ В СООТВЕТСТВИИ С ДЕЙСТВУЮЩИМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ
1.1 Содержание и правовые признаки
банковской деятельности
1.2 Понятие и структура банковской
системы России
1.3 Банковские продукты и услуги
ГЛАВА
2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА МАТЕРИАЛАХ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»
2.. Правовое положение и история
развития деятельности ОАО «Липецккомбанк»
2.2 Расчетно-кассовое обслуживание и
депозитные операции
2.3 Кредитные операции ОАО
«Липецккомбанк»
ГЛАВА 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ЛИПЕЦККОМБАНК»
3.1 Стратегии поиска новых форм
банковских операций и услуг
3.2 Развитие комплекса банковских
продуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»
3.3 Основные мероприятия по
совершенствованию банковских продуктов и услуг на примере ОАО «Липецккомбанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Одной
из основных целей развития банковского сектора экономики России является все
более полное удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских
услугах. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности банков,
укрепление доверия к ним клиентов, усиление конкурентоспособности банковской
системы. Качество банковских услуг во многом зависит от уровня организации
деятельности банка в целом. Особую значимость проблема качества банковских
услуг приобретает в условиях либерализации рынка банковских услуг, возрастающей
с приходом крупных иностранных банков и перспективой вступления России в ВТО.
В
условиях плановой экономики проблема оказания банковских услуг различным
категориям клиентов практически не рассматривалась, так как директивный метод
управления банковской системой не учитывал интересы, как клиентов, так и самих
банков.
С
переходом к рыночной экономике изменилось содержание деятельности банков,
которые стали оказывать юридическим и физическим лицам разнообразные услуги: по
открытию и ведению счетов; переводу денежных средств; поиску стратегического
инвестора; по налогам и финансовому консультированию; услуги по страхованию
рисков.
Актуальность
темы исследования обусловлена тем, что банковские услуги в условиях рыночной
экономики, являясь традиционной сферой предпринимательской деятельности,
становятся важнейшим источником увеличения банковских доходов и удовлетворения
потребностей корпоративных клиентов и частных лиц. Однако, вопросы формирования
и развития сферы банковских услуг, недостаточно изучены в литературе по
банковскому делу, что делает исследование данной проблемы не только актуальным,
но и своевременным.
В
российской и зарубежной литературе по банковскому делу основное внимание
уделяется вопросам функционирования коммерческих банков, оценке их роли в
становлении рыночных отношений. Большой вклад в разработку проблемы развития
банковского бизнеса внесли такие ученые и практики как: А. И. Ачкасов, Л. В.
Аникин, Л. П. Белых, М. П. Березина, В. И. Букато, Н. И. Валенцева, О. И.
Въюгин, В. С. Геращенко, Л. И. Гончаренко, Л. А. Турина, С. И. Долгов, С. Л.
Ермаков, Е.Ф. Жуков, А. Н. Иванов, В. В. Иванов, С. М. Ильясов, Г. Г. Коробова,
Л. Н. Красавина, А. А. Казимагомедов, О. И. Лаврушин, Ю. С. Маслеченков, А. В.
Молчанов, Я. М. Миркин, Т.Н. Нестерова, Г.С. Панова, Е.А. Рассказов, А.Ю.
Симановский, К.Р. Тагирбеков, В. В. Усов.
Отдельные
стороны комплексной проблемы развития банковской системы и формирования
стратегии реструктуризации и санации кредитных организаций рассматриваются в
работах И. В. Ларионовой, В. М. Новиковой, М. А. Федотовой. Эти авторы
критически обобщили сложившуюся в России практику управления банковской
системой, проанализировали деятельность российских и региональных банков,
связанную с выполнением ими своих обязательств.
Основная
цель работы состоит в теоретическом исследовании содержания банковских
продуктов и услуг, выявлении тенденции их развития в настоящее время.
Для
реализации данной цели в работе был поставлен и решен ряд задач:
- рассмотреть основные тенденции
развития банковской системы России;
- провести анализ структуры банковской
системы России
- исследовать содержание и правовые
признаки банковской деятельности в соответствии с действующим
законодательством;
- обобщить теоретические аспекты
понятий «банковский продукт», «банковская услуга», раскрыть свойства банковской
услуги как основного вида деятельности банка;
- рассмотреть основные направления
развития банковских продуктов и услуг на примере конкретного банка;
- провести анализ путей
совершенствования банковских продуктов и услуг;
- сделать выводы по результатам
проделанной работы.
Объектом
исследования является российский рынок оказания банковских услуг на примере ОАО
«Липецккомбанк».
Предметом
исследования выступает совокупность банковских продуктов и услуг.
Теоретическую
базу исследования составили классические и современные труды ведущих
отечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные проблемам
совершенствования банковского обслуживания клиентов, а также результаты научных
исследований, освещающих основные аспекты рассматриваемых проблем.
В
процессе выполнения настоящей работы были использованы такие общенаучные методы
и приемы, как абстрактно-логический, проектный, метод синтеза и анализа,
группировки, сравнения, а также инструментарий маркетингового исследования:
интервью, анкетирование и анализ.
Информационная
база исследования формировалась на основе законодательных и нормативных актов Российской
Федерации и Банка РФ, официальных статистических данных, публикуемых Банком
России, Росстатом России и другими официальными органами, данных, полученных в
ходе преддипломной практики в ОАО «Липецккомбанк», научных публикаций
отечественных и зарубежных ученых, аналитических данных, опубликованных в
научной литературе за последние десять лет.
Работа
состоит из введения, трех глав, каждая из которых разделена на параграфы,
заключения, библиографического списка и приложений. Работа содержит 70 листов,
3 рисунка, 2 таблицы, 2 приложения.
1.
ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В СООТВЕТСТВИИ С ДЕЙСТВУЮЩИМ
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ
1.1 Содержание и правовые признаки банковской
деятельности
В современной
литературе высказаны разные подходы к пониманию содержания банковской
деятельности. Например, под банковской деятельностью предлагается понимать
разновидность предпринимательской деятельности, совокупность постоянно или
систематически осуществляемых по поводу денег и иных финансовых инструментов
операций разных видов, объединенных общей целью [24, с.16]. Существует мнение,
что в «российском законодательстве под банковской деятельностью понимается
предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность
Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление
банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и
его учреждений - Закона о Банке России; для кредитных организаций -
специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной
регистрации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством. В данном
случае сущность банковской деятельности раскрывается через банковские операции
(либо деятельность, обусловленную ими)» [26, с.255].
Чаще всего содержание
термина «банковская деятельность» отождествляется с термином «банковские
операции» и противопоставляется иным сделкам, осуществляемым кредитными
организациями. При этом высказано мнение, что наиболее близко к раскрытию
смысла категории «банковская операция» с точки зрения права подошел М.М.
Агарков, подчеркивавший именно юридические особенности банковских операций [25,
с.16].
Анализируя
особенности банковских сделок и их классификацию, М.М. Агарков отмечал
следующие различия между банковскими и прочими сделками, осуществляемыми
кредитными организациями: 1) для банковских операций кредитных учреждений
установлены некоторые специальные процессуальные правила, связанные с
рассмотрением споров по поводу банковских операций в судебном порядке; 2) на
банковские операции и только на них распространялось действие банковской тайны;
3) для банковских операций существовал специальный источник права - оперативные
правила банков[3, с.50].
Анализ ст. 26
Федерального закона «О банках и банковской деятельности» служит косвенным
подтверждением вывода о том, что банковская деятельность не тождественна
банковским операциям. Правовой режим банковской тайны по определению действует
при осуществлении банковской деятельности во всех ее проявлениях, а не только
при осуществлении операций, перечень которых установлен в ч. 1 ст. 5
вышеназванного Федерального закона. Поэтому «кредитная организация, Банк России
гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и
корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об
операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных
сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит
федеральному закону» [2,11]. Режим банковской тайны распространяется даже на
сведения о счетах, вкладах, о конкретных сделках и об операциях, ставших
известными Банку России из отчетов кредитных организаций в результате
исполнения лицензионных, надзорных контрольных функций, за исключением случаев,
предусмотренных федеральными законами.
Банковские операции
являются сердцевиной банковской деятельности, ее основой. В большем или меньшем
объеме их осуществляют все институты, образующие банковскую систему России
(кроме представительств иностранных банков).
Необходимо признать,
что банковская деятельность - сложный вид деятельности, реализуемый в рамках
современной банковской системы России. В ее основе находятся и собственно
банковские, и гражданские, и конституционные (государственные), и
административные правоотношения. Совокупность вышеупомянутых правоотношений,
реализуемых исключительно в рамках банковской системы России, в их взаимном
переплетении и дополнении придает банковской деятельности ту неповторимость,
которая отличает ее от других видов социально полезной деятельности.
Из федерального
законодательства следует, что банковская деятельность осуществляется
исключительно в рамках банковской системы, т.е. лицами, включенными федеральным
законодательством в банковскую систему России. Банковская деятельность не
только влияет на особенности построения той системы, в рамках которой эта
деятельность реализуется, но и сама подвержена обратному воздействию,
обусловленному в том числе организационно-правовыми, институциональными
основами и принципами, присущими банковской системе. Поэтому, оценивая
содержание банковской деятельности, необходимо учитывать институциональные,
организационно-правовые особенности банковской системы.
Поскольку банковскую
систему России образуют два основных институциональных элемента:
государственный и предпринимательский, можно высказать предположение, что в
широком смысле существует два основных уровня, или направления, банковской
деятельности:
1) государственная
публично-правовая банковская деятельность, осуществляемая Банком России,
которая формально может иметь гражданско-правовые формы, но при этом не
приобретает частноправового содержания. Это направление банковской деятельности
не имеет и не должно иметь коммерческого характера, а следовательно, иметь
извлечение прибыли в качестве основной цели;
2) частная
(предпринимательская, коммерческая) банковская деятельность, которая, в свою
очередь, может приобретать публично-правовые формы и признаки, но при этом
всегда основана на договоре банковского счета и вытекающих из его реализации
частноправовых отношений с клиентами либо на иных договорах, направленных на
возникновение и осуществление банковских операций и банковских сделок [10,
с.29].
Согласно Федеральному
закону «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до
востребования и на определенный срок), размещение привлеченных средств от
своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических
лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, инкассация
денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое
обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты в
наличной и безналичной формах, привлечение во вклады и размещение драгоценных
металлов, выдача банковских гарантий, осуществление переводов денежных средств
по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением
почтовых переводов)[10, с.31].
Непосредственным предметом
банковской деятельности являются не просто деньги, ценные бумаги или иные
финансовые инструменты, а обеспечение их экономического оборота в процессе
денежно-кредитного регулирования, банковского обслуживания и кредитования
клиентов, межбанковских расчетов и функционирования платежно-расчетных
механизмов, создаваемых на основе банковской системы.
Имеется ряд
существенных обстоятельств, отличающих банковскую деятельность от других видов
денежно-кредитных отношений. Так, осуществляя банковскую деятельность, Банк
России, кредитные организации и филиалы иностранных банков действуют в своих
интересах или в интересах лиц, с которыми они состоят в договорных отношениях.
Подобная практика обычно характеризует гражданские правоотношения. Банковская
деятельность всех институтов, образующих банковскую систему России,
предполагает также выполнение соответствующих действий или услуг в интересах
третьих лиц, непосредственные договорные отношения с которыми у Банка России,
кредитной организации или филиала иностранного банка могут отсутствовать
(например, осуществление расчетных операций по поручению своего клиента с
третьими лицами).
Денежные расчеты,
обусловленные деятельностью юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
производятся, как правило, в безналичной форме посредством банковской
деятельности и банковской системы, выполняющей по общему правилу, организующую
роль в безналичном денежном обращении (ст. 861 ГК РФ). В соответствии с
действующими правилами каждое юридическое лицо обязано иметь банковский счет в
кредитной организации, филиале иностранного банка либо, в случаях, определенных
законом, в Банке России. Следовательно, денежные отношения юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей со своими сотрудниками, друг с другом, с иными
лицами опосредуются банковской деятельностью.
Денежная эмиссия,
эмиссия облигаций, некоторые иные направления денежно-кредитного регулирования,
в особенности, выполняемые с использованием неадминистративных методов и
инструментов, а также другие действия Банка России, направленные на защиту и
обеспечение устойчивости национальной валюты и национальной банковской системы,
не охватываются термином «банковские операции». Во-первых, они формально
отсутствуют в перечне, предусмотренном ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках
и банковской деятельности». Во-вторых, вышеуказанные операции, сделки и
действия Банка России в рамках денежно-кредитного регулирования или банковского
обслуживания государственных органов и организаций не имеют (в чистом виде)
частноправового содержания, как, например, банковские операции и сделки
кредитных организаций или филиалов иностранных банков. В-третьих, операции
Банка России, сделки и действия регулирующего характера обусловлены его
конституционными функциями и направлены на реализацию возложенных, на него
государственных или публично-правовых функций. Кроме того, и денежная эмиссия,
и другие операции Банка России осуществляются с использованием закрепленной за
ним Федеральной собственности, в строго определенных федеральным
законодательством целях и порядке. Значит, большая часть операций Банка России
осуществляется вовсе не в его собственных интересах и не по собственной воле, а
в соответствии с возложенными на него государственными функциями[10, с.41].
Помимо денежной
эмиссии к банковской деятельности, осуществляемой Банком России, можно отнести
часть банковского регулирования, которая реализуется с использованием
неадминистративных, косвенных методов, а также часть банковского надзора.
Конечно, существует достаточно оснований считать банковское регулирование и
банковский надзор формой государственного регулирующего воздействия на
банковскую деятельность, но не самой банковской деятельностью.
Применительно к
кредитным организациям, т.е. к предпринимательскому уровню, банковскую
деятельность следует оценивать несколько шире, не ограничиваясь лишь формальным
перечнем банковских операций. Открывая банковский счет или передавая денежные и
иные средства кредитной организации, юридическое или физическое лицо не
перестает быть собственником указанных средств. Но в зависимости от статуса
кредитных организаций, в зависимости от характера оказываемых ими банковских
услуг и целей самих клиентов принадлежащие им денежные средства и иные ценности
могут передаваться кредитной организации:
а) во владение,
пользование и распоряжение с целью получения клиентом дохода (например, в
случае открытия вклада или депозита в банке или депозитно-кредитной
небанковской кредитной организации);
б) лишь с целью
осуществления расчетов и выполнения иных банковских услуг в интересах клиента
(приобретение иностранной валюты, ценных бумаг);
в) для обеспечения
безопасной транспортировки денег и иных ценностей клиента (например, услуги
небанковских кредитных организаций инкассации);
г) на хранение
(например, хранение ценных бумаг, аренда сейфов в кредитной организации).
Все это многообразие
правоотношений также свидетельствует о неравнозначности терминов «банковская
деятельность» и «банковские операции».
Таким образом, в
основе банковской деятельности кредитных организаций лежит предпринимательская
деятельность, построенная на привлечении чужих (физических и юридических лиц)
денежных средств во вклады. При этом для получения прибыли кредитные
организации используют только им предоставленное право размещать привлеченные
денежные средства клиентов от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности, срочности. Помимо вышеупомянутой формы, кредитные
организации извлекают прибыль при осуществлении кассового обслуживания клиентов
либо при осуществлении безналичных расчетов клиентов с третьими лицами. Это
основа банковской деятельности. Но к банковской следует отнести и другие виды
предпринимательской деятельности (операции и сделки, консультационные и иные
услуги), обусловленные, вытекающие, неразрывно и непосредственно связанные с
реализацией вышеуказанных основных видов банковской деятельности. Только в
таком случае можно обеспечить соблюдение единого режима, единых стандартов и
единых правил, включая правила об использовании инсайдерской информации,
нарушение которых способно причинить ущерб клиентам кредитных организаций и
филиалов иностранных банков.
В рамках
предпринимательской банковской деятельности кредитные организации и филиалы
иностранных банков могут вступать в правоотношения и выполнять функции
публично-правового характера. Причем возложение обязанности по выполнению
публично-правовых функций часто является важнейшим условием предоставления
лицензии на право осуществления кредитными организациями и филиалами
иностранных банков некоторых операций. Например, обязанности по осуществлению
полномочий агента валютного контроля обусловлены валютной лицензией[10, с.42].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|